“最近很擔(dān)心央行加息，尤其是在今年年底前。”在南京某媒體工作的穆先生表示。近期央行再度提高存款準(zhǔn)備金率，雖然對(duì)加息央行仍然比較慎重，但是隨著貨幣政策由“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，業(yè)內(nèi)多位分析人士指出，加息通道已經(jīng)打開。

　　“如果在年底前加息，明年1月1日之后房貸每月要多還100多元。”因此穆先生正盤算著是不是要趕在加息前提前還掉一部分房貸以減輕來年還貸的壓力。記者從南京和上海的部分銀行了解到，臨近年底，像穆先生這樣擔(dān)心加息多還利息的貸款者數(shù)量增多，前來咨詢提前還貸事宜的人數(shù)量也有所增加。

　　年末涌現(xiàn)提前還貸潮

　　“最近來電話咨詢提前還貸事宜的客戶數(shù)量確實(shí)有所增加。”招商銀行上海某支行有關(guān)人士告訴記者。這位人士表示，對(duì)于提前還貸，目前招行有兩種方式可以操作：一類是開通自助還貸渠道的客戶，可以無須預(yù)約直接通過電話銀行、個(gè)人網(wǎng)銀專業(yè)版、大眾版自助提前還款。“不過大部分客戶目前都沒有開通這項(xiàng)服務(wù)功能。”而對(duì)于沒有開通自助還款功能的客戶則需要與其簽訂貸款協(xié)議的分支行客戶經(jīng)理聯(lián)系，預(yù)約提前還款事宜。“如果一開始沒有開通自助還款，而現(xiàn)在想開通自助還款還是需要聯(lián)系之前的客戶經(jīng)理。”這位人士表示。不過雖然來咨詢的人數(shù)有所增加，但來提前還款的人數(shù)并沒有實(shí)質(zhì)性增加，這位人士表示。

　　工商銀行上海分行一位人士告訴記者，最近前來咨詢提前還貸事宜的人數(shù)確實(shí)有所增加，根據(jù)工行目前的情況，若需提前還款，必須在預(yù)定還款前10個(gè)工作日到貸款所屬的分支行進(jìn)行預(yù)約。“雖然目前有加息預(yù)期，但我認(rèn)為有些還款者還應(yīng)根據(jù)自己實(shí)際情況考慮清楚，不是所有情況都適合提前還款。”這位人士表示。

　　提前還貸需“三思而后行”

　　雖然提前還貸可以少還一部分利息，但是在目前負(fù)利率的局面下，如果把握投資機(jī)會(huì)，巧用資產(chǎn)組合，仍然可以取得不錯(cuò)的收益，而有些收益完全可以超越房貸利率，因此銀行理財(cái)專家建議，有幾類情況并不適宜提前還貸。

　　首先，對(duì)于房貸利率折扣較高尤其是享受7折利率優(yōu)惠的首套房貸客戶。有銀行人士為客戶算過一筆賬。對(duì)于一筆剩余還款金額為60萬元，還款期限8年的按揭貸款來說。如果將手里的10萬元閑置資金用于提前還貸，按加息后的八五折利率5.21%計(jì)算，在不考慮央行日后調(diào)息的前提下，提前還款可以節(jié)省22491.82元的利息。而對(duì)于這10萬元資產(chǎn)可以有多種投資渠道，選擇最保守的銀行存款方式，按照目前銀行整存整取最長(zhǎng)5年，4.2%的存款利率，五年后利息收益為21000元。到期后再將10萬元本金和21000的利息收益轉(zhuǎn)存成三年期，存款利率為3.85%，三年后又可以獲得13975.5元存款利息。在不考慮央行日后調(diào)息的前提下，8年下來可以獲得存款收益34975.5元，超過提前還款節(jié)省的利息。

　　第二類，對(duì)于采用公積金等額本息還款已到還款中期的情況，這時(shí)選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　第三類，公積金等額本金還款期已過1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

　　第四類，投資收益率高于貸款利率。以100萬的閑置資金為例，目前很多信托產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率都達(dá)到9%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期貸款利率。除了購買信托產(chǎn)品之外，今年以來，新股發(fā)行節(jié)奏較快，幾乎每周都有6只以上的新股發(fā)行，如果有100萬以上的閑置資金，投資者完全可以拿這個(gè)100萬資金打新股，閑置時(shí)購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，該投資組合的收益，也可以在抵消貸款利率后，獲取更多收益。

　　小貼士

　　提前還貸五步走

　　記者從各大銀行了解到，目前提前還貸，大部分銀行都要求客戶提前預(yù)約，如果要提前還款，客戶需要提前與具體分支行取得聯(lián)系，多數(shù)銀行可以通過電話銀行預(yù)約。在預(yù)約之后，客戶可以帶上身份證和貸款合同，填寫提前還款申請(qǐng)。銀行在收到借款人申請(qǐng)后逐個(gè)進(jìn)行審批，一旦審批完畢，銀行將通過電話等方式通知客戶，客戶可以按制定方式到柜臺(tái)或自動(dòng)取款機(jī)正式還款。最后，還需要辦理解除抵押、注銷備案等后續(xù)工作。(唐真龍)