“以房產(chǎn)作抵押，每月最多可貸2萬元養(yǎng)老”。隨著社會養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻，“以房養(yǎng)老”這個舶來品浮上水面，成為社會討論的話題。近日，中信銀行在國內(nèi)率先試點“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，年底前該業(yè)務(wù)將在山東省內(nèi)推廣。
聽上去美好的以房養(yǎng)老，在國內(nèi)能否水土相服？房屋產(chǎn)權(quán)問題、法律法規(guī)不健全、房價下行風(fēng)險等等問題，是“以房養(yǎng)老”推廣必須過的幾道坎。
年底前在山東全面推廣
“我天天發(fā)愁的就是養(yǎng)老問題”。最近，濟(jì)南市民曹老先生剛剛退休，他的老伴幾年前過世，唯一的兒子在外地工作，生活也不寬裕，曹老先生退休后工資不足千元�！拔抑挥幸惶拙攀嗥椒矫椎姆孔樱犎苏f將來可以‘以房養(yǎng)老’，不知道靠譜嗎？”
與曹老先生一樣，存在養(yǎng)老顧慮的老年人比比皆是。當(dāng)前中國老齡化問題異常嚴(yán)峻，很多人都是未富先老，社會養(yǎng)老無法保障，“養(yǎng)兒防老”的觀念也跟不上形勢。這種情況下，“以房養(yǎng)老”這個舶來品浮上水面，成為社會關(guān)注的話題。
國內(nèi)一些地方也在嘗試推行這一辦法。前不久，北京市發(fā)布“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，首次提出“以房養(yǎng)老”的概念，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù)。
本月初，中信銀行在北京、上海率先啟動“以房養(yǎng)老”的按揭業(yè)務(wù)，推出首張面向中老年客戶的專屬借記卡“信福年華”，成為業(yè)內(nèi)第一個“吃螃蟹”的。
“我們計劃在下個月，在山東地區(qū)全面推出這項業(yè)務(wù)”，中信銀行濟(jì)南分行零售市場銷售部總經(jīng)理耿賓告訴記者。“其實，以房養(yǎng)老最早在山東青島試點，效果不錯，總行才決定在各地逐步推開”，耿賓稱。
耿賓介紹，該卡針對中老年客戶，在國內(nèi)率先推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，老年客戶本人或法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)為抵押，銀行向老年客戶每月發(fā)放用于養(yǎng)老用途的貸款。
耿賓介紹，以房養(yǎng)老在國外被稱為“倒按揭”，最早出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代中期，是國外一種較普遍的養(yǎng)老模式，但完全參照國外模式存在一定難度，該行推出的養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行了一定程度的改良，以適應(yīng)國情。
每月最多可貸2萬元養(yǎng)老
與國外“倒按揭”不同，中信銀行推出的“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房產(chǎn)，老年人法定贍養(yǎng)人也可以作為借款人。
按照該行規(guī)定，申請“養(yǎng)老按揭”的借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人須年滿55歲；法定贍養(yǎng)人須年滿18歲。“子女可以通過住房抵押貸款方式為父母提供養(yǎng)老資金，范圍更廣泛，更符合國情�！惫①e認(rèn)為。
不過，中信銀行要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房產(chǎn)處置，解決了一套房屋難以處置的難題�！斑@樣的規(guī)定顯示了銀行的謹(jǐn)慎，也抬高了門檻，擋住了部分有需求的客戶�！庇袠I(yè)內(nèi)人士分析指出。
對于關(guān)心“以房養(yǎng)老”的中老年人，他們更想知道：“我每月最多可以獲得多少養(yǎng)老金？貸款養(yǎng)老的成本高不高？”耿賓介紹，貸款金額根據(jù)房產(chǎn)價值和養(yǎng)老人合理養(yǎng)老需求確定，最高不超過所抵押住房評估價值的60%，每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年，利率按照同檔次基準(zhǔn)利率或上浮執(zhí)行。
為了防止養(yǎng)老資金挪作他用，該行同時規(guī)定，資金必須用于老年人養(yǎng)老，包括日常生活費用支出、醫(yī)療、其他改善性生活支出等，資金由老年人自主支付。
根據(jù)客戶的情況，銀行提供了兩種還款方式：一種是按月還息，到期一次性還本；另一種是，按約定每月等額償還部分本金，銀行按月自動扣收應(yīng)還本息，貸款到期時貸款人再償還剩余本金和當(dāng)期利息。
推廣尚需邁過幾道坎
“住房一次抵押，貸款分期發(fā)放，將不動產(chǎn)變成持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，貸款人每月有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源用于養(yǎng)老，不僅提升老年人晚年生活質(zhì)量，子女也可以減輕負(fù)擔(dān)�！�
聽上去很美好的“養(yǎng)老按揭”，銀行在推行上卻面臨不少問題，這也是各地試行“以房養(yǎng)老”遭遇的共同難題。
“中國人傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念就是一大障礙�！惫①e說。正如其所言，針對“以房養(yǎng)老”模式，國內(nèi)一家專業(yè)機構(gòu)曾在上海做過一項網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果顯示，84%的老年人不能接受�！叭绻娴囊苑筐B(yǎng)老，自己會有一種挫敗感，兒女在外也會感覺到?jīng)]有顏面�！币晃唤邮懿稍L的老人說。
房屋產(chǎn)權(quán)70年，則被金融界認(rèn)為是“以房養(yǎng)老”的最大障礙。省城一家大型銀行個貸部負(fù)責(zé)人稱，70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險，這也是國內(nèi)大多數(shù)銀行對“以房養(yǎng)老”市場遲遲不敢下手的原因。
此外，房價下行的風(fēng)險，也影響了這項業(yè)務(wù)的推廣。業(yè)內(nèi)人士稱，“從歷史上看，房價確實漲了數(shù)倍，但目前已經(jīng)處于高位，一旦遇泡沫擠壓效應(yīng)，以房養(yǎng)老將存在極大風(fēng)險。”
業(yè)內(nèi)人士稱，面對日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢，以房養(yǎng)老可作為未來養(yǎng)老方案的選擇之一，且有一定的必要性和可行性，但短期還需要完善法律、房產(chǎn)估算體系等相關(guān)制度和政策，否則可能會導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生。
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