11月中國CPI同比上升5.1%，通脹之火灼烤家庭財(cái)富不斷縮水，盡管央行開啟了新一輪的加息周期，可是面對不斷上漲的物價(jià)，房市調(diào)控政策的高舉，中國股市的動蕩兇險(xiǎn)，藝術(shù)品投資的門檻高企，到哪里可以尋找一條適合資產(chǎn)保值的投資方式 ?面對負(fù)利率時(shí)代越捂越癟的“錢袋子”，如何才能順利完成我們的養(yǎng)老規(guī)劃?
都說家庭財(cái)富好比一個蓄滿水的水庫，上游要有不斷的流水進(jìn)入，下游要有一道堅(jiān)實(shí)穩(wěn)固的大壩控制水流的速度，一旦大壩有任何的潰濫和松懈，不管上游有多么豐富的資源，那么代表財(cái)富的水也照樣將東去逝水，不再復(fù)返。所以，理財(cái)專家們經(jīng)常將這個堤壩比喻為家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)中的“保險(xiǎn)”。
或許我們可以從“保險(xiǎn)”中來探求一條通脹壓力下的家庭理財(cái)之道。
創(chuàng)業(yè)階段
家庭理財(cái)“積極”當(dāng)頭
創(chuàng)業(yè)階段家庭通常指夫妻在深圳剛剛建立小家庭，有些已經(jīng)有了小寶寶，家庭財(cái)富積累處于初始階段，房貸、車貸等負(fù)債給家庭帶來不小壓力，日常開支通常要占到家庭月收入的60%~70%，特別是有些開始獨(dú)立創(chuàng)立的小業(yè)主，在流動資金等方面準(zhǔn)備不充裕，家庭的生活壓力偏大。這個時(shí)候需要有一個“積極”的理財(cái)態(tài)度，就是在做好穩(wěn)定的基礎(chǔ)保障工作后，適度投資，爭取資產(chǎn)的早日升值。
對于這類型的家庭需要用到美國理財(cái)金三角的概念，簡單來說，就是將一般家庭的年收入，進(jìn)行三等分的財(cái)務(wù)分配，也就是除了日常生活支出之外，還有投資理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)管理兩大部分，并針對不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)所做的投資規(guī)劃，建議可以將財(cái)務(wù)目標(biāo)分為短、中、長期規(guī)劃，提取年收入的20%至30%有計(jì)劃參與一些投資項(xiàng)目。至于風(fēng)險(xiǎn)管理，專家建議每年提取7%至10%作為風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用，確保家庭成員能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)，不會因?yàn)槭杖胫袛嗷驕p少而遭受折損。這個時(shí)候家庭主要成員特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、大病醫(yī)療保障等是頭等重要的。
需要強(qiáng)調(diào)的是理財(cái)?shù)馁Y源配置，其實(shí)應(yīng)該有一定的程序，也就是先考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理，因此風(fēng)險(xiǎn)管理就像金字塔的底端一樣，作為根本。打好了穩(wěn)固的地基之后，才能考量針對不同財(cái)務(wù)需求所做的不同投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃。
富裕“中產(chǎn)”
家庭理財(cái)“穩(wěn)健”為先
中國新產(chǎn)生的中產(chǎn)階層，大多受過良好的教育，職業(yè)多為IT精英、知名學(xué)者、醫(yī)生、律師、金融高管、設(shè)計(jì)師和部分中小規(guī)模的企業(yè)家，是當(dāng)今社會的中堅(jiān)力量。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這個階層人數(shù)愈來愈多。他們大部分的財(cái)富來自于工資收入及一些業(yè)余炒更，也是“一部分先富起來的人”。步入小康后，專注于享受現(xiàn)在優(yōu)裕的生活，賺得多花得也不少，生活圈子與品味決定了他們略顯奢華的生活，甚至過度消費(fèi)者也大有人在。理財(cái)專家認(rèn)為，這部分人的理財(cái)應(yīng)該以“穩(wěn)健”為主，在消費(fèi)的同時(shí)兼顧投資，在未來錢和今天錢之間作合理配置，并著力布局晚年生活保障，以獲得晚年優(yōu)越生活的后勁。
對于這部分人的財(cái)富，最需要防范的風(fēng)險(xiǎn)有三：一是投資渠道單一的風(fēng)險(xiǎn);二是財(cái)富創(chuàng)造者本人的人身風(fēng)險(xiǎn);三是財(cái)富因通脹縮水的風(fēng)險(xiǎn)。專家建議，除了不動產(chǎn)和適度的股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)型投資，可以將家庭存在銀行里流動性資產(chǎn)配置成保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如各保險(xiǎn)公司推出的分紅型險(xiǎn)種。除了強(qiáng)制儲蓄控制消費(fèi)等作用外，還能讓資產(chǎn)保值增值，同時(shí)還兼具保險(xiǎn)的保障功能，屬于“一單多能”的傻瓜型理財(cái)方式。這里，保險(xiǎn)起到的最大作用是“資產(chǎn)保值，穩(wěn)健增值”。
“財(cái)務(wù)自由”
家庭理財(cái)“安全”第一
實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是多少人的夢想——即使不工作也不必為金錢發(fā)愁。當(dāng)工作不是你養(yǎng)家糊口的惟一手段時(shí)，你便自由了，因而你也獲得了快樂的基礎(chǔ)，也達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。某些實(shí)力強(qiáng)勁、未來發(fā)展遠(yuǎn)景良好的企業(yè)領(lǐng)袖都能稱得上實(shí)現(xiàn)了“財(cái)務(wù)自由”。
應(yīng)該看到一個事實(shí)是，長勝企業(yè)固然好，可是身處江湖的企業(yè)家們也不得不考慮市場風(fēng)險(xiǎn)，多少很多耳熟能詳?shù)钠髽I(yè)總是在一個不慎的決策和市場風(fēng)波中灰飛煙滅，無力再起。在2002年轟動全球的“安然”公司宣告破產(chǎn)之前，很少有人明白李嘉誠先生這句話的真正意思：“別人都說我很富有，其實(shí)真正屬于我的財(cái)富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險(xiǎn)!”安然破產(chǎn)之后，開始有部分睿智人士驚嘆，李老先生不愧為華人首富，大家都只看到了其超人一等的經(jīng)商能力，但其實(shí)他更讓人佩服的卻是其卓越的風(fēng)險(xiǎn)管控水平，大到旗下企業(yè)，小到家庭甚至自身。
在遙遠(yuǎn)的美國，安然總裁肯尼思·萊現(xiàn)在每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到大約97萬美金的養(yǎng)老年金，直至終身，而美國大學(xué)教授的平均年薪約為6萬美金�？夏崴荚谒�“空間”里繼續(xù)著他的奢華生(微博)活。在相關(guān)法律的保護(hù)下，沒有人能剝奪他揮霍的權(quán)利�？夏崴甲鰧α艘患�，在安然公司輝煌之際給自己投保了巨額的人壽保險(xiǎn)，而這件事，在今天的中國，是大多數(shù)富人并不屑于去做的。很多人認(rèn)為，與其把部分資金交給保險(xiǎn)公司去運(yùn)作，還不如自己投資。至于風(fēng)險(xiǎn)，自己已經(jīng)擁有這么多資產(chǎn)，什么風(fēng)險(xiǎn)抵抗不了呢。
保險(xiǎn)并不能保證企業(yè)經(jīng)營沒有風(fēng)險(xiǎn)，但卻可以保證在資金鏈斷裂之時(shí)，不至于手足無措;在昔日的商業(yè)伙伴因?yàn)橹滥穹俏舯确餍涠サ臅r(shí)候，不至于感覺世界末日已經(jīng)來臨。保險(xiǎn)投資的半強(qiáng)制功能基本可以保證投資計(jì)劃的持續(xù)性，到目前為止，我們并沒有發(fā)現(xiàn)更理性更科學(xué)的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方法。
假設(shè)一個企業(yè)家擁有個人資產(chǎn)1個億，加上其他運(yùn)作資金，每年拿出500萬用于購買人壽保險(xiǎn)，遠(yuǎn)低于總運(yùn)作資金的5%，應(yīng)該不會影響其投資計(jì)劃，在企業(yè)運(yùn)作穩(wěn)健的前提下，保險(xiǎn)賬戶中的資金會逐漸累積;又假設(shè)在第10年，因?yàn)榉N種原因，企業(yè)面臨破產(chǎn)，通過10年，您已在保險(xiǎn)公司投�？偙ＹM(fèi)5000萬元。
此時(shí)，有兩條路擺在面前：
一、如果只是短期資金周轉(zhuǎn)，可以通過保單貸款的方式解決，相信5000萬可以讓一個企業(yè)家東山再起;
二、如果已對企業(yè)經(jīng)營徹底失去信心，5000萬應(yīng)該可以讓一個企業(yè)家在企業(yè)破產(chǎn)之后維護(hù)尊嚴(yán)甚至盡享依然“財(cái)務(wù)自由”的生活
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