銀行需要像平臺型企業(yè)那樣去思考，需要有更加明確的合作規(guī)則來取代模糊化的評估與審查。
夏勇峰｜文
2010年5月易觀國際發(fā)布了一項數(shù)據(jù)，截至2010年一季度，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)超過2.1億戶——是韓國總?cè)丝跀?shù)的4倍，日本總?cè)丝跀?shù)的1.6倍。而就在5年前，中國這一數(shù)據(jù)僅為5400萬。
再沿著時間軸往后看，2009年中國網(wǎng)上銀行交易總額剛剛踏過400萬億元，而預(yù)計2011年，交易額將達(dá)到1100萬億元。
就在此刻，銀行業(yè)正在巨變�；ヂ�(lián)網(wǎng)和電子服務(wù)，正在銀行與用戶間劃開一片巨大的空間。它讓更多用戶能夠享受多維度的貼身金融服務(wù)，也讓服務(wù)商得到屬于自己的價值。
只是，這些獲得了空間的服務(wù)商，身份不一定是銀行本身。
銀行的挑戰(zhàn)
14年前，美國有超過25%的家庭沒有銀行賬戶，有相當(dāng)大的一部分人根本得不到銀行服務(wù)。造成這一現(xiàn)象的原因很復(fù)雜，但其中最大的無非兩點(diǎn)：費(fèi)率使得使用銀行的門檻過高；銀行因為成本的關(guān)系，不可能向更多的機(jī)構(gòu)和個人提供服務(wù)，除非它們交納足夠的錢。
看起來像是一個死結(jié)，卻因為電子化的逐漸深入和互聯(lián)網(wǎng)的到來慢慢被解開�；ヂ�(lián)網(wǎng)提供了這樣一種可能性：用更低的成本服務(wù)更多用戶。
與此同時，某些銀行的競爭優(yōu)勢和銀行間的壁壘也在被打破。一方面，銀聯(lián)在今年下半年即將問世的“超級網(wǎng)銀”，使得ATM機(jī)和各家銀行的地面網(wǎng)點(diǎn)將逐漸變成一種可以為所有銀行服務(wù)的通用型設(shè)施——它原屬于工商銀行或中國銀行，都不再那么重要；另一方面，第三方支付和一些數(shù)據(jù)公司的成長，讓銀行支付能力匯聚到它們的平臺上，用戶不管用哪家銀行，都能在網(wǎng)上得到相同的服務(wù)。
正在擴(kuò)大的蛋糕與正在磨平的門檻，將毫無疑問改變銀行業(yè)的格局�！啊濉�?qū)⒊蔀橹袊y行業(yè)的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)�！敝薪饠�(shù)據(jù)副總裁黎江說，“從‘八五’開始，我國銀行逐漸學(xué)習(xí)國外同行，開始快速成長。可追趕到了今天，國外的‘老師’遇到了它們的困難，目標(biāo)在消失�！�
而更深層的困難在于，銀行難以依靠本身的基因來應(yīng)對這種挑戰(zhàn)。
作為一種特殊的企業(yè)，銀行與經(jīng)濟(jì)之間有著血脈般不可分割的關(guān)系，這種關(guān)系最早可以上溯到錢莊時代。而到了現(xiàn)在，銀行早已成為不可或缺的存在。“幾乎每個人都有對銀行的需求，你已經(jīng)很難離開銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)。”支付寶金融事業(yè)部總經(jīng)理樊治銘說。
很多銀行也是體量巨大的上市公司。作為企業(yè)，銀行需要在服務(wù)中獲得利潤，并在運(yùn)維與創(chuàng)新中不斷向前發(fā)展。但與此同時，相對互聯(lián)網(wǎng)，銀行有相當(dāng)多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要去承擔(dān)，尤其是在中國，這讓銀行在某種意義上成為了一種類公共事業(yè)系統(tǒng)的存在。
這讓銀行很難以一種過于積極的態(tài)度去利用互聯(lián)網(wǎng)，因為它需要承擔(dān)責(zé)任，謹(jǐn)慎甚至是保守地評估風(fēng)險。
在尋求變革與降低風(fēng)險這兩條南轅北轍的路線之間，銀行需要找到一種最合理的變化路徑。
敵人與盟友
變化正在劇烈發(fā)生。在三網(wǎng)合一和兩化(信息化、工業(yè)化)融合的大背景下，新格局的勝利者，將屬于懂得抓住新競爭焦點(diǎn)的人。
可是，在互聯(lián)網(wǎng)拉開的銀行與用戶空間里游弋的服務(wù)者們，不一定是銀行本身。在《大銀行家》中，馬丁·邁耶就在結(jié)束語“銀行業(yè)的未來”中，描述了這樣一種情形：銀行之下，將會有一系列全國性或接近全國性的機(jī)構(gòu)通過電子方式與最終用戶連在一起。他們中有銀行、經(jīng)紀(jì)所、數(shù)據(jù)處理公司、ATM網(wǎng)絡(luò)、微軟、第一數(shù)據(jù)公司、電子數(shù)據(jù)服務(wù)公司。這些機(jī)構(gòu)將向客戶提供各種各樣的服務(wù)，但客戶根本不知道提供服務(wù)的是具體哪家機(jī)構(gòu)。
這是正在發(fā)生的現(xiàn)實(shí)。不管是擁有廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶的電信運(yùn)營商，支付寶、易寶支付這樣的第三方支付公司；還是深諳各個行業(yè)的IT類服務(wù)公司；或者是一些新興的理財、管賬類互聯(lián)網(wǎng)公司，他們都在試圖獲得金融服務(wù)能力，并以自己用戶端的優(yōu)勢不斷發(fā)展，深諳利用新技術(shù)大規(guī)模服務(wù)用戶和降低服務(wù)成本之道。
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