基本資料：

　　沙女士，是名會計(jì)，現(xiàn)年35歲的她擁有一個(gè)幸福的三口之家，女兒正在讀小學(xué)，現(xiàn)在9歲，沙女士為女兒投保了平安保險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)和學(xué)校的學(xué)平 險(xiǎn)。沙女士和丈夫比較穩(wěn)定的工作，每月有2300元和2000元的工資收入。家庭現(xiàn)有住房兩套、商鋪一套，夫妻倆將住房中的房改房出租，月收租金700 元;將商鋪用于投資，年獲分紅50000元。年度收入方面，夫妻倆共獲年終獎金5000元，其它年度性收入10000元。目前，家庭擁有現(xiàn)金及活期存款 6000元、預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)8400元、定期存款46000元、股票投資50000元、三套房產(chǎn)共計(jì)750000元、家用轎車現(xiàn)值40000元、其它資產(chǎn) 15000元;房屋貸款70500元，可由公積金支付。每月家庭公用費(fèi)用支出500元、衣食支出1300元、交通費(fèi)用開支500元;年度支出方面，年繳保 費(fèi)2200元和教育支出1000元。相關(guān)家庭財(cái)務(wù)報(bào)表如下：

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表：

　　家庭月度收支表：

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、保險(xiǎn)規(guī)劃：增強(qiáng)家庭的保險(xiǎn)保障，特別是醫(yī)療保障。

　　2、退休規(guī)劃：累積夫妻倆的養(yǎng)老的準(zhǔn)備金。

　　3、子女規(guī)劃：為女兒籌集未來的大學(xué)教育金。

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　沙女士有著幸福的三口之家，家庭、事業(yè)都正處于成長期。在家庭資產(chǎn)方面：房屋貸款余額僅占家庭總資產(chǎn)的7%且為公積金貸款，說明家庭基本不存在 償債能力壓力;家庭資產(chǎn)中，投資資產(chǎn)(預(yù)計(jì)商鋪和房改房價(jià)值40萬)占去了家庭凈資產(chǎn)近50%，是一個(gè)比較理想的投資比例，說明沙女士家庭的投資意識較 強(qiáng)。在家庭收入方面，不論是月度收支還是年度收支，家庭都保持了一個(gè)較高的結(jié)余率：月度結(jié)余率54%、年度結(jié)余率95%，說明家庭創(chuàng)收能力和控制開支方面 都較強(qiáng)，也為家庭資產(chǎn)累積創(chuàng)造了條件;但家庭中只保留6000元的現(xiàn)金和活期存款，對于應(yīng)付日常開支來講相對較少，可適當(dāng)增加一些流動資金。

　　理財(cái)建議：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　在沙女士的家庭資產(chǎn)配置中，只保留了6000元的現(xiàn)金及活期存款。雖然家庭的收入比較穩(wěn)定，但對于月平均支出2500元的家庭來講，6000元 的流動性資產(chǎn)還是相對較少，建議日常保留10000元作為日常生活開支和預(yù)防突發(fā)事件的準(zhǔn)備。同時(shí)，可辦理一張信用卡，以備不時(shí)之需。

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　夫妻倆僅有社保保障，為女兒購買了重大疾病險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)，但在現(xiàn)今高昂的醫(yī)療費(fèi)用面前，社保是不能滿足需要的，因此還需要配置一定的商業(yè)保險(xiǎn)作為 補(bǔ)充。建議為沙女士及丈夫各自投保一份醫(yī)療保險(xiǎn)，如某公司的重大疾病保險(xiǎn)(保障額度：重疾保障金20萬，包括20類重大疾病;意外身故保障金21萬;意外 醫(yī)療金3萬;疾病住院醫(yī)療金1萬)，每人年繳保費(fèi)5000元左右，繳費(fèi)期20年，保障到70周歲。

　　三、子女教育規(guī)劃

　　沙女士的女兒現(xiàn)在9歲，正處于小學(xué)學(xué)習(xí)階段，未來高等教育費(fèi)用將是家庭的一筆不小的開支。以現(xiàn)在基本的高中和大學(xué)教育與生活費(fèi)用(高中按 20000元/年，大學(xué)按30000元/年)計(jì)算，在4%的通脹率下，屆時(shí)高中每年需要約25000元，大學(xué)每年需要約43000元，共需準(zhǔn)備約 247000元的教育金。建議從現(xiàn)在起，每月為孩子定期存入2000元，購買為平均年收益8%的偏股型基金，6年后可為女兒累積184050元的教育金， 可滿足高中階段和部分大學(xué)教育費(fèi)用。另外建議您從今年的年終分紅中提取30000元，投資到預(yù)期年收益為8%的股票型基金，9年后基金資產(chǎn)可達(dá)6萬元，可 補(bǔ)充大學(xué)教育金。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃

　　夫妻倆希望能為未來養(yǎng)老金做一些籌集。以家庭的現(xiàn)在消費(fèi)能力來看，未來夫妻倆的社保中的退休養(yǎng)老金基本能維持現(xiàn)有的生活水平，但想要過上更有質(zhì) 量的生活，則需另外籌集。建議每年將年度收入中的一部分(如20000元)進(jìn)行平均年收益10%的基金投資，在沙女士退休時(shí)，夫妻倆可累積114.5萬元 的養(yǎng)老金。