專(zhuān)家：民生銀行廣州分行簡(jiǎn)岑、楊盛學(xué)

　　案例：某事業(yè)單位白領(lǐng)小林新婚燕爾，與太太均是28歲年齡。小林年總收入10萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)了各類(lèi)基本保險(xiǎn)。太太是廣州公務(wù)員，年收入8萬(wàn)元，福利保險(xiǎn)很齊全。兩人目前尚無(wú)力購(gòu)買(mǎi)住房，租用單位公寓居住，月租金500元。共有股票11萬(wàn)元，銀行存款15萬(wàn)元。兩人目前最大的愿望是攢夠買(mǎi)房首期款，3年內(nèi)不愿要孩子。請(qǐng)問(wèn)，2011年小兩口該如何理財(cái)?

　　新年理財(cái)重點(diǎn)：

　　類(lèi)似家庭的優(yōu)勢(shì)在于年輕力強(qiáng)，理財(cái)成長(zhǎng)性較強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以購(gòu)買(mǎi)較多的進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品。

　　而小林家庭的獨(dú)立特點(diǎn)在于：夫妻雙方工作較穩(wěn)定，屬于大城市典型的中等收入工薪年輕家庭。其理財(cái)重點(diǎn)歸結(jié)為三點(diǎn)：1.建立家庭預(yù)算表限制消費(fèi)，堅(jiān)持節(jié)約習(xí)慣。2.精選進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品，提高整體投資收益。3.補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，降低整體理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　具體建議

　　小兩口目前的流動(dòng)資產(chǎn)為26萬(wàn)元。按照廣州目前約12000元每平方米的房產(chǎn)均價(jià)，即使2011年房?jī)r(jià)不上漲，置辦一套80平方米上下的小戶型公寓，價(jià)格也需要約100萬(wàn)元，首付款加上各類(lèi)費(fèi)用，需要準(zhǔn)備至少35萬(wàn)~40萬(wàn)元。該數(shù)據(jù)距離小兩口目前26萬(wàn)元的資產(chǎn)規(guī)模有一定差距，但有望在2011年年底積累達(dá)到。為此，建議2011年采取進(jìn)取型為主、不失穩(wěn)健的投資策略，盡力實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房夢(mèng)想。

　　怎樣運(yùn)用流動(dòng)資金

　　1.現(xiàn)有26萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)，除開(kāi)了預(yù)備2萬(wàn)元逢低購(gòu)買(mǎi)紙黃金以備家庭應(yīng)急之需外，其余的24萬(wàn)元以7：3的比例投資于低估值藍(lán)籌股票和偏債型基金(或新發(fā)黃金基金)，增大可預(yù)期收益率，兼顧風(fēng)險(xiǎn)。

　　2010年的股市雖然“熊冠全球”，但目前點(diǎn)位很低，預(yù)期年內(nèi)應(yīng)有大行情，年初進(jìn)入后做中長(zhǎng)線價(jià)值投資，可有理想回報(bào)。

　　2.年度結(jié)余以7：3的比例投資于偏股型基金定投產(chǎn)品和分紅類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用專(zhuān)家理財(cái)降低家庭投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)增加家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　與小林家庭年齡、收入類(lèi)似的家庭，如果雙方職業(yè)不如小林夫妻穩(wěn)定，也可將該比例調(diào)整至6比4。

　　達(dá)到目標(biāo)：年底可積累40萬(wàn)元以上

　　家庭流動(dòng)資產(chǎn)按照規(guī)劃運(yùn)行，如下表所示，至2011年年底，流動(dòng)資產(chǎn)至少可積累至40萬(wàn)元以上，完全達(dá)到了攢夠首期付款的目標(biāo)。其總體投資收益率為7.1%，也達(dá)到了2010年CPI數(shù)額2倍以上。

　　計(jì)算過(guò)程中，對(duì)于股票、基金等產(chǎn)品的投資收益率，我們均選取了保守預(yù)期下限，2011年的實(shí)際收益率很可能遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)額。如積累總量超過(guò)41萬(wàn)元，以上部分可用來(lái)考慮挑選更靠近市中心區(qū)域的心水公寓。