專家提醒赴港買保險理賠會遇到麻煩 匯率風險也不可小覷
關注赴港買保險
“在我們每月發(fā)出的赴港旅游團中，都會有幾個是專門赴港買保險和存款的，不久前還有團友一下豪擲50萬元為全家都買了一份保險。”深圳某大型旅行社的導游林小姐對記者說。
記者了解到，由于低投入、高回報，越來越多的深圳人選擇赴港買保險。特別是根據(jù)剛實施不久的《香港銀行人民幣業(yè)務的清算協(xié)議》，原來只能以港元結(jié)算的香港保險產(chǎn)品也能用人民幣購買，更是在深圳引發(fā)了赴港買保險的“潮流”。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在深圳人赴港買保險的群體中，大多以生活較為富裕的中產(chǎn)家庭為主，除了為自己購買熱門的重疾險和壽險外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港為自己的新生兒購買香港保險。在他們之中，雖然不乏利用購買保險手段進行投資的，但更多人看中的還是香港保險公司的信譽和服務。
不過，專家提醒，買香港的保險要注意是否“地下保單”，在享受高回報的同時也要考慮到理賠須親赴香港、因保單發(fā)生糾紛須請香港律師，以及匯率等風險 。而且，一旦在港投保的保險公司破產(chǎn)，投保人還可能“血本無歸”。
深圳人熱衷赴港買保險
赴港買保險成“潮流”
香港是保險業(yè)高度發(fā)達的地區(qū)。在香港，流傳著“保險公司多過米店”的說法。據(jù)統(tǒng)計，目前香港的保險公司有260多家，加上分支公司、代理公司及經(jīng)紀公司等，保險機構(gòu)總計超2800家，這些保險公司每年年收入保費達100億港元之多。
近年來，內(nèi)地人赴港買保險已經(jīng)不是什么新鮮事。記者從香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)獲悉，2009年，內(nèi)地居民共出資30億港元在香港購買保險。“從我手頭做成的內(nèi)地單據(jù)來看，有八成來自廣東省境內(nèi)，有一半是深圳人。”香港保險經(jīng)紀人金先生對記者說，“很多內(nèi)地人在香港買的保險單都是在朋友的勸說下完成的，因為政府對于跨境買保險的行為并不鼓勵。”
小金向記者解釋說，法律明文禁止香港經(jīng)紀人到內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售保單，這些在內(nèi)地出售的香港保單就是所謂的“地下保單”，而內(nèi)地人前來香港買保險則是允許的。根據(jù)香港保險監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，如果不是在香港簽注的保單是無效的。
深圳保險學會的一位工作人員告訴記者，如果保單是在香港保險公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受內(nèi)地法律保護，但受香港法律承認，屬于有效保單。而如果簽署“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。
業(yè)內(nèi)人士也幫襯
從1997年就在香港的AIA保險公司做保險經(jīng)紀的LISA告訴記者，深圳人來香港購買保險的險種主要是教育和醫(yī)療這兩類比較多，她甚至還遇到許多本身在內(nèi)地就是保險經(jīng)紀的業(yè)內(nèi)人士，卻選擇購買香港的醫(yī)療保險的案例。
為什么香港的保險有如此大的魅力呢？LISA向記者分析說，“首先香港的保險產(chǎn)業(yè)擁有較悠久的歷史，基礎比較牢固；其次，香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和嚴格的金融監(jiān)管體制在世界上享有盛名；還有，香港保險公司利用廣泛的投資渠道，在世界各地投資回報潛力最高的地方進行投資活動，從而可以為顧客賺取較高的回報。”
LISA分析說，香港保險的高保障體現(xiàn)在醫(yī)療保險上尤為明顯。“在香港，牙齒也是屬于投保范圍之內(nèi)，但是在內(nèi)地就不行。除此之外，有一些內(nèi)地不可保的項目在香港卻可以投保，例如被內(nèi)地重大疾病保險目錄排除的男女原位癌、艾滋病等。”
“香港保單條款更注重保護客戶的利益。”LISA強調(diào)表示，在內(nèi)地，保險基本上都是長期的計劃，在整個保險合同期間，客戶始終處于弱勢，而保險公司則處于強勢。作為香港保單條款中的“不可爭議”條款，明確規(guī)定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠，從而制約了保險公司的權(quán)力，最大限度保護了客戶的利益。
低投入高回報很誘人
家住東門的鐘女士從2004年開始便在香港購買保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。
鐘女士告訴記者，由于自己沒有后人，她在香港買的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年后，便可以在出現(xiàn)重大疾病或死亡后，由自己或指定繼承人獲得20萬港元的保費。“我比較了一下，如果是同種類型的重大疾病險，在內(nèi)地買要多繳納3000元。”
鐘女士說，此外，在香港購買保險還有許多現(xiàn)金紅利。“每三年保險公司還會返一年的保費，也就是說我一共只需繳納7年的保費。”鐘女士說，“此外，在香港購買保險的利率也非�？陀^，十分劃算，回報率是內(nèi)地保險遠遠不能企及的。”
記者采訪中了解到，在香港購買人壽(601628,股吧)險附加重大疾病險，費率有時只是內(nèi)地的1/2到1/3。而且，重大疾病險包括除皮膚癌外的38 種疾病，遠遠多于內(nèi)地，且以香港地區(qū)標準醫(yī)療費用為準。
記者從香港保險行業(yè)了解到的數(shù)據(jù)，香港保險在儲蓄型壽險方面，回報率大多在5%～10%，加上每年的現(xiàn)金紅利等，最高可達30%左右，而內(nèi)地普通壽險的回報率一般保持在2.5%左右。“這十多倍的回報率差距不得不讓許多深圳人掂量掂量，最后還是不辭辛苦赴港購買保險，因此出現(xiàn)了許多購買保險的旅游團。”深圳某旅行社導游林小姐對記者說，半個月前，深圳一位房地產(chǎn)開發(fā)商還專門豪擲50萬元，為全家人都買了一份重大疾病險。“當然，他一定有投資的考慮，因為他們?nèi)以趦?nèi)地已經(jīng)買過保險。”
赴港產(chǎn)子直接買保險
據(jù)LISA介紹，隨著內(nèi)地人赴港產(chǎn)子的人數(shù)暴漲，很多產(chǎn)婦來港生完孩子之后，直接就在香港為自己的新生兒購買香港保險。
已經(jīng)在香港生了一兒一女的李太太，雖然兩夫妻都是江蘇人，但是已經(jīng)在深圳定居。李太太認為，既然兩個孩子都在香港出生，也通過香港的中介，為自己的子女辦理了兩份醫(yī)療保險。
李太太說，香港保險的理賠其實相當方便，本人根本不用去香港，按要求把單據(jù)準備好，然后叫香港保險公司的業(yè)務員過來取就搞定了。
“我每年差不多為兩個孩子各交付1000元港元的住院醫(yī)療保險，我的大女兒比較多病，保險不到4年已經(jīng)賠了兩萬多元了，而且只要住院發(fā)票和醫(yī)生填張表，保險公司便會全額賠給你，省去了在內(nèi)地投保藥品種類限制的煩惱。”
赴港買保險需謹慎
問題一：
繳費、理賠可能遭遇麻煩
保險業(yè)內(nèi)人士提醒市民，赴港買保險也不是“一勞永逸”，可能會出現(xiàn)一些麻煩的狀況，需要“三思而后行”。
鐘女士向記者表示，她每年都需要到香港繳納一次保費，不過有時候可以讓香港的朋友代勞。事實上，除了繳費外，因為保單受香港法律管轄，如果遇到理賠問題，也必須親赴香港。
“在香港買保險一旦發(fā)生理賠，不說要浪費你的國際長途電話費去通知你的代理人，就是這么來來回回折騰，很多人就先會嫌煩了。”深圳太平洋(601099,股吧)保險南山分公司的業(yè)務總監(jiān)祝先生說。
“如果在香港投保，出現(xiàn)重大疾病很可能會被要求去香港鑒定。”保險經(jīng)紀人小金說，“此外，如果因為保單理賠產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，可能還要請香港律師幫忙。”
問題二：
匯率風險造成保單“縮水”
由于在香港購買的保險，在理賠或者給付時使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風險。因為投保是一個長達數(shù)十年的長線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅可能比現(xiàn)在的收益低。
深圳太平洋保險南山分公司的業(yè)務總監(jiān)祝福昨日接受記者采訪時表示，人民幣在不斷升值，美元在不斷貶值。舉例來講：如果20年后滿期時可以拿到5萬美元保險回報，假設你當初投保簽單是在2005年，人民幣跟美元的比價是1：8，那么時隔5年后，現(xiàn)在美金和人民幣的比價是1：6.8，這5年匯率的波動就使你的資產(chǎn)無形中少了6萬元人民幣。這個風險很多人不一定會計算得到。
有統(tǒng)計顯示，自從2005年匯改以來，人民幣對美元匯率已經(jīng)升值22%，而港元和美元匯率掛鉤，對于內(nèi)地人來說，香港長期的壽險保單其實一直在“縮水”。
問題三：
當心“血本無歸”
深圳保險行業(yè)的人士告訴記者，在內(nèi)地，保險業(yè)有保險保障基金，如果有保險公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產(chǎn)，投保人很可能血本無歸。
不過，為解決投保人的后顧之憂，目前的香港保險法規(guī)也對此做出規(guī)范，即在保險公司出現(xiàn)償付能力不足被合法破產(chǎn)后，有關部門將對其進行清盤，投保人可以通過登記債權(quán)獲得一定補償。
赴港購買保險小貼士
香港的保險產(chǎn)品大致分為三類，分別為：“一般保險產(chǎn)品”，類似內(nèi)地的“財險”產(chǎn)品，如車險、家居險、勞保險等等；“人壽保險”產(chǎn)品，包括養(yǎng)老、大病、醫(yī)療、意外等等；“投連險”產(chǎn)品，如基金等。保險專家提醒，赴港買保險要到香港政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀公司和保險公司的資質(zhì)，挑選有實力的公司，同時，注意有些產(chǎn)品不對內(nèi)地發(fā)售。
今年7月19日，《香港銀行人民幣業(yè)務的清算協(xié)議》簽訂，香港的金融機構(gòu)開發(fā)和推廣人民幣投資產(chǎn)品進入“無障礙時代”。這意味著，原來要以港元結(jié)算的香港保險產(chǎn)品，能用人民幣買了。記者從相關部門獲悉，自清算協(xié)議修訂后，以人民幣計價的保單銷售每日激增五倍，首日推出保單金額即達到人民幣6000萬元。在香港多家保險公司工作過的呂先生告訴記者，“特別是醫(yī)療保險這一塊，對內(nèi)地客戶限制比較嚴格，因為不是所有香港保險公司對內(nèi)地醫(yī)院的病歷都承認。”此外，有個別保險公司向內(nèi)地人銷售保險時，還要求其在香港有至少3～6個月的居住期，并有當?shù)匦庞糜涗浀取?/p>
在香港簽署合同時，要認真了解理賠程序。對于在香港當?shù)睾炇鸨蔚目蛻�，保單雖然有效，但由于與當?shù)氐谋ｋU代理人多為單線聯(lián)系，因此，客戶取得保單后，應及時與保險公司聯(lián)系，確認保單是否已經(jīng)生效。每年繳納保費時，如果不是通過銀行轉(zhuǎn)賬，也應與保險公司確認，防止被人私吞保費。
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