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■家庭情況
吳小姐：28歲，私企普通行政人員，月收入2000元
老公：32歲，私企中層管理人員，月收入6000元
女兒：1歲
■財產(chǎn)情況
擁有二套小戶型住房，市值約60萬
存款：定期28000元，活期4000元
基金：市值1.3萬元
■每月支出
生活費：每月平均4000元(含養(yǎng)車費用)
房貸：每月約1000元，商業(yè)貸款30年，已還45期
基金定投：1000元
保險支出：每月760元
車輛保險：每年3000元到4000元
"我和老公的收入在重慶并不算高。但由于省吃儉用以及合理購買保險和基金，我們不僅過上了有房有車的生活，而且還為一歲的女兒存下了一筆教育基金。"吳小姐是一個80后媽媽，女兒目前剛一歲，再加上要養(yǎng)房、養(yǎng)車，她和老公的生活壓力并不小，但依靠合理的理財方案吳小姐也實現(xiàn)了生活無憂。
基金定投=存款+開源
"我和老公都沒時間炒股，但是想到錢存銀行沒什么收益，所以經(jīng)過考慮還是在一年前進行了基金定投。"吳小姐目前的基金定投按照理財?shù)哪康姆殖闪藘煞N。一種是為女兒存的教育基金，這部分主要是偏股型基金加指數(shù)型基金的配置，每月定投1000元，已投了一年，賬面市值為1.3萬，一年下來有8%左右的收益。"這樣的收益在股票型基金中并不算太好，但是至少比直接買股票要穩(wěn)妥一些。"吳小姐希望用這部分投資為女兒準備二十到三十萬的教育基金。
除女兒的教育基金之外，吳小姐還定投了部分貨幣型基金，大概是每月760元，準備一年取一回。"這部分錢不是為了長期收益，只是為每年的保險進行儲蓄。"吳小姐說，貨幣基金雖然收益不高，但是沒有什么風險，這樣既可以保證年底有錢交保險，而且也能獲得一筆收益。
合理投保=避險+節(jié)流
"將保險和理財進行合理搭配，并注意一些投保的技巧，那么保險不僅能給家庭帶來保障，而且還可以實現(xiàn)'節(jié)流'。"為了應對風險，吳小姐為自己和老公購買了定期壽險，定期重疾、終身重疾等險種，并為女兒購買了一定的意外險。"每年的保費為9210元左右，平均每月760元，這部分全部由貨幣基金定投來支付。"吳小姐說，雖然保險的投入可能會小于存款的收益，但是因為貨幣基金能代來部分收益，所以就降低了購買保險的損失。
"在購買車保險方面，也需要注意技巧，總的原則是只買自己需要的險種，"吳小姐說，自己的經(jīng)濟型小車每年的保費在3000到4000元不等，她只購買了交強、三者、車損、不計免賠、盜搶、自燃等她認為必須的險種，而跳過了玻璃、劃痕等保費高出事幾率小的險種。"在出險方面也是有技巧的，如果你只是兩三百元的擦掛，那么可以先備案，而沒必要馬上去理賠。"吳小姐說，如果一年下來賠損額度不足一千元，那么最好自己去修，不走保險。因為，如果一年沒有事故的話，第二年的保費有可能要便宜一千元左右。
■專家建議
吳女士的家庭是一個幸福的家庭，具有收入穩(wěn)定、支出合理，生活水平適當?shù)忍攸c;最重要的是吳小姐非常具有理財意識。其基金+保險的組合理財體現(xiàn)了安全第一和穩(wěn)健收益的基本思路。不過，吳小姐的家庭收入經(jīng)過生活開銷及理財支出后可余現(xiàn)金很少，這樣的家庭最大的風險來自于家庭成員的人生風險;特別是家庭財務支柱的人生風險。雖然吳女士在保險配置方面投入不菲，基本接近了保險投入的極限即家庭年收入的10%，但吳女士家庭保險的主要保費配置卻是保本增值型的產(chǎn)品。這樣的險種配置會帶來保費高、保額低的問題，一旦真的風險發(fā)生，所能獲得的理賠不能填補家庭財務缺口。建議吳小姐，可從以下幾個方面進行改進：
1.先生的保險應以保障家庭未來收入為主及即便發(fā)生了全殘、身故的情況，家庭的房貸、生活等支出。建議購買家庭收入保障定期壽險(20年期)定期重大疾病(保證續(xù)保至60歲)、意外險，保額在60~100萬之間，費用控制在3000元內。
2.吳女士自身的保險應考慮重大疾病保障和儲蓄相結合，寶寶目前的保險重點考慮萬能壽險作主險，附加少兒重大疾病保險。既有了保障，同時也為孩子將來的教育和成年后的保險打下堅實的基礎。
3.在儲蓄方面，吳女士目前主要是定期和活期兩種，建議通過多張存單保護自己最大的利息收益，可以將資金分成幾個類別：長期不用的存定期，短期需開支的資金存活期，閑置資金可以零存整取。
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