用卡分期付款，因其拉長還款周期、緩解還款壓力而得到了不少花費(fèi)者的青睞，當(dāng)然，其不菲的手續(xù)費(fèi)和利息也讓不少人望而生畏。

　　那么，如果信用卡分期付款可以免息免手續(xù)費(fèi)，是否就必定超值呢？其實(shí)，天下沒有免費(fèi)的“午餐”。所謂的“免息免手續(xù)費(fèi)”只不過是銀行和商家以偷換概念的情勢算計(jì)了花費(fèi)者。在所謂的優(yōu)惠背后，花費(fèi)者不僅沒有得到實(shí)惠，還有可能付出更高的成本。

　　免息免手續(xù)費(fèi)是幌子

　　信用卡網(wǎng)上商城商品價(jià)格彈性大

　　目前，各大銀行網(wǎng)上商城的商品種類極為豐富，其內(nèi)容涵蓋數(shù)碼通信、旅游機(jī)票、書籍音像、家電百貨等等。面對(duì)琳瑯滿目標(biāo)商品，許多持卡人都選擇了透支花費(fèi)，而此時(shí)，銀行口中“免息、免手續(xù)費(fèi)”的信用卡郵購分期付款，就成為不少持卡人減輕付款壓力的最好選擇。

　　所謂郵購分期付款，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行網(wǎng)上商城購物，購置相應(yīng)產(chǎn)品并分期付款，商品會(huì)以郵寄情勢送到花費(fèi)者手中。某股份制商業(yè)銀行客服表現(xiàn)，郵購分期付款相當(dāng)于銀行幫助商戶代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點(diǎn)，所以不對(duì)持卡人收取任何費(fèi)用。

　　但事實(shí)卻并不像銀行口中宣傳的那般“美好”，仔細(xì)的購物者不難發(fā)明，銀行郵購分期的商品價(jià)格往往要比市價(jià)貴出一大截。

　　持卡人小張日前對(duì)記者表現(xiàn)，他想買一臺(tái)筆記本電腦，此時(shí)剛好收到了某銀行寄來的“七月郵購分享出色”，其中一款I(lǐng)BM的筆記本性能出色、外觀美麗，頗吸引小張的眼球，最重要的是，宣傳單上注明市場價(jià)格5799元，而這里購置只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續(xù)費(fèi)。IBM筆記本僅5000元出頭，在小張看來非常劃算，更重要的是小張持有的基金都被套牢，不愿意割肉賣出，分期付款相當(dāng)于幫助小張保住了基金，于是小張毫不遲疑地就訂購了一臺(tái)。

　　但是其后小張發(fā)明自己這臺(tái)筆記本電腦在出色上的售價(jià)為4781元，自己買時(shí)多花了418元。經(jīng)過盤算，多出來的這400多元錢剛好是交了分期付款的手續(xù)費(fèi)(扣款額度為花費(fèi)金額的8.8%左右)，比自己在出色上購置應(yīng)用信用卡支付，然后把這筆花費(fèi)申請分期付款還要貴，小張頓時(shí)有一種上當(dāng)?shù)母械健?/p>

　　渠道費(fèi)和手續(xù)費(fèi)左右開弓

　　“灰色”利益鏈助銀行坐收漁利

　　小張的遭遇并非個(gè)例，記者在一家大型國有商業(yè)銀行網(wǎng)上商城隨便搜索了一款諾基亞E71手機(jī)，根據(jù)商城報(bào)價(jià)，持卡人分12期購置該手機(jī)，每月需交180元，商品總價(jià)為2160元。而諾基亞官方銷售網(wǎng)站上，同款產(chǎn)品的促銷價(jià)格僅為1966元，兩者之間相差194元。

　　那么，如果以花費(fèi)分期方法來購置該手機(jī)，又需要花費(fèi)多少手續(xù)費(fèi)呢？根據(jù)上述國有銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，持卡人的交易金額在1500元到6500元之間，花費(fèi)分期的手續(xù)費(fèi)率為每個(gè)月0.72%。因此，12期分期付款的手續(xù)費(fèi)為1966×0.72%×12≈169.86元。號(hào)稱“免息、免手續(xù)費(fèi)”的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)，不但沒讓花費(fèi)者得到實(shí)惠，反而還要比普通的花費(fèi)分期多花20多元。

　　正所謂“羊毛出在羊身上”，看上去實(shí)惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不是免費(fèi)的午餐。銀行一位業(yè)內(nèi)人士流露，網(wǎng)上商城商品的報(bào)價(jià)往往要高于市場中間價(jià)，其實(shí)就是銀行已經(jīng)把手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)移到這些商品的價(jià)格上了。

　　除了從客戶身上賺錢，銀行幫助商戶做分期付款，還要向商戶收取必定比例的渠道費(fèi)用。“一般而言，客戶應(yīng)用信用卡分期付款的方法在商家購置商品，商家會(huì)向銀行支付必定金額的渠道費(fèi)用。這筆渠道費(fèi)用有時(shí)是按照每筆20-50元收取，有時(shí)是按照交易金額的1%-2%收取，收取類型根據(jù)商戶類型而有所不同。而銀行動(dòng)了保護(hù)日常經(jīng)營收入，還會(huì)向持卡人收取分期付款的手續(xù)費(fèi)。以一位客戶購置1200元商品分12期還款為例，其分期付款手續(xù)費(fèi)一般在7.2%-8.4%左右，也就是客戶要支付的費(fèi)用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費(fèi)用，銀行在一筆1200元的花費(fèi)中最少也要賺20+86.4=106.4元�？梢栽囅�，如果免費(fèi)免息，銀行只掙20元的渠道費(fèi)。”對(duì)此，一位資深信用卡應(yīng)用者對(duì)記者表現(xiàn)。而在他看來，雖然銀行與商家之間對(duì)于高出市場價(jià)部分的分成各有不同，但商家為了維系銀行支付渠道，很可能出讓50%以上的利潤。但相干銀行信用卡中心人士對(duì)這一說法不予置評(píng)。