美國(guó)伊利諾伊州的特羅諾倫一家和亞利桑那州的多拉恩一家似乎都算得上美國(guó)典型的工薪家庭。特羅諾倫家面臨著總值為28.4萬(wàn)美元的債務(wù)，其中8.3萬(wàn)美元屬于在信用卡上欠的債。多拉恩家雖然也負(fù)有12.6萬(wàn)美元的債務(wù)，但他們已經(jīng)贖回高額利率的抵押，并且把信用卡上的債務(wù)轉(zhuǎn)移到比較便宜的卡上去了。

　　美國(guó)人比以往任何時(shí)候的債務(wù)都多。在過(guò)去的十年里，包括抵押在內(nèi)的家庭債務(wù)從占年平均收入的88%上升到95%。為此，美國(guó)有關(guān)專家特介紹如下還貸的方法。

　　先償還高息貸款

　　按照利率的高低，把貸款排列一下，列出次序：信用卡(最近利率約為16%);無(wú)擔(dān)保的銀行或貸款協(xié)會(huì)的貸款(利率約為12%~15%);汽車貸款(9%);抵押款金額之外的財(cái)產(chǎn)貸款(8%~9%);教育貸款(7%~10%);抵押貸款(7%)。

　　一旦積攢的款數(shù)相當(dāng)于3~6個(gè)周的實(shí)發(fā)工資數(shù)，就盡可能多地償還利率為8%以上的那些債務(wù)。

　　重新籌資

　　如果你有巨額抵押貸款，那么你可以通過(guò)重新籌資積攢出一筆數(shù)目可觀的款項(xiàng)�，F(xiàn)在最普通的抵押貸款的平均利率，即一年不變的利率，約為7%。

　　今年，多拉恩失去了年薪為6萬(wàn)美元的建筑師的工作。他家人還要償付每月為1010美元的抵押貸款，其中包括第一筆的房屋抵押(利率10%)和第二筆修建游泳池的抵押貸款l萬(wàn)美元(利率為12%)。多拉恩夫妻以7.5%的利率重新貸款籌資，每月只需償還740美元。這對(duì)他們來(lái)說(shuō)就容易得多了。

　　重新籌資中需要花費(fèi)的錢，通常占抵押貸款的2%~30%。如果在3~4個(gè)月內(nèi)能撈回所花銷的錢，并且你還能省出一年的生活費(fèi)，那么，你的重新籌資就是很值得的。

　　合并債務(wù)

　　如果你擁有房屋，那么最好的選擇可能是財(cái)產(chǎn)貸款。如果你信用卡上的總額為1萬(wàn)美元，那么通過(guò)把債務(wù)合并到財(cái)產(chǎn)貸款中(該貸款利率為8%)，在5年里你能夠省出4000美元的利息。因?yàn)?0萬(wàn)美元的財(cái)產(chǎn)貸款可以減稅，所以你交完稅以后的儲(chǔ)蓄數(shù)額還是很可觀的。

　　比較典型的是，你不妨把你現(xiàn)有的各公立學(xué)校的貸款合并為一種貸款，其利率約為8%~9%，這起碼比許多尚未還清的教育貸款的利率低。

　　轉(zhuǎn)移債務(wù)

　　持信用卡的債務(wù)人可以打電話給發(fā)卡單位，說(shuō)準(zhǔn)備把錢轉(zhuǎn)移到一個(gè)利率更低的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里。多拉恩一家正是這樣做的。他們把原信用卡上利率為16%~21%的1.6萬(wàn)美元債務(wù)轉(zhuǎn)移到利率為9%~12%的新卡上，這樣，他們每年可以省出1000多美元的開(kāi)支。

　　巧妙借貸

　　萬(wàn)一不能合并債務(wù)或轉(zhuǎn)移債務(wù)，則可考慮從其他便宜的渠道借錢來(lái)償還高利率的貸款。以下三種選擇的風(fēng)險(xiǎn)由小到大：

　　1.從親友處貸款。但你要付利息并且簽署一份正式的借據(jù)，這樣才不會(huì)毀壞你們之間的關(guān)系。

　　2.從人壽保險(xiǎn)金中貸款。美國(guó)大部分的保險(xiǎn)公司都索要具有競(jìng)爭(zhēng)性利率，通常在6%~8%之間，并且允許你借足保險(xiǎn)單上的全部金額。如果貸款人去世時(shí)貸款尚未還清，那么受益人在享受人壽保險(xiǎn)福利時(shí)，則要扣除這部分欠款。

　　3.從你退休計(jì)劃中貸款。由雇主提供的退休計(jì)劃中的貸款利率通常為8%~9%。如果你能5年內(nèi)償還而且工作穩(wěn)定，這種貸款方式才能適用。(如果你貸款是為了買房置地長(zhǎng)期居住，那么償還期可延至10~30年。)如果你在規(guī)定的期限內(nèi)不能償還，那么政府會(huì)把你欠的錢視為你已取走的款額。如果你還不到59歲零6個(gè)月，那么你還要交納個(gè)人所得稅和10%的罰款。

　　尋求幫助

　　美國(guó)在全國(guó)設(shè)有1300個(gè)消費(fèi)者貸款咨詢服務(wù)臺(tái)(號(hào)碼為800-388-CCCS)免費(fèi)幫助債務(wù)人削減開(kāi)支和計(jì)劃預(yù)算，只收取些費(fèi)用為你和債務(wù)人磋商，以降低你每月償還的款數(shù)。

　　當(dāng)特羅諾倫夫婦和當(dāng)?shù)氐南�費(fèi)者貸款咨詢臺(tái)取得聯(lián)系后，他們的咨詢員與18家信用卡發(fā)放單位進(jìn)行了磋商以降低他們的償還利率，有幾家甚至完全免掉了他們應(yīng)償還的利息。特羅諾倫說(shuō)：“我們制定出的計(jì)劃能使我們?cè)?012年以前還清信用卡上的全部債務(wù)。這真是一條長(zhǎng)長(zhǎng)的隧道�？墒前盐覀兊膫鶆�(wù)降低了8.7萬(wàn)美元以后，我們終于見(jiàn)到了光明。”龍夫譯