近日，國(guó)家多部委出臺(tái)了新一輪樓市調(diào)控政策，具體措施包括暫停第三套房貸，首套房貸款比例升至30%以上，二套房貸款首付比例不低于五成，利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍等。此舉不僅對(duì)于投機(jī)性購(gòu)房者來說是重?fù)�，�?duì)于改善性購(gòu)房的家庭來說，購(gòu)房成本也將大幅增加。據(jù)專業(yè)人士測(cè)算，一筆50萬元、期限為20 年的貸款，采取不同的還款方式，利息支出相差近6萬元。因此，如何節(jié)省貸款利息成為目前房貸一族最關(guān)心的問題。
使用公積金貸款
公積金貸款的利率比商業(yè)住房貸款低得多，特別是7折優(yōu)惠利率取消后，兩者之間所還的本錢差距更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。
一家國(guó)有銀行邱姓理財(cái)師對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，對(duì)于首套房使用商業(yè)貸款、想購(gòu)置二套房的購(gòu)房者，使用公積金貸款無疑可省不少本錢。房貸新政施行后，二套房首付不低于五成，利率最低上浮10%，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購(gòu)房貸款，目前濟(jì)南市公積金貸款政策尚沒有變動(dòng)，不僅仍可享首付兩成，還可享3.87% 的公積金利率，比商業(yè)房貸7折利率還低。
變更還款方式
楚先生2007年貸款買房，由于當(dāng)時(shí)孩子小，加之保姆費(fèi)等開支較大，他選擇了等額本息還款方式�，F(xiàn)在楚先生收入有所增加，償貸能力較之前有了很大變化。
上述邱姓理財(cái)師介紹說，像楚先生這樣還款能力較強(qiáng)、收入較穩(wěn)定的購(gòu)房者，可以向銀行申請(qǐng)變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達(dá)到節(jié)省利息的目的。
目前濟(jì)南多家銀行的個(gè)人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種。以貸款50萬元20年期(以基準(zhǔn)利率5.94%)計(jì)算，采用等額本息還款，利息超過35.5萬元，而采用等額本金還款，支付利息29.8萬元。兩者相比，利息相差近6萬元。
上述邱姓理財(cái)師提醒說，等額本金還款法并不適合所有的購(gòu)房者，因?yàn)樗脑鹿┦堑菇鹱炙浇Y(jié)構(gòu)，也就是說早期還款數(shù)額較高，不適合貸款壓力大的家庭。
預(yù)存款抵扣房貸利息
對(duì)于資金不是很充裕的房奴來說，可以通過房貸理財(cái)賬戶達(dá)到用存款抵扣貸款利息的目的。
導(dǎo)報(bào)記者了解到，現(xiàn)在很多銀行都針對(duì)這類客戶推出了 “存貸通”房貸。有房貸者只要在還款賬戶中存入5萬元以上的存款，銀行將按一定比例視為提前還貸，這部分資金可獲得相當(dāng)于貸款利率的收益。
另外，市民還可選擇加快還款頻率的個(gè)貸產(chǎn)品節(jié)約利息。將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。這樣本金還款頻率加快，節(jié)約了客戶對(duì)銀行資金的實(shí)際占用�？蛻艨梢栽诨静辉黾舆�款壓力的情況下，大量減少利息支出。減少月供還是縮短期限
隨著銀行優(yōu)惠利率的取消和二套房利率的上浮，不少購(gòu)房者近期已經(jīng)準(zhǔn)備動(dòng)用公積金或是存款開始提前還貸。在提前還款時(shí)，會(huì)碰到一個(gè)問題，剩余貸款是減少月供還是縮短貸款期限劃算?如果單純從節(jié)省利息角度講，肯定是縮短貸款期限劃算。
“選擇哪個(gè)方式更省錢其實(shí)很簡(jiǎn)單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那么客戶的還款周期會(huì)加快，因?yàn)榭蛻裘吭逻�款額沒有變化。而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會(huì)減輕，但因?yàn)槊吭滤�本金減少，總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。”上述邱姓理財(cái)師說。
還款額占收入一半
雖然房貸產(chǎn)品五花八門，但萬變不離其宗。要減少還款利息最好的辦法就是：根據(jù)手頭的資金情況，利用不同的還款方式，盡可能少地占用銀行的資金。但也不要過度追求利息最小化，而是要根據(jù)還款能力選擇貸款期限和還款方式。上述邱姓理財(cái)師建議，一般而言，每月還款金額最好不要超過家庭總收入一半，以留出足夠的生活費(fèi)用，這樣對(duì)生活質(zhì)量不會(huì)有太大影響。
除此之外，上述邱姓理財(cái)師還表示，在選擇房貸產(chǎn)品之前，需要關(guān)注的是家庭未來的收入預(yù)期。在目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，一旦自己的工作，或者家庭中的成員發(fā)生預(yù)想不到的事情，肯定會(huì)影響到生活，如果到時(shí)因不能還貸而產(chǎn)生罰息，甚至出現(xiàn)更加嚴(yán)重的事情，后果將不堪設(shè)想。
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