農(nóng)行擁有大型商業(yè)銀行中最多的縣域網(wǎng)點(diǎn),籠罩了全國(guó) 99.5%的縣級(jí)行政區(qū)。該行正在開展的“三農(nóng)”事業(yè)部制改革試點(diǎn),即將走完首個(gè)三年計(jì)劃期。

　　農(nóng)行的個(gè)人客戶基礎(chǔ)相當(dāng)宏大。3.2億戶個(gè)人客戶,遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先行業(yè)也是因其廣泛的、深入縣域農(nóng)村的多渠道分銷網(wǎng)絡(luò)。 “三農(nóng)問題最需要解決的一是風(fēng)險(xiǎn)把持,二是費(fèi)用把持。而農(nóng)行雖然在總行層面的管理才能很強(qiáng),但基層分支機(jī)構(gòu)卻很弱,農(nóng)行的管理升級(jí),尤其要注意基層的提升,否則三農(nóng)效應(yīng)就很難體現(xiàn)�！鼻笆鲈u(píng)論人士稱。

　　對(duì)此,農(nóng)行由于承擔(dān)政策性任務(wù),解決的方法還沒有可參考的路徑。例如工行(601398,股吧)等大型銀行在前兩年解決管理升級(jí)的方法是逐步從基層撤銷經(jīng)營(yíng)低效的網(wǎng)點(diǎn),以此縮小管理半徑,但面向“三農(nóng)”的農(nóng)行,顯然無(wú)法效仿。

　　基層管理難題是一宏大挑釁。

　　不過(guò),上述人士還表現(xiàn),現(xiàn)在談農(nóng)行的“三農(nóng)”盈利模式還為時(shí)較早,至少需要三年的時(shí)間能開端檢驗(yàn)。而農(nóng)行強(qiáng)調(diào)的“縣域”金融定位優(yōu)勢(shì),也要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展周期來(lái)看,“從中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況來(lái)看,至少需要5年的時(shí)間”。

　　硬幣有兩面,如果能加長(zhǎng)這個(gè)短板,三農(nóng)無(wú)疑將成為農(nóng)行發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮陌l(fā)動(dòng)機(jī)。

　　數(shù)據(jù)顯示,截至2009 年12 月31 日,農(nóng)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)貸款總額和存款總額分辨占全行的28.8%和40.5%。

　　農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)貸款與存款比重不匹配,這對(duì)于一家銀行來(lái)說(shuō),既是經(jīng)營(yíng)上的優(yōu)勢(shì)——從廣泛的農(nóng)村地區(qū)更易獲取低廉的信貸資金,投向利潤(rùn)更為可觀、風(fēng)控更為容易的城市地區(qū);也是劣勢(shì),費(fèi)用成本和風(fēng)控難題需要超強(qiáng)的智慧來(lái)解決。顯然,農(nóng)場(chǎng)在上市之前還沒有進(jìn)入最佳狀態(tài)。

　　農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”總體實(shí)行計(jì)劃中規(guī)定,到2011年,成功摸索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式,理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機(jī)制,對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加,“三農(nóng)”金融服務(wù)明顯改良。

　　農(nóng)行亦在改革的過(guò)程中,著力推動(dòng)農(nóng)村金融資源匹配的失衡問題,即通過(guò)三農(nóng)事業(yè)部的模式,每年對(duì)縣域信貸等資源進(jìn)行專項(xiàng)配置。張?jiān)圃�表現(xiàn),2010年農(nóng)行對(duì)縣域貸款增幅需保持在22%,比全行貸款平均增幅高3個(gè)百分點(diǎn),貸款增量在2600億以上。

　　與其臨淵羨魚,不如退而結(jié)網(wǎng)。對(duì)于農(nóng)行來(lái)說(shuō),與其向投資者刻畫雖然美好,但三五年之后才干有效浮現(xiàn)的“三農(nóng)”盈利遠(yuǎn)景,不如更多的關(guān)注于短期需解決的難題——如深入基層的風(fēng)控、管理提升,“三農(nóng)”盈利模式與產(chǎn)品創(chuàng)新。