今年6月，在全國范圍內(nèi)席卷各家銀行的“錢荒”被逐一披露，媒體在大肆聲討銀行濫用全年貸款額度的同時，也批評了銀行間無節(jié)制的票據(jù)業(yè)務。前幾日，記者報道了我市銀行理財產(chǎn)品收益率年末激增，似乎暗示了臨近年關的銀行流動資金再現(xiàn)“錢荒”。這兩天，記者再次調(diào)查了解濟寧市多家銀行的業(yè)務走向，發(fā)現(xiàn)“收緊錢袋子”的舉措再升級。今天，記者著重于貸款業(yè)務探討銀行應對年末“錢荒”的普遍做法。
承兌匯票燙手，銀行鐘情表外業(yè)務
要說銀行的主營業(yè)務無外乎存款與貸款業(yè)務，但作為企業(yè)的銀行，盈利肯定是第一目的，那么單一的從貸款業(yè)務中獲利，已無法滿足銀行盈利胃口，因此，表外業(yè)務便應運而生且在近兩年大行其道。
何為表外業(yè)務？不妨先了解下與其相對的表內(nèi)業(yè)務，即在資產(chǎn)負債表上反映的業(yè)務，如常規(guī)的存款、貸款等。如今的金融市場，自由化使得商業(yè)銀行的存貸款利差越來越小，生存壓力加大，銀行只有通過發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務獲得更大的盈利。也就是說，不在資產(chǎn)負債表上反映的就是表外業(yè)務，較為常見的是擔保、承諾、票據(jù)業(yè)務等。
最為票據(jù)業(yè)務的主力軍，承兌匯票大致分為商業(yè)承兌匯票與銀行承兌匯票兩種，前者到期由企業(yè)償還，后者則是由開票銀行出資且到期償還，所以風險較低較受企業(yè)歡迎。而企業(yè)從銀行里獲得承兌匯票之后，必須降價轉讓給下家才能獲得現(xiàn)金（或沖抵現(xiàn)金使用），這之間就會產(chǎn)生利息差。如今在我市，承兌匯票期限多為半年，期間往往會被轉手數(shù)次，不僅銀行會參與到“倒票”中，還有不少企業(yè)與個人也在“倒票”中獲利。
承兌匯票貼現(xiàn)利息激增
昨日，記者在我市一家國家級城商銀行獲知，他們家也同其他銀行一樣，將業(yè)務重心放在票據(jù)業(yè)務的“開票”與“貼票”上。據(jù)客戶經(jīng)理小芳介紹，如今他們開出的銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率為：開票銀行為“五大行”的月利息6.2‰，其他城商行6.4‰至6.5‰不等。在這里值得注意的是，該利率為月利率，且以“千分之”為單位。為何不同于商業(yè)貸款常采用的年利率的主要原因有兩點：承兌匯票期限基本都是半年，而且按月結息獲利更高。
要是單一從數(shù)字上，我們還無法了解這個利率有多高，不妨讓我們橫向比較下。據(jù)小芳介紹，今年三四月份的時候，該銀行的承兌匯票貼現(xiàn)利率還在4.5‰以內(nèi)，進入下半年以來便直線上升�！耙凑�6.5‰這個利率計算，年利率已經(jīng)超過7.8%，遠遠高于一年期商業(yè)貸款利率6%的水平。”小芳對記者如是說。這么做的目的很簡單，銀行就是要通過提息來抬高門檻，以此縮減貼現(xiàn)金額。
流動資金貸款變難怎么辦？不妨善用信用卡
前面提到了銀行票據(jù)業(yè)務都在提高門檻，那么企業(yè)最喜歡的流動資金貸款是不是更加難上加難？事實證明的確如此。記者又來到另一家大型城商銀行，這家銀行因放貸限制較寬而知名，但是近來他們家卻停止了流動資金貸款業(yè)務�！扒皫滋�，我們行給客戶經(jīng)理通知，今年市行的流動資金貸款額度已經(jīng)沒有了，客戶經(jīng)理手里要是有優(yōu)質(zhì)客戶急用，必須客戶經(jīng)理自己給省行打報告，能不能批還不好說�！痹撔衅髽I(yè)部客戶經(jīng)理付大哥告訴記者，“現(xiàn)在，除了工行、建行這樣的大銀行年度貸款額度或許還有剩余，其他中小銀行都正在緊縮甚至停止流動資金貸款�！�
不過，從事銀行業(yè)已經(jīng)十多年的付大哥不經(jīng)意透露出應對年末貸款難“捷徑”，這就是信用卡的預借現(xiàn)金功能。“現(xiàn)在我市的很多銀行，對超過10萬元的大額信用卡發(fā)放有著嚴格的限制，往往要求客戶在該行有一定的信貸額度，因此發(fā)放對象多是企業(yè)客戶�！备洞蟾绺嬖V記者，因此，企業(yè)客戶一定要利用好自己的信用額度，最簡單的途徑就是辦理一張該行的信用卡。當遇到銀行貸款難的時候，不妨暫時提高信用卡額度（時效多為1個月），并通過預借現(xiàn)金的方式來周轉資金。