本報濟(jì)南訊　10月20日,中國保險行業(yè)協(xié)會就其起草的新版《機動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》向社會公開征求意見,意見反饋截止日期為11月5日。就此征求意見稿,山東省保險協(xié)會財險部主任張書平評價為“進(jìn)一步擴(kuò)大了賠付范圍,車險的霸王條款正在被弱化,將更好地保護(hù)車主的利益”。

　　汽車廣泛進(jìn)入家庭后,消費者對于車險中形形色色的“霸王條款”以及或明或暗的“陷阱”,質(zhì)疑之聲不絕于耳,“高保低賠”就是其中一項。所謂“高保低賠”,是指開了好多年的車投保時,保險公司一律按照新車的價格收取相應(yīng)保險費；而車出險需要理賠的時候,保險公司卻按照折舊后的價格進(jìn)行賠償。

　　征求意見稿對此作出規(guī)定:在承保時,車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定,投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定,也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時,保險機動車發(fā)生全部損失,保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發(fā)生部分損失,保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

　　針對“無責(zé)不賠”問題,征求意見稿中提出,因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故,保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人,保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。這樣消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后,無論自己有無責(zé)任,都能直接向自身投保的保險公司進(jìn)行索賠,免去了和第三方之間的溝通索賠之累,從而方便了消費者。

　　記者注意到,征求意見稿還將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任。同時刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的責(zé)任免除條款,計14條,例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛�；“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌,或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實告知”；“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等等。

　　除了上述免責(zé)條款“責(zé)任化”外,征求意見稿還部分降低了原有條款的免賠率。不過,多數(shù)車主擔(dān)憂,保險公司的責(zé)任范圍擴(kuò)大后,未來的車險將提高費率,多收保費。

　　對此,張書平告訴記者,是否會增加費率現(xiàn)在很難說,等新版車險的條款正式確定后,將依據(jù)條款對費率精算,可以借助不同類的風(fēng)險系數(shù)來計算,分類別收取保費,例如,通過風(fēng)險系數(shù)計算,對少出險的車少收費,而對多出險的車加大收費。不過,這對保險公司的經(jīng)營提出了更高的要求,例如更應(yīng)合理控制成本。

　　陽光財產(chǎn)保險股份有限公司山東省分公司車險部負(fù)責(zé)人張欽國表示,保險公司賠付范圍擴(kuò)大無疑會造成保險公司綜合賠付率的上升,導(dǎo)致車險成本增加,這對保險公司的綜合成本控制將是一個考驗。