濟寧每年新建很多樓盤，但家財險投保率一直很低。劉守善　攝

　　上海“11·15”特大火災(zāi)使許多溫馨的家庭付之一炬，損失慘重，這也讓“家庭財產(chǎn)險”備受社會關(guān)注。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計，火災(zāi)后上海市僅有3家財險公司接到6件家財險報案，可見即使在保險業(yè)相對發(fā)達的上海市，“家財險”投保也未引起足夠重視。山東省濟寧市保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，家財險在濟寧更是備受冷落，今年前10個月，全市家財險保費收入僅1100余萬元，投保率甚至不足1%。

　　購買者寥寥無幾 家財險備受冷落

　　說起家財險，在占據(jù)濟寧財險市場半壁江山的人保財險濟寧分公司業(yè)務(wù)量也是寥寥無幾。該公司非車險部經(jīng)理付云明介紹，今年1—10月份，該公司家財險保費收入不足700萬元，在公司當(dāng)時已近8億的財險保費收入中可謂微不足道，家財險保單件數(shù)也只有9300余份。其中，這些保單里還有一部分是面向農(nóng)村家庭承保的“平安家園保險”(俗稱治安險，團單)保單，可見城鎮(zhèn)家庭家財險保單遠小于9300件。

　　“房子還需買保險?”在受訪的十多位市民中，大多數(shù)市民不知家庭財產(chǎn)險為何物。其中一位對家財險有所了解的李先生說：“我們小區(qū)從未發(fā)生過火災(zāi)或水災(zāi)。住在高層樓房里，大水淹不著，小區(qū)消防設(shè)施齊全，也有保安巡邏，用不著擔(dān)心火災(zāi)或盜賊。購買家財險，雖然保費不高，但每年都要交，不太合算吧。”

　　李先生的想法其實代表了很大一部分家庭的觀點。上海特大火災(zāi)發(fā)生后，并未引起市民警醒，公司家財險銷售情況也未見好轉(zhuǎn)。付經(jīng)理說。

　　據(jù)了解，除了面向城鎮(zhèn)家庭的普通家財險業(yè)務(wù)外，人保財險濟寧分公司還聯(lián)合當(dāng)?shù)卣ú块T在農(nóng)村地區(qū)獨家推出了農(nóng)村版家財險———人保“平安家園保險”(俗稱治安險)。該保險是團險業(yè)務(wù)，以村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位集體投保統(tǒng)一出單，且每戶保費只有10元，承保期一年，保障農(nóng)村家庭遭受的盜搶和火災(zāi)、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害以及一些意外事故給家庭財產(chǎn)造成的損失，保額少則幾百元，多則上萬元。這一保險業(yè)務(wù)自2008年在濟寧農(nóng)村地區(qū)推廣，由于農(nóng)村治安狀況不佳和地方政府扶持引導(dǎo)，兩年多來雖然縣區(qū)間發(fā)展不甚平衡，但整體呈逐年增長趨勢，預(yù)計今年全年承保面可不低于40%。

　　然而人保財險濟寧分公司面向城鎮(zhèn)家庭的普通家財險業(yè)務(wù)發(fā)展則沒有這么樂觀。付經(jīng)理稱，城鎮(zhèn)家庭自己投保家財險的更是“屈指可數(shù)”，一年下來保費收入不足200萬元，其中還多為銀行代理渠道銷售的，因為房屋抵押貸款銀行方面要求貸款者必須投保家財險以回避風(fēng)險，而城鎮(zhèn)家庭自己主動投保家財險的基本沒有。

　　在普通家財險業(yè)務(wù)方面，財險市場的老大人保公司尚且如此，一些中小型的財險公司情況就更不容樂觀了。目前，濟寧有18家財險公司，今年1—10月份，濟寧僅有包括人保財險在內(nèi)的2家財險公司家財險保費收入超過了100萬元，有4家不足10萬元，有5家根本“沒開張”。

　　濟寧市保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計顯示，今年前10個月，全市18家財險公司家財險保費收入僅為1107萬元，承保件數(shù)9392件，整體投保率甚至不足1%。再剔除濟寧人保財險在農(nóng)村地區(qū)承保的一部分“平安家園保險”業(yè)務(wù)量，濟寧城鎮(zhèn)家庭家財險覆蓋面則更低。

　　居民多存僥幸心理 家財險種成了雞肋

　　目前國外大多發(fā)達國家的家財險投保率往往在80%之上，是緊隨機動車第三者責(zé)任險之后的第二大普及保險險種。一般來說，國外發(fā)達國家的家庭無論是自有住房還是租住他人住房，搬家之后的首要事情便是去保險公司買份家財險保險。而在國內(nèi)，基本沒有家庭會這樣做。

　　“現(xiàn)在，人人都知道買車后要買一份車險，但房產(chǎn)作為一般家庭的最大資產(chǎn)，卻極少有人想到給房子上保險，這并不奇怪。”濟寧市保險行業(yè)協(xié)會工作人員分析，我國的家庭財產(chǎn)保險投保率低是個普遍現(xiàn)象，從全國來看都是如此。目前，多數(shù)居民風(fēng)險意識與保險意識比較薄弱，普遍欠缺風(fēng)險轉(zhuǎn)移意識，有些家庭即便有風(fēng)險意識也往往存有僥幸心理，而放棄投保家財險。

　　該工作人員分析說，在濟寧，家庭第一風(fēng)險為盜搶，第二風(fēng)險為火災(zāi)，這兩大家庭風(fēng)險出險率不高也強化了當(dāng)?shù)鼐用竦膬e幸心理，導(dǎo)致居民對家財險不買賬。“實際上，家財險的保障范圍除自然災(zāi)害、盜搶、火災(zāi)外，日常常見的管道破裂及水浸損失、家用電器用電安全等情況，也在家財險承保范圍之內(nèi)，這也要求各財險公司進一步加大宣傳推廣力度，讓更多居民全面了解這一險種。”

　　家財險單筆保費較低，一般不超過300元，并且客戶非常分散，在缺少有效銷售渠道的情況下，單純依靠工作人員上門營銷開展業(yè)務(wù)成本過高。在利潤驅(qū)動下，財險公司往往更愿意加大營銷各類車險等高利潤險種，而對于低利潤、高成本的家財險雖難以舍棄，但缺乏足夠動力。而對于依靠保費收入來吃飯的一線業(yè)務(wù)員來說，“家財險保費低，營銷成本高，提成少，業(yè)務(wù)員也不愿意推”。一財險公司非車險部門負責(zé)人坦言。

　　人保財險濟寧公司試圖采取措施打破當(dāng)前家財險的營銷瓶頸，提高市民認知度，公司不僅在內(nèi)部員工中制定了相關(guān)考核激勵措施，還推出了網(wǎng)上家財險投保渠道，但收效均甚微，“網(wǎng)上家財險投保業(yè)務(wù)推出已一年多了，至今并沒產(chǎn)生一個保單。”付經(jīng)理無奈地說。

　　在當(dāng)前保險業(yè)快速發(fā)展的大背景下，家財險業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢。“大環(huán)境、小認識”，這是濟寧市保險行業(yè)協(xié)會辦公室陳主任對其慘淡發(fā)展的“總結(jié)”。在陳主任看來，隨著社會日益發(fā)展，居民保險意識也將逐漸提高，家財險有望成為未來財險業(yè)務(wù)新的增長點。

　　主險附險保障全面 卡式保單投保方便

　　家庭財產(chǎn)保險是一項以承保個人家庭財產(chǎn)為標(biāo)的的保險險種，該險種是有許多不同類別的相關(guān)保障匯聚而成的一個保險計劃。家財險的費率并不高，根據(jù)保障額度多少和保障范圍大小，投保保費少則二三十元一年，多則兩三百元一年。從整個家財險構(gòu)架來看，房屋裝修和室內(nèi)財產(chǎn)應(yīng)是更重要的兩塊。

　　對房屋裝修和室內(nèi)財產(chǎn)容易帶來破壞的比較常見的因素，比如：樓上居民粗心大意忘關(guān)水龍頭“水漫金山”，供暖期間管道破裂地板浸水，每年春節(jié)期間煙花爆竹竄入室內(nèi)等都是不容忽視的安全隱患。

　　除主險外，家財險還有大量的附加險。對于家庭財產(chǎn)損失常見的幾種情形，如室內(nèi)財產(chǎn)盜搶、家用電器用電安全損失、管道破裂及水浸損失、高空墜物造成損失等情況均屬于附加險之列，目前各財險公司主推的家財險均含有不同保障范圍的附加險。

　　付經(jīng)理介紹，投保家財險后，只要是火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害以及飛行物體墜落或者使用的建筑物和固定物體倒塌等造成的家庭財產(chǎn)損失均可以獲得賠償，居民也可根據(jù)自己所需，選擇不同組合、不同保險范圍的家財險，“保障范圍不同，保費、保額也不同”。例如，人保“家安險”、“家順險”、“家康險”、“家泰險”保費每份分別為20元、50元、100元、200元，附加不同保障范圍后，最高保額可分別達3萬元、7.2萬元、12.7萬元、29萬元。

　　與其他險種相比，家財險一般采用卡式保單。居民購買家財險后，只需打個電話或者登陸保險公司網(wǎng)站進行激活，便可完成投保流程，非常方便。例如，人保的“家財一卡通”產(chǎn)品，居民可根據(jù)需求，選擇盜搶險、管道破裂及水漬險、火災(zāi)爆炸險或者家用電器險等不同產(chǎn)品組合，花幾十元輕輕點點鼠標(biāo)，就可輕松為愛家上個保險。

　　不過，付經(jīng)理也提醒廣大市民，投保家財險時，一定要根據(jù)被保財產(chǎn)的實際價值來選擇保險金額，對于超額投保部分，保險公司不負責(zé)賠償，超額投保家財險并不能獲得更多賠償。另外，投保家財險沒有猶豫期，因此一旦家里大部分財產(chǎn)出現(xiàn)變更，一定要到投保的保險公司進行保單內(nèi)容變更，保費按天計算，多退少補。(張夫穩(wěn))