有個(gè)長(zhǎng)輩曾對(duì)我說過，人生到哪個(gè)階段就做哪個(gè)階段的事。我覺得很有道理，投資理財(cái)也是這樣。比如青年、中年、老年的理財(cái)就大不同。
對(duì)大學(xué)剛畢業(yè)的年輕人來說，收入和積蓄都不多。由于投資本金少，此時(shí)即使獲得高額收益，也賺不了多少錢。此時(shí)不如把提升自身價(jià)值當(dāng)作理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)，因?yàn)閺拈L(zhǎng)期看，投資自己是抵御通脹的最好方法。此時(shí)財(cái)富投資是次要的，如果有20萬-30萬元的本金，買房子不夠，炒股票也不能保證賺多少錢，還不如去留學(xué)或讀個(gè)MBA。年輕時(shí)應(yīng)該多走些地方，多結(jié)交些志同道合的朋友，多請(qǐng)教些能幫助自己的貴人，爭(zhēng)取份好工作并有所發(fā)展，早日走上管理崗位，尋求更大人生的舞臺(tái)，這是最大的理財(cái)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過悶在電腦前學(xué)行情，或鉆研些理財(cái)小技巧。我不建議這個(gè)階段的年輕人過早買房，給自己套上過于沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能會(huì)極大地影響你的事業(yè)發(fā)展。
對(duì)事業(yè)開始有起色，組建了家庭的30歲以上的青年來說，必須開始投資了，目標(biāo)很簡(jiǎn)單，就是為了多賺些錢。此時(shí)收入開始增加，但也面臨買房養(yǎng)孩子等現(xiàn)實(shí)問題，這是人生的第一個(gè)開支高峰。只要工作有保障，此時(shí)的投資可以做得相對(duì)激進(jìn)些，比如多參與些證券類投資。這時(shí)的投資，即使虧完了，也有機(jī)會(huì)掙回來。但此時(shí)投資經(jīng)驗(yàn)較少，自信心爆棚，容易沖動(dòng)投資。所以此時(shí)的年輕人，在任何決策前都需要仔細(xì)考慮，不要為了顯示爽氣而匆忙拍板。
另外，組建家庭意味著對(duì)他人的更多責(zé)任，以前從不買保險(xiǎn)的人，此時(shí)需要考慮保險(xiǎn)了。這個(gè)階段買保險(xiǎn)，是成本相對(duì)最低的時(shí)候。
中年是人生最輝煌的時(shí)期，事業(yè)處于一生的頂峰狀態(tài)，收入也最多，同時(shí)中年的后期也會(huì)迎來人生的第二個(gè)開支高峰，子女高等教育和成家等問題迎面而來。中年人理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)是要有雙重目的：一是增值，二是為自己養(yǎng)老作準(zhǔn)備。
對(duì)增值部分的投資，中年人仍可以選擇些股票基金、房產(chǎn)等激進(jìn)品種。同時(shí)，由于知識(shí)和人脈的積累，有興趣和條件的人可以嘗試些另類投資，比如收藏品、PE等。這些另類投資需要的期限較長(zhǎng)，有的需要等5-10年，但收益往往不錯(cuò)。
同時(shí)因?yàn)樾枰鎸?duì)家庭責(zé)任和養(yǎng)老問題，所以中年人已經(jīng)不能把全部身家都?jí)涸诠善鳖惛唢L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上了。中年人遇到的家庭問題是最多的，上有老，下有小，自己也將進(jìn)入老年。此時(shí)除了買保險(xiǎn)之外，每年需要留部分資產(chǎn)，放在平穩(wěn)安全的品種上，以備家庭大額開支，比如債券投資、房地產(chǎn)投資、基金定投和黃金(1237.20,-0.70,-0.06%)。如果把所有的錢都投在股市里，一旦套牢，又碰上孩子留學(xué)或父母生病，就會(huì)“割肉”也不是，等待也不是，陷入兩難境地。
所以中年投資的最大特點(diǎn)是要“兩手抓，兩手都要硬”，一部分激進(jìn)，一部分保守，兩者缺一不可，偏重前者容易對(duì)老年生活造成影響，偏重后者會(huì)失去資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。
老年人理財(cái)，情況完全不同。目前這代老年人在年輕時(shí)是沒有機(jī)會(huì)作投資增值的，大多數(shù)老年人拿自己的養(yǎng)老金進(jìn)行投資。老年人投資尤其需要控制風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)健保守的品種是不錯(cuò)的投資選擇，比如債券或收益相對(duì)固定的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)經(jīng)濟(jì)能力寬裕的人，買房獲取穩(wěn)定租金也是個(gè)可取的辦法。老年人要降低投資證券市場(chǎng)的資產(chǎn)比例，因?yàn)橐坏┯龅较碌�，老年人沒有那么多時(shí)間來等待市場(chǎng)回升。老年人理財(cái)要注意三個(gè)問題：一是少炒股。二是避免上當(dāng)。三是懂得花錢。
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