當(dāng)前，各類重大疾病的發(fā)病率正呈現(xiàn)逐年上升和年輕化趨勢(shì)。對(duì)于這樣的風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁是很好的處理辦法。

　　在我國(guó)全面推行社會(huì)保障制度的背景下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)重疾的保障力是否可以替代商業(yè)的重疾保險(xiǎn)?

　　產(chǎn)品專家認(rèn)為，首先，社保醫(yī)療的大病定義和商業(yè)保險(xiǎn)的不一樣。社保所指的大病，更準(zhǔn)確的表述應(yīng)該是大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。沒(méi)有針對(duì)特定的疾病類別，只要診療費(fèi)用超過(guò)一定額度就可以享受大病統(tǒng)籌。根據(jù)地區(qū)不同，封頂線在10萬(wàn)元上下。商業(yè)重疾險(xiǎn)則是針對(duì)常見(jiàn)的重大疾病，比如：癌癥、心臟病、中風(fēng)等進(jìn)行保障。

　　其次，社保醫(yī)療的理賠方式和商業(yè)重疾險(xiǎn)不一樣。社保需要個(gè)人先墊付醫(yī)療費(fèi)用，然后憑醫(yī)療費(fèi)用申請(qǐng)書、疾病證明、醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)到社保機(jī)構(gòu)審核報(bào)銷。對(duì)病患而言，治療費(fèi)用的到位比較延后，不能有效解決因經(jīng)費(fèi)不足導(dǎo)致不能及時(shí)治療的問(wèn)題。

　　商業(yè)重疾險(xiǎn)則規(guī)定，確診即給付。只要被確診為合同約定的疾病種類，就能獲得重疾理賠，為后續(xù)的治療提供充足資金。

　　第三，社保醫(yī)療的理賠項(xiàng)目和商業(yè)重疾險(xiǎn)不一樣。我們都知道基本醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠都受社保目錄的限制，這點(diǎn)一般的商業(yè)健康險(xiǎn)也一樣。優(yōu)保網(wǎng)的產(chǎn)品專家認(rèn)為，很多進(jìn)口藥、新藥和輔助設(shè)備都需要病患自費(fèi)承擔(dān)。而重疾險(xiǎn)由于事前一次性給付，只針對(duì)疾病，不針對(duì)醫(yī)療項(xiàng)目，使病患可以更安心地享受新技術(shù)和藥品。

　　這兩年，各地區(qū)也借鑒商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)陸續(xù)推出針對(duì)特定疾病的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，也嘗試采用事前給付的方式幫助居民規(guī)避無(wú)錢治療或因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)覆蓋面積和保障力度都還比較欠缺。

　　優(yōu)保網(wǎng)的產(chǎn)品專家指出，目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間一般有兩種：定期(包括保障1~30年或保至被保險(xiǎn)人XX周歲的形式)、終身。同等額度下，定期的保費(fèi)是終身的30%左右。消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的年輕人來(lái)說(shuō)比較有吸引力。

　　另一方面來(lái)說(shuō)，65周歲以上的人群投保重疾險(xiǎn)會(huì)面臨兩個(gè)情況：可選產(chǎn)品少;保費(fèi)高(有時(shí)候甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象)。這樣看來(lái)年輕時(shí)有能力的話投保終身重疾也是應(yīng)該考慮的。