專訪國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(中國(guó))董事長(zhǎng)劉鋒

　　不知從何時(shí)起，“理財(cái)”二字成為一個(gè)極其熱門的詞匯。在百度上分別輸入“炒股”、“投資”、“理財(cái)”，都能得到上億條搜索結(jié)果，從過去幾年名噪一時(shí)的炒股，到現(xiàn)在如此膠著的房?jī)r(jià)，都沒能超過“理財(cái)”的范疇。

　　據(jù)《理財(cái)周報(bào)》觀測(cè)，中國(guó)有一半以上的股民、基民都是賠錢的。“理財(cái)”二字聽起來簡(jiǎn)單，但究竟有多少人有意識(shí)并能做到理財(cái)，還是一個(gè)未知數(shù)。眾所周知，人人離不開理財(cái)，逃不掉消費(fèi)，但如何做到聰明消費(fèi)、聰明理財(cái)?怎樣才能找到家庭財(cái)富的最佳解決方案?國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(中國(guó))董事長(zhǎng)劉鋒表示，要想生活的更加有序、更有品質(zhì)，首先得有一個(gè)專業(yè)人士指導(dǎo)下的家庭資產(chǎn)配置，其次，擁有長(zhǎng)期投資和分散化的投資組合更是幸福生活的關(guān)鍵一環(huán)。

　　理財(cái)關(guān)乎你的幸福指數(shù)

　　隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型的加速，很多富人錢越多相應(yīng)地壓力越大，感覺生活還沒以前過得踏實(shí)、幸福。“其實(shí)，大部分群體不知道自己有著怎樣的財(cái)務(wù)需求。理財(cái)很重要，關(guān)鍵是你需要有這個(gè)意識(shí)。”劉鋒說。理財(cái)不等于投資，遠(yuǎn)非炒炒股票、買買房產(chǎn)那么簡(jiǎn)單。投資僅僅是理財(cái)?shù)膬?nèi)容之一。家庭理財(cái)包括六個(gè)方面：日常的財(cái)務(wù)管理(家庭收支、債務(wù)和流動(dòng)性)、資產(chǎn)管理(房、車、子女教育、投資的債券、股票、地產(chǎn)等)、風(fēng)險(xiǎn)管理(人身和財(cái)產(chǎn)的安全和保障及保險(xiǎn))、稅務(wù)規(guī)劃(稅務(wù)的合理繳納和節(jié)約)、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃(財(cái)產(chǎn)的傳承和轉(zhuǎn)移)。

　　以前，我國(guó)老百姓普遍缺乏理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，房產(chǎn)、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等等社會(huì)問題，全都落在了這一代人的肩上。加上通貨膨脹的加劇，股票、基金、房產(chǎn)等投資方式一夜之間全部涌現(xiàn)，參與者比比皆是。“股民那么多，可市場(chǎng)上究竟有幾個(gè)真正懂得股票的?很多人對(duì)金融領(lǐng)域也只是略知皮毛，作為非專業(yè)人員卻干著專業(yè)的事情。而不懂的人再受到他們的誤導(dǎo)，造成了財(cái)產(chǎn)的損失，此種現(xiàn)象也不在少數(shù)”。劉鋒感嘆。

　　劉鋒表示，金融行業(yè)和媒體都有義務(wù)承擔(dān)投資者教育工作，而且從業(yè)人員和投資者都需持續(xù)學(xué)習(xí)合理理財(cái)?shù)睦砟�。比如保險(xiǎn)，國(guó)外每人至少有3份保險(xiǎn)，中國(guó)剛開始賣就賣不動(dòng)了，理念問題是其一，營(yíng)銷方式才是大問題。為了賺錢，經(jīng)常是賣其最賺錢的產(chǎn)品，而不是賣客戶最需要的和最適合的產(chǎn)品。

　　提及如何解決此類問題，國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(中國(guó))董事長(zhǎng)劉鋒認(rèn)為，理財(cái)非常重要，而且要從年輕時(shí)做起。如果在年輕的時(shí)候不做理財(cái)規(guī)劃、不做風(fēng)險(xiǎn)管理，老年之后生活品質(zhì)會(huì)下降很多。例如，不買醫(yī)療保險(xiǎn)、不進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，一旦出了事情就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。房子的問題若不好好規(guī)劃，將會(huì)永遠(yuǎn)買不起房子。有了這個(gè)意識(shí)還不夠，還要早做準(zhǔn)備，要知道單憑個(gè)人，很難有這個(gè)專業(yè)能力，大部分情況下還得向?qū)�業(yè)人士咨詢，而且還要找對(duì)人。

　　長(zhǎng)投忌盲目，短投重流通

　　對(duì)家庭理財(cái)而言，如何在五花八門的投資產(chǎn)品中選擇合適的理財(cái)方案至關(guān)重要。成功的家庭理財(cái)，需要合理的家庭資產(chǎn)配置，不人云亦云，不盲目跟隨風(fēng)潮，要記�。哼m合的才是最好的。創(chuàng)造財(cái)富、住房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃是人生必備的三大投資，而且是長(zhǎng)線的，在此基礎(chǔ)上增加財(cái)務(wù)自由度，生活就會(huì)更加安逸。房地產(chǎn)是投資者近幾年炙手可熱的爭(zhēng)炒對(duì)象，黃金在通貨膨脹的激流中也在越滾越大。作為公認(rèn)的長(zhǎng)線投資的兩種增值保值工具，尺度把握不好也可能損失不小。

　　目前，不管是海外還是國(guó)內(nèi)的買房投資者都有著錯(cuò)誤的理念，他們覺得買房一定能升值。“買房前一定要做好功課，房子結(jié)構(gòu)、地理位置等因素都會(huì)影響房產(chǎn)的升值潛力。供應(yīng)量的多少和潛在供應(yīng)量也是重要的原則和標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樵绞橇鲃?dòng)性差的東西越容易發(fā)生貼現(xiàn)不成比例的問題。”

　　值得一提的是，投資還要投在自己喜歡和懂的領(lǐng)域，千萬不要沾自己不懂的東西。黃金投資現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)也不小，但作為長(zhǎng)期保值的商品，某種程度上抗通脹的效果較理想。但是，當(dāng)大家都有了這個(gè)意識(shí)，金價(jià)的漲幅要比通貨膨脹還要大。

　　為了生活得更加幸福，家庭財(cái)富得到合理配置，劉鋒建議，首先要根據(jù)自己的年齡、資金的流動(dòng)程度平衡好自己的目的、需求和風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，再去選擇適合自己的東西。

　　雖然每個(gè)人的家庭、經(jīng)濟(jì)情況千差萬別，但相同的前提是：一定要做好資產(chǎn)配置。保全生命、保值資產(chǎn)和增值財(cái)富是基本的框架，再根據(jù)需求測(cè)算配置。

　　以一個(gè)45歲左右的中產(chǎn)家庭為例，已有房產(chǎn)，在家庭配置的同時(shí)首先要保證不能影響現(xiàn)在的生活。再者，要給自己買份保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)、傷殘險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這三險(xiǎn)是必需的。保險(xiǎn)的保額至少應(yīng)該是年收入的5倍，這樣至少家人五年內(nèi)不會(huì)因?yàn)橐馔獾某霈F(xiàn)而增加額外負(fù)擔(dān)。再有富裕的，就要給孩子建立一個(gè)教育基金，也可以把這筆錢放在股票市場(chǎng)上買個(gè)指數(shù)基金，但不要買某一只股票。因?yàn)榈诫x退休還有15年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，還需做分散化的長(zhǎng)期投資組合，通過專業(yè)的基金人士來管理，參照其過去表現(xiàn)、指標(biāo)、公司過去的業(yè)績(jī)等，選擇定額定期的計(jì)劃，甚至可以購(gòu)買一種指數(shù)基金，進(jìn)行合理的配置。若想保持流動(dòng)性，還可以購(gòu)買貨幣基金和債券基金，以備不時(shí)之需。

　　巧用稅收籌劃和信用卡

　　除了選擇長(zhǎng)線和短線相結(jié)合的合理家庭資產(chǎn)配置之外，巧妙的稅收籌劃和信用卡消費(fèi)也能給你帶來意想不到的理財(cái)效果。劉鋒說，稅務(wù)規(guī)劃作為理財(cái)規(guī)劃不可或缺的一部分，往往很容易被忽視，甚至有些財(cái)富還可以通過消費(fèi)進(jìn)行創(chuàng)造。納稅人有義務(wù)繳納稅費(fèi)，這毋庸置疑，如果合理安排，不但承擔(dān)了應(yīng)有的納稅義務(wù)，更可避免不必要的支出。比如，對(duì)企業(yè)主而言，更要做個(gè)明白的納稅人，清楚的了解哪些收入需要繳稅。像很多人忽視的車油費(fèi)、用餐等費(fèi)用應(yīng)先計(jì)入公司的成本，這筆錢扣除了之后剩下的才需要交所得稅，而非按整體收入繳納稅費(fèi)。

　　另外，還需要提醒大家的是信用卡消費(fèi)。很多人不用信用卡，買房子也不貸款或盡可能少貸;刷信用卡或貸款時(shí)也是經(jīng)常提前還款，表面上看是想盡早卸掉貸款包袱，保持良好信用記錄，實(shí)際上這也透露出對(duì)自己沒信心。財(cái)務(wù)自由度要掌握在自己手里，而且應(yīng)該盡量擴(kuò)大，借的錢也在你手里，如果找到好的投資機(jī)會(huì)且收益比借錢的成本高，為什么不利用這個(gè)機(jī)會(huì)呢?當(dāng)然，這也要建立在你能掌控這個(gè)杠桿所帶來的風(fēng)險(xiǎn)之上，否則就別嘗試了。