銀行提醒，應根據(jù)自身情況決定是否提前

　　“算算現(xiàn)在利息又漲了，趁著自己有閑錢，趕緊把房貸還了吧。”昨日市民舒先生請了兩個小時的假，火燒火燎地趕到交通銀行打算還清所有的房貸。記者昨日走訪多家銀行獲悉，近日到銀行咨詢和辦理提前還貸的市民出現(xiàn)增多勢頭。“不少市民表示擔心接下來還會加息。”

　　舒先生告訴記者，自己欠銀行的貸款其實數(shù)量不算多，還有26萬元左右，共計還要還15年左右。“按照我和銀行簽訂的合同，預約提前還貸只有兩次機會，前幾年已經(jīng)預約過一次，這是最后一次‘機會’了。”舒先生說。他得將其他銀行賬戶中的錢倒騰進還款的賬戶，還得等著愛人把另外一個賬戶上的錢也轉(zhuǎn)過來。

　　“等待的時候我和其他人聊了聊天，發(fā)現(xiàn)不少人最近都在考慮是否要提前還貸。”舒先生說，決定提前還貸也是無奈之舉，他們兩口子算計著以后有了孩子花費還會更大，壓力也會增加，不如先還了房貸再努力賺錢。

　　在農(nóng)業(yè)銀行一家網(wǎng)點，大堂經(jīng)理建議，市民還是根據(jù)自身情況綜合安排還貸周期。“其實計算下來，加息之后大部分市民房貸月供增加得并不多，也就幾十元。”

　　“加息了，我的房貸利率是不是立刻就跟著漲?”昨日在建行一家營業(yè)網(wǎng)點，市民張女士拉著老伴一進門就忙找工作人員咨詢。

　　和張女士一樣，還有不少市民對于自己的房貸利率何時上漲也并不了解。

　　據(jù)一位大堂經(jīng)理介紹，房貸利率調(diào)整時間要根據(jù)個人與銀行簽訂的按揭合同來確定。如遇央行利率調(diào)整，銀行一般會在次年的1月1日進行同向調(diào)整，也有可能在央行調(diào)整后下一個自然月的1日就進行調(diào)整，具體要根據(jù)合同中約定的利率調(diào)整周期來定。

　　【算賬】

　　早還30萬可省利息近16萬

　　提前還款能為借款人節(jié)省多少利息呢?偉嘉安捷市場分析師昨天舉例，借款人霍先生剩余還款額為68萬元，剩余還款年限為15年，他打算在年底前提前還款30萬元。提前還款后，霍先生每月月供減少2554.32元，提前還貸可節(jié)省總利息159777.15元。

　　【小提示】

　　四類貸款人不宜提前還

　　由于擔心年底前再加息，不少手里有余錢的借款人開始思量著是不是該提前還款。然而，并不是所有的借款人都適合提前還款的。偉嘉安捷分析師吳昊指出，四類正在還款的借款人不適合提前還貸。

　　第一類，首套房貸客戶不宜提前還款。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，實際上，對于房貸貸款人來說，加息因素通常都是“小頭”，利率折扣才是“大頭”。以此次5年期以上貸款加息20個基點為例，如果再以同樣的幅度再加5次息，貸款基準利率達到7.14%，七折后為5.0%，仍低于現(xiàn)行利率的八五折5.22%。

　　第二類，公積金等額本息還款已到還款中期。如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數(shù)已接近還款中期，這時選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　第三類，公積金等額本金還款期已過1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

　　第四類，投資收益率高于貸款利率。但如果借款人只是將資金存于銀行，近期內(nèi)無投資計劃，則可選擇提前還貸。

　　【專家支招】

　　手握余錢 不提前還貸能干嘛

　　“我年底會有一筆年終獎，正在考慮提前還貸。”昨天，不少市民表達了提前還房貸的想法。多位專家對此表示，提前還貸并非所有貸款購房者都適用，貸款購房人可以考慮手頭的資金是否有更好的投資渠道。

　　招商銀行高級理財顧問宋然認為，一些銀行、券商短期理財產(chǎn)品收益以及債券、債基、黃金等收益率，還達不到6.14%的房貸利率水平，因此都不理想。如果投資金額較多，“可以考慮購買一些保本信托理財產(chǎn)品，收益率預計有8%到9%，比房貸利率高些。”

　　此外，目前多數(shù)機構(gòu)對明年股市判斷較樂觀，認為存在一定投資機會，有經(jīng)驗、能承受風險的投資者不妨嘗試進入股市。專家同時提示，有的投資者經(jīng)驗不足，在股市追漲殺跌，最終一無所獲，還有可能將買房的資金套牢。

　　玖富理財投資研究部經(jīng)理唐珣表示，如果自己不會選股，可以定投基金。最近3年排名靠前的基金年化收益都還行。