每年年終，都是一個重要的監(jiān)管窗口。長期以來，各家銀行為達(dá)到銀監(jiān)會關(guān)于貸存比等指標(biāo)的監(jiān)管要求，都會通過各種方式進(jìn)行吸儲。年初時各家銀行曾通過發(fā)放禮品等方式吸儲，但目前這種方式已經(jīng)基本絕跡，而協(xié)議存款則成了一種高效、便捷的新方式。

此外，為規(guī)避貸存比的監(jiān)管，銀行也會通過發(fā)放理財產(chǎn)品的方式來發(fā)放貸款。事實上，《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，目前京城各銀行的理財產(chǎn)品銷售仍然活躍。

協(xié)議存款來突擊

日信證券銀行業(yè)研究員謝愛紅對《每日經(jīng)濟新聞》表示，吸儲方面，可以通過協(xié)議存款的方式來突擊拉存款。“協(xié)議存款的對象都是資產(chǎn)管理公司、保險公司這樣的機構(gòu)，銀行可以在年終之前跟他們簽定一筆存款協(xié)議，這樣短期內(nèi)就很容易實現(xiàn)貸存比指標(biāo)達(dá)標(biāo)，當(dāng)然這需要付出較高的利率。”

某國有大行內(nèi)部人士對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，年初時中小銀行曾用存款送禮物的方式變相吸儲，而大銀行更多是通過激勵業(yè)務(wù)員的方式吸收存款。但是隨后不久，銀監(jiān)會即叫停了部分銀行通過存款送禮品等方式進(jìn)行變相吸儲的行為。

昨日（11月30日），《每日經(jīng)濟新聞》記者以客戶的身份走訪了京城多家銀行，記者發(fā)現(xiàn)銀行通過送禮品變相吸儲的行為已經(jīng)絕跡。某大行支行客戶經(jīng)理說：“送禮品早已經(jīng)被銀行叫停，現(xiàn)在銀行是通過收益率高的理財產(chǎn)品來吸引客戶。

理財產(chǎn)品銷售旺盛

某金融專家對記者表示，理財產(chǎn)品銷售額不在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，銀行通過和信托公司或者證券公司發(fā)行理財產(chǎn)品有很多好處：首先其可以獲得一筆可觀的手續(xù)費；其次，通過信托貸款等方式也可以在不影響貸存比指標(biāo)的情況下繼續(xù)放貸。

目前的情況是，股份制銀行由于吸存能力較差，對于貸存比指標(biāo)相當(dāng)敏感，因此其發(fā)放理財產(chǎn)品的沖動就更加明顯。

在某股份制商業(yè)銀行北京某支行的營業(yè)大廳中，工作人員告訴記者，很多排隊的客戶都是來購買該行一款叫做“優(yōu)債計劃”的理財產(chǎn)品。

記者注意到，該理財產(chǎn)品按購買金額不同分為3個檔次，以5萬~50萬這個檔次為例，期限為25天，年化收益率達(dá)到3.5%。“這個產(chǎn)品給支行的額度是2個億，我們一共賣了8天，1天就能賣1200萬。”上述工作人員對記者表示。

記者注意到，除了上述股份制商業(yè)銀行以外，其他銀行也在銷售各種短期理財產(chǎn)品。

另一家股份制銀行推出了一款名為“非凡資產(chǎn)管理（增利性）理財產(chǎn)品”，該產(chǎn)品的起點金額為5萬，計息天數(shù)從14天至273天不等，而預(yù)期年化收益率也因期限的不同而在2.60%~3.50%這個區(qū)間。

其實，不只是股份制銀行，國有大行也在銷售相應(yīng)的理財產(chǎn)品。記者調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，某國有大行的7天、14天、28天理財產(chǎn)品的年化預(yù)期收益率分別達(dá)到了1.65%、1.7%和1.9%。

在調(diào)查中，記者隨機采訪了理財產(chǎn)品的客戶，他們表示，購買理財產(chǎn)品更多還是看其較高的收益率，而也有一些A股投資客因為看不清大盤走勢，清倉股票后為其資金尋找一個相對收益更高的投資途徑。

來自研究機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，理財產(chǎn)品的銷售量正在增加。據(jù)普益財富統(tǒng)計，上周（11月20日至11月26日）28家商業(yè)銀行共發(fā)行了234款個人理財產(chǎn)品。保本類產(chǎn)品市場 占 比 上 升 到60.26%；而非保本類產(chǎn)品市場占比由上周的46.51%下降至39.74%，在上上周 （11月13日至11月19日），22家商業(yè)銀行共發(fā)行了172款個人理財產(chǎn)品。