王崢表示，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資追求長(zhǎng)期收益，其他商業(yè)投資多看重當(dāng)期收益。“然而通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)20年、30年的保單、在長(zhǎng)期內(nèi)形成穩(wěn)定的投資回報(bào)，則可以有效降低客戶(hù)每月支出的費(fèi)用。”他算了一筆賬，以武漢推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，第一種每年繳費(fèi)2.9萬(wàn)元，繳納10年，70歲可以入住，可居住10年，相當(dāng)于每月租金2500元。第二種每年繳納保費(fèi)4.8萬(wàn)元，繳納10年，70歲入住，直至終身，假如活到90歲，月租金僅為2000元。

　　 “以房養(yǎng)老在西方不是個(gè)什么時(shí)髦話題，在加拿大，超過(guò)62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬(wàn)到30萬(wàn)加元之間，只要你不搬家、不賣(mài)房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款�？墒窃谥袊�(guó)，以房養(yǎng)老作為一個(gè)新生事物，還不被絕大多數(shù)人所接受，主要還是觀念的問(wèn)題。”青島新華人壽青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張小鷹分析說(shuō)。記者 景虹

　　 【鏈接】

　　 “以房養(yǎng)老”——“塔尖”上的養(yǎng)老

　　 作為一個(gè)新興事物，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)已開(kāi)始探索，政府、銀行曾從不同層面開(kāi)展過(guò)“以房養(yǎng)老”。

　　 保監(jiān)會(huì)此次開(kāi)展試點(diǎn)的是“商業(yè)保險(xiǎn)版”的“以房養(yǎng)老”，實(shí)際上是利用保險(xiǎn)公司管理和資金上優(yōu)勢(shì)，以房屋為抵押為投保人提供與生命等長(zhǎng)的養(yǎng)老金。

　　 從國(guó)外情況看，“以房養(yǎng)老”在歐美以及亞洲的新加坡、韓國(guó)、日本等較為成熟，但占比很低，是一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇。

　　 例如，在美國(guó)，“以房養(yǎng)老”由政府主導(dǎo)，62歲以上的老年人可申請(qǐng)，市場(chǎng)空間非常小，每年簽約量在7萬(wàn)例左右；在新加坡，“以房養(yǎng)老”由公益組織開(kāi)展，在2006年推出后反響不大，經(jīng)過(guò)一年運(yùn)行，僅有10例成功簽約。

　　 一些專(zhuān)家認(rèn)為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個(gè)金字塔，那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金，塔尖是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，而老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)則是個(gè)人養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)小眾產(chǎn)品。

　　 養(yǎng)老問(wèn)題需要政府、社會(huì)、個(gè)人合力解決，需要政府、市場(chǎng)共同發(fā)力，“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老模式，實(shí)際上只是為老年人提供了多一項(xiàng)的選擇。

　　 【評(píng)論】

　　 “以房養(yǎng)老”不能淡化政府職責(zé)

　　 保監(jiān)會(huì)23日公布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意味著這一全新的養(yǎng)老方式在爭(zhēng)議中邁出了新步伐。在為創(chuàng)新養(yǎng)老方式之舉點(diǎn)贊的同時(shí)，也要謹(jǐn)防在試行“以房養(yǎng)老”中政府不履行公共職責(zé)。

　　 當(dāng)前，我國(guó)銀發(fā)浪潮來(lái)襲，60歲以上老年人口超2億；養(yǎng)老保障水平還比較低，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金人均每月只有81元。推進(jìn)以房養(yǎng)老等新型養(yǎng)老方式，無(wú)疑有助于完善養(yǎng)老保障體系，豐富養(yǎng)老保障方式。

　　 從制度設(shè)計(jì)上看，“以房養(yǎng)老”是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。既然是產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)者理應(yīng)有自主選擇權(quán)，不能強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)。因此，落實(shí)“以房養(yǎng)老”應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，防止以行政手段強(qiáng)力推行。

　　 防止以行政手段強(qiáng)制推行，并不意味著“看得見(jiàn)的手”無(wú)所作為。相反，政府的公共職責(zé)更需加強(qiáng)。

　　 一方面，政府應(yīng)大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，為“以房養(yǎng)老”落地生根提供土壤。當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展滯后，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)在數(shù)量與質(zhì)量上嚴(yán)重不足，老人與養(yǎng)老床位之比為50∶1。如果房產(chǎn)抵押出去卻買(mǎi)不到相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，“以房養(yǎng)老”豈不成為“水中花鏡中月”，又怎么發(fā)揮有益的補(bǔ)充作用呢？

　　 另一方面，政府應(yīng)高舉監(jiān)管利器，為購(gòu)買(mǎi)“以房養(yǎng)老”的消費(fèi)者保駕護(hù)航，既要防止借“以房養(yǎng)老”概念游說(shuō)老年人抵押個(gè)人住房進(jìn)行消費(fèi)貸款引發(fā)多重風(fēng)險(xiǎn)，又要針對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局完善體制機(jī)制，避免重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞。