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　　劉先生，家住湖南，36歲，技工，每月稅后收入為4000元，妻子每月稅后收入為3000元。家庭年終獎1萬元，月均生活支出2700元;女兒10歲，每年教育費支出7000元;夫婦均已交足15年社保且還在繼續(xù)交;一家三口還有定期保障類商業(yè)保險，夫婦保額均為15萬元，保障期限至70歲止，年繳保費9550元=劉先生4350元+妻子3450元+女兒1750元。

　　目前劉先生家庭有現(xiàn)金及活期存款10000元，債券、基金、股票類40000元，一套自住房價值50萬元，家電類價值25000元，無負債。

　　理財問題

　　1、想知道家庭商業(yè)保險是否超支

　　2、如何籌集女兒的教育金

　　3、如何利用家庭剩余資金積累資產(chǎn)，以使生活更豐盈些。

　　漢和理財師團隊答復如下：

　　家庭財務(wù)狀況評價：

　　劉先生家庭屬中等收入家庭，其結(jié)余比率=年結(jié)余/年稅后收入=45050/94000=47.93%，一般參考值為30%，說明劉先生家庭稅后收入近47.93%能夠予以留存，在資金儲蓄和投資方面較靈活。家庭的投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=40000/575000=6.96%，一般參考值為50%，說明家庭投資規(guī)模較小，資產(chǎn)增值能力較弱。

　　總的看來，家庭財務(wù)狀況良好，無負債，目前需解決的主要問題是：準備女兒的高等教育費、夫婦的退休養(yǎng)老金和提高家庭資產(chǎn)的保值增值能力。

　　二、理財方案

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　一般收入較穩(wěn)定的家庭儲備金為月均支出的3—6倍，建議劉先生家庭保留目前的現(xiàn)金及活期存款5000元，剩余的5000元購買貨幣市場基金，獲取高于活期存款的收益。另夫婦均可辦理一張貸記信用卡，以其信用額度作為資金緊急時的必要融通。

　　2、風險保障保險規(guī)劃

　　劉先生家庭的風險保障意識較強，夫婦均有社保，且全家都有保障類的商業(yè)保險做為補充。根據(jù)理財?shù)?ldquo;雙十原則”，一般用年收入的10%左右購買保障類保險是較合宜的。劉先生家庭的保險收入比=9550/94000=10.16%，從費用上來看，支出額是較合適的。但在資料中，未知所購保障類保險的品種和保額，不能確定劉先生家庭的風險保障的完善性。

　　3、女兒的高等教育金規(guī)劃

　　以現(xiàn)在普通大學費用年均2萬元，一般國內(nèi)研究生年均3萬元，共計約14萬元，按年

　　增長率4%計算，8年后約需準備高等教育金19萬元。建議為女兒開立一個教育賬戶，每月定投1500元于年回報率為7%的指數(shù)型基金，8年后約能備齊女兒的高等教育經(jīng)費。

　　4、退休養(yǎng)老金

　　夫婦正逐步步入中年，除社保外養(yǎng)老金還未準備，要想過有品質(zhì)的老年生活完全依靠社保的養(yǎng)老金，欠妥當。建議每月1150元定投于年回報率為8%的五星級股票型基金，24年后預(yù)期可累計資金約100萬元。

　　5、投資規(guī)劃

　　上述規(guī)劃后，除家庭年結(jié)余的10%--20%用于儲蓄和保本類投資外，剩余約1萬元，建議與現(xiàn)有投資的金融產(chǎn)品4萬元，共計5萬元一起進行組合投資，即：

　　品種股票股票基金平衡型基金債券類投資合計

　　預(yù)期收益率12.00% 8.00% 6.00% 5.50% 7.50%

　　投資比例20.00% 20.00% 40.00% 20.00% 100%

　　該組合預(yù)期收益率可達到7.5%，即家庭年預(yù)期收益將增加3750元，可逐步提高家庭的生活品質(zhì)。