上周，兩起來自到期銀行理財產(chǎn)品未達預(yù)期收益的讀者投訴引起了記者的注意。剛剛過去的周末，記者就此暗訪了數(shù)家銀行的理財服務(wù)部門，發(fā)現(xiàn)雖然存在大堂經(jīng)理更愛推銷銀保、基金等產(chǎn)品，但基本上都告知了客戶風(fēng)險，建議市民在購買理財產(chǎn)品前要三看——看產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，看實現(xiàn)收益的可能性，看產(chǎn)品期限。

　　讀者投訴銀行不作為

　　上周四，記者接到王阿姨的電話，稱其在滬上某銀行購買的理財產(chǎn)品30萬元兩年后卻虧了5萬多元：當(dāng)時就是看中這家銀行的理財品牌，沒想到換來‘大虧’。 王阿姨告訴記者，當(dāng)時購買時相關(guān)業(yè)務(wù)員還說自己行里的員工都在買、甚至賣房抵押去投資，但苦于沒有證據(jù)留下。現(xiàn)在，王阿姨說銀行給出了兩個補償方案，一是讓王阿姨再繳15萬元，讓產(chǎn)品續(xù)存兩年，估計能把虧掉的錢補回來；第二個方案是提供一個年收益7%的產(chǎn)品給她。由于王阿姨對兩個方案都不滿意，她正在考慮投訴至司法機關(guān)。

　　無獨有偶，另一位讀者趙女士在某銀行購買的產(chǎn)品也是巨虧。雖然銀行也提供了補償方案，趙女士卻陷入進退兩難的尷尬境地：若提前贖回，那么前面兩年的投資時間白費了，而且投資依然巨虧37.8%；若不贖回，誰知道未來一年里，會不會虧得更厲害？

　　對此，該行相關(guān)人士解釋，上述產(chǎn)品是投資于二級市場的基金寶產(chǎn)品，虧損的很大因素是受2008年股票市場巨幅波動的影響，為了避免讓投資者的虧損繼續(xù)放大，因此2009年初決定進行兩年展期，到2011年1月為止。

　　8月到期產(chǎn)品6款收益沒達標

　　最新數(shù)據(jù)顯示，今年8月到期銀行理財產(chǎn)品共計720款。其中，保證收益型221款，保本浮動收益型66款，非保本浮動收益型433款。 8月到期理財產(chǎn)品中，到期年化收益率達5.00%及以上的理財產(chǎn)品共計14款。從收益表現(xiàn)來看，未達預(yù)期收益的產(chǎn)品共計 6款，占到期產(chǎn)品總數(shù)的0.83%；這些產(chǎn)品均為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其中某大行占了三款。

　　根據(jù)普益金融理財研究所魏可的點評：該行的兩款外幣理財產(chǎn)品，投資幣種分別為澳元和美元，二者收益結(jié)構(gòu)均相同。產(chǎn)品掛鉤于黃金現(xiàn)貨價格，并對此價格設(shè)定一個觀察水平（期初價格-55）。在3個月的投資期內(nèi)，若黃金價格下跌至觀察水平或其以下，則產(chǎn)品獲得最高預(yù)期收益率；若黃金價格始終位于觀察水平之上，則產(chǎn)品僅能收獲最低預(yù)期收益率。實際情況看，期初黃金價格為1179.3美元/盎司，而投資期內(nèi)最低跌至1161.6美元/盎司，并未突破觀察水平，因此二者僅獲最低預(yù)期收益率，分別為1.00%和0.20%。

　　雖然銀行行為是規(guī)范的，但一些虧損的投資者依然質(zhì)疑銀行作為發(fā)行主體未能發(fā)揮主動管理能力，在市場出現(xiàn)劇烈波動時，沒有及時調(diào)整資產(chǎn)配置，最終導(dǎo)致投資者的巨虧。記者注意到，銀行產(chǎn)品的透明度的確有些問題，如名曰掛鉤黃金價格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品卻有可能全部投資國內(nèi)的固定收益?zhèn)�券和其他金融資產(chǎn)；理財產(chǎn)品投資的資產(chǎn)池中的具體標的的類別和比例未被全面披露；理財產(chǎn)品為了避免被歸為信貸類產(chǎn)品而模糊投資方向等。

　　不過，業(yè)內(nèi)專家指出，金融維權(quán)難的癥結(jié)在于金融機構(gòu) 既是運動員又是裁判。應(yīng)盡快完善《消費者權(quán)益保護法》，增補有關(guān)金融維權(quán)的內(nèi)容，讓法律賦予消委幫助老百姓理財維權(quán)的權(quán)力，讓金融維權(quán)落到實處。