每到年末，都是購車旺季，也是舊車?yán)m(xù)保的高峰期。而今年，車主們，尤其是老車主，大有將“摳門”之道延續(xù)到這一領(lǐng)域的趨勢——11月12日～15日，本刊與半島網(wǎng)聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)有 146名車主參與的車險(xiǎn)續(xù)保小調(diào)查顯示，71%的車主表示，今年會降低車險(xiǎn)續(xù)保的費(fèi)用。

　　的確，相比購車價(jià)來說，車險(xiǎn)充其量也就算是個(gè)“蔥花”。但對于咱普通車主來說 ，每年要是能省下兩三千元的“蔥花錢”，也是不小的驚喜呢!

　　那么，咱到底還需不需要車險(xiǎn)?我們在車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，如何根據(jù)自己的實(shí)際情況搭配險(xiǎn)種，以達(dá)到健康“瘦身”的目的?本期，就讓我們廣集智慧和經(jīng)驗(yàn)，在愛車的保障和自己的錢包間尋找一個(gè)恰當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)。

　　車主調(diào)查： 逾七成車主給車險(xiǎn)瘦身

　　車主們是如何選購保險(xiǎn)的?哪些保險(xiǎn)選項(xiàng)是車主們最不看重的?對此，本報(bào)《車行天下》周刊聯(lián)合半島網(wǎng)，對車主進(jìn)行了調(diào)查，3天內(nèi)共收到146份有效問卷，受訪車主的駕齡跨度比較大，從6個(gè)月到20年的都有，車輛類型從3萬元的微面到40萬元的進(jìn)口車都有。

　　四大險(xiǎn)種最受歡迎

　　從調(diào)查結(jié)果中我們看到，駕駛1.0L至1.6L的車主占到了52.05%的比例;除了交強(qiáng)險(xiǎn)必須投之外，車主們選擇最多的前三項(xiàng)是不計(jì)免賠、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，選擇它們的車主比例占到了73.97% 、72.60% 、72.60%。正如太平洋保險(xiǎn)公司青島分公司從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的韓先生所說，這4個(gè)險(xiǎn)種組成了最基礎(chǔ)的車險(xiǎn)，也是性價(jià)比最高的組合。

　　小險(xiǎn)種最不受“待見”

　　調(diào)查結(jié)果顯示，去年投保金額在5001元以上的有34人，占23.29%;4001元～5000元和3001元～4000元的各占到21.92%，而今年，投保金額在5001元以上的僅占8.22%，4001元～5000元的則占到12.33%，較去年大幅下降。而有約71%的受訪車主表示，會減少今年的投保額度。究其原因，“小險(xiǎn)種賠付不合算，干脆不投”、“自己是老車主，相信技術(shù)”和“多年未出險(xiǎn)，投保浪費(fèi)”位于前三名，而因?yàn)?ldquo;車船稅有可能上漲”而降低車險(xiǎn)費(fèi)用的則位居第四。

　　駕齡和車價(jià)決定投保費(fèi)用

　　從調(diào)查結(jié)果中，記者發(fā)現(xiàn)，駕齡在3年以內(nèi)的車主們，多數(shù)都選擇了投全險(xiǎn)，以保證日常行駛的安全。隨著車齡的增加，車主們開始放棄很多小險(xiǎn)種，駕齡在10年以上的車主，選擇險(xiǎn)種明顯比新車主少很多，甚至有18名車主只選交強(qiáng)險(xiǎn)一種的。另外，越昂貴的車型，車主們投保的險(xiǎn)種就越多，車的價(jià)值在三四萬元的車主們，多數(shù)只選擇投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

　　曬保單 七成老車主續(xù)保愛“摳門”

　　赤貧型：老手純代步 一減到底

　　車主：王紅雷先生，駕駛一輛大眾高爾，駕齡6年。

　　曬曬保單：王先生只為愛車投了交強(qiáng)險(xiǎn)，并且由于從未出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格從最初的950元下降到現(xiàn)在的665元。

　　車主故事：王先生和大眾高爾結(jié)緣于2004年，當(dāng)時(shí)的購車價(jià)格為10萬元，雖然不是百萬豪車，但在私家車剛剛興起的年代，這輛小車也足夠讓人興奮半天的。

　　“買了新車我都不舍得開，恨不得下車推著它走。別說各種保險(xiǎn)我全部買齊，甚至我連車窗玻璃膜和車衣鍍膜是使用最好的，價(jià)格也是讓人心疼到流血。”王先生說，保險(xiǎn)費(fèi)、美容費(fèi)的價(jià)格雖高，但由于工作原因，他每天都要駕駛小高爾行駛近100公里，待在車?yán)锏臅r(shí)間超過3個(gè)小時(shí)，所以花再多錢，他都覺得值。

　　至于購買的全險(xiǎn)，王先生笑言：“常在河邊走，就要防濕鞋。”購買全險(xiǎn)是對他這個(gè)純新手負(fù)責(zé)，也是對其他人負(fù)責(zé)。就這樣，王先生為高爾連續(xù)交納了4年全險(xiǎn)。據(jù)他回憶，這4年除了撞過一棵樹之外，小高爾完好無損，以至于最后全險(xiǎn)打折到了3800元。

　　2008年，王先生工作發(fā)生變動(dòng)，高爾變成了純粹的上下班代步工具。“我現(xiàn)在車開上半年，都比不上過去1個(gè)月的行駛里程，每天只會走一條路上下班，路況也熟悉，干脆只保交強(qiáng)險(xiǎn)算了，每年可以省下近3000元保費(fèi)呢!”王先生說，3000元雖然不是大數(shù)目，但對于剛有小孩的家庭來說，還是要看在眼里的。

　　專家點(diǎn)評(太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司青島分公司從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的韓經(jīng)理)：交強(qiáng)險(xiǎn)是國家指定必須購買的險(xiǎn)種，根據(jù)國家規(guī)定，如果事故中造成對方傷殘或死亡，交強(qiáng)險(xiǎn)最高只能賠付11萬元，醫(yī)療費(fèi)用最高賠付1萬元，這總共才12萬元。另外，給對方車輛造成損失，最高才賠付2000元。如果事故較小，交強(qiáng)險(xiǎn)還能抵擋，如果遇到大事故就麻煩了。

　　就在前幾天，一名女車主在大潤發(fā)附近將一名78歲的老太太撞成雙腿骨折，老太太治療費(fèi)、休養(yǎng)費(fèi)要多少錢?可交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付1萬元。所以，我建議王先生補(bǔ)加上第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣才能把車之外的人、車、物全給保障了。

　　溫飽型：用不著的險(xiǎn)種 全部砍掉

　　車主：苑斐，駕駛東南V3菱悅，“菱”距離車友會會員。

　　曬曬保單：苑斐給車保了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是950元，第三者責(zé)任險(xiǎn)是1200元，車損險(xiǎn)是1400元，不計(jì)免賠險(xiǎn)為400元，全年的保險(xiǎn)金額為3950元。

　　車主故事：苑斐的這輛V3菱悅購于2009年，不過和很多新手不同，苑斐并沒給新車保全險(xiǎn)，而是在車友會車友的推薦下，買了這樣的保險(xiǎn)組合：交強(qiáng)險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠。“這是我們車友會認(rèn)為能發(fā)揮最大‘功力’，是最省錢的一個(gè)保險(xiǎn)組合了”。苑斐說。

　　“我們都是用排除法買保險(xiǎn)的。先說盜搶險(xiǎn)，我晚上都把車停在小區(qū)深處，賊能找到嗎?再夸張點(diǎn)說，賊未必能把六七萬的小車看在眼里。再說劃痕險(xiǎn)，我們小區(qū)居民的素質(zhì)很高，而且彼此都非常熟悉，保安也定點(diǎn)巡邏，幾乎沒有聽說拿鑰匙劃車的事兒。再者我們的車都是國產(chǎn)玻璃，就算撞碎了，花100多元也能換個(gè)新的，且一般不會出險(xiǎn)。”雖然對小險(xiǎn)種不屑一顧，不過對于三責(zé)險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，苑斐則是堅(jiān)決購買，“只要不窮到揭不開鍋，就一定得買”!

　　苑斐說，她曾經(jīng)認(rèn)識一位車友，開車不慎軋著路人的腳，好在第三者責(zé)任險(xiǎn)給路人賠付了8萬元，現(xiàn)在城市路況越來越復(fù)雜，購買第三者責(zé)任險(xiǎn)很有必要。

　　專家點(diǎn)評(太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司青島分公司從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的韓經(jīng)理)：苑小姐選擇的是最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)組合，幾大險(xiǎn)種都已經(jīng)非常齊全，尤其是不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，可以很有效地保證各個(gè)險(xiǎn)種的賠付，它可以不論事故責(zé)任，不乘以系數(shù)，為車主全部賠償。不過，如果車主出險(xiǎn)次數(shù)過多，有些保險(xiǎn)公司會拒絕車主選擇不計(jì)免賠。另外需要提醒的是，車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是不一樣的，車損險(xiǎn)是為自己的車輛保險(xiǎn)，如果自己撞樹或者掉進(jìn)溝里，或者被大水淹了，車主都可以通過車損險(xiǎn)賠償，而三責(zé)險(xiǎn)是保障除了自己車之外的東西。

　　小康型：除了小險(xiǎn)種 其他全都保

　　車主：周曉筱，駕齡2年，駕駛一輛長安鈴木雨燕。

　　曬曬咱保單：除了劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)這三個(gè)小險(xiǎn)種外，周曉筱保了其他所有險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)為4000多元。

　　車主故事：周曉筱這輛雨燕購于2007年，和前面的苑小姐一樣，周曉筱沒給新車保玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)，她認(rèn)為，如果保了這幾個(gè)險(xiǎn)種，出險(xiǎn)不僅賠付金額少，而且會影響第二年的保險(xiǎn)優(yōu)惠幅度。

　　“我的車本身就不是什么高端車，遭遇玻璃破損的幾率很小，即使玻璃破了，也花不了多少錢。而至于車身刮痕，可以積少成多，最后通過保險(xiǎn)全車噴漆就可以了。對于新車來說，咱一不改電路，二不在車內(nèi)吸煙，自燃的幾率就更小了，這個(gè)保險(xiǎn)也可以免掉。”這三項(xiàng)算下來，周曉筱一共省去了近700元的保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　雖然保險(xiǎn)保得相對齊全，但周小姐坦言她這幾年并沒用過保險(xiǎn)，除了停在路邊被其他車稍稍刮蹭外，她也沒有請核保人員到現(xiàn)場的情況發(fā)生，所以今年的保險(xiǎn)費(fèi)將繼續(xù)打折。

　　“作為女孩子，我建議除了小險(xiǎn)種外全部保上。另外，不要以為有保險(xiǎn)‘撐腰’就萬事大吉，如果全年出險(xiǎn)達(dá)到一定次數(shù)，很多保險(xiǎn)公司就會把你拒之門外，而你也只能托關(guān)系去找小保險(xiǎn)公司了。”周小姐提醒說。

　　專家點(diǎn)評(汽車業(yè)內(nèi)專家袁仲)：周小姐的保險(xiǎn)組合還是很合理的。不過需要提醒車主們，有些車險(xiǎn)并非隨意可投，比如10年及10年以上的老車不能投自燃險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，3年以上的車不準(zhǔn)投劃痕險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)公司，規(guī)定的年限也不同。

　　另外，如果車主全年不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)最高可以打到7折，但如果出險(xiǎn)次數(shù)太多，保險(xiǎn)公司會加倍收取保險(xiǎn)費(fèi)，或者委婉拒絕車主投保，并且，有些保險(xiǎn)公司針對某些車型，也會委婉拒絕車主投保。

　　混搭型：根據(jù)車價(jià) 分別對待

　　車主：宋超，家里有一輛微面，一輛斯柯達(dá)新明銳。

　　曬曬保單：宋超只給微面保了交強(qiáng)險(xiǎn);而斯柯達(dá)明銳除了盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種全保，共計(jì)4000多元。

　　車主故事：宋超的五菱之光小面包是2006年購買的，從購車第一天起，它就本著簡單好用的原則，給微面買了個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)。“這車買的時(shí)候也就3萬多元錢 ，哪里舍得買全險(xiǎn)?再說面包車速度不快，平時(shí)小心些就行了。”

　　不過，就在買交強(qiáng)險(xiǎn)后不久，宋超就和盜搶事件擦身而過。“有天早晨，我聽說小區(qū)里的車都被撬了，共有11輛車被小偷撬開車門和后備廂，唯獨(dú)我的微面夾在中間完好無損——連賊都嫌我的車太不值錢，更不用保了!可他們不知道，那晚我的車?yán)镉幸蝗f多元的現(xiàn)金!”雖然繼續(xù)不給微面加保費(fèi)，但這件事還是嚇了宋超一身冷汗，他趕緊去買了個(gè)方向盤鎖，來保障微面的安全。

　　相比微面，明銳的保險(xiǎn)待遇簡直是天壤之別。除了劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠之外，其他保險(xiǎn)全投。“一來因?yàn)槊麂J是新車，二來這車我妻子也開。她是新手，買保險(xiǎn)就是為了以防萬一。”不過這次宋超就沒那么幸運(yùn)了，當(dāng)小外甥看路邊店的工人拿砂紙打磨車后，也學(xué)大人弄塊砂紙把明銳打磨了一圈，這差點(diǎn)讓宋超暈倒。“早知道我連劃痕險(xiǎn)一并保上了!”

　　宋超認(rèn)為，新車第一年盡量保全險(xiǎn)，因?yàn)樾萝囆阅鼙容^好，車主們心理膨脹開快車是難免的。等以后技術(shù)慢慢成熟了，車也慢慢變舊了，有些保險(xiǎn)可以慢慢減少。

　　專家點(diǎn)評(青島頤冉達(dá)4S店服務(wù)經(jīng)理李鵬)：既然很多險(xiǎn)都保了，宋先生最好連不計(jì)免賠一起買上，那樣可以讓其他保險(xiǎn)的效力發(fā)揮到最大。

　　另外需要說明的是，自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)都屬于車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，如果不購買車損險(xiǎn)，那么這三個(gè)附加險(xiǎn)是買不上的。(記者賀鑫一)