隨著國(guó)家金融信貸政策的趨緊，許多銀行、企業(yè)和個(gè)人都鬧“錢荒”。在此背景下，很多擔(dān)保公司紛紛堂而皇之地做起了“高利貸”生意。這些未經(jīng)審批的地下?lián)７欠ń?jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，年利息收入高達(dá)200%，最高甚至到314.88%。普通市民客戶到銀行貸款需等待一兩個(gè)月，而一些自稱“銀行有關(guān)系”的擔(dān)保公司則承諾“1-2天就可拿到款”……
一線探訪
不少擔(dān)保公司沒(méi)有掛牌
“目前我省共有各類擔(dān)保公司400家左右，但經(jīng)過(guò)金融部門核準(zhǔn)、能夠開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的僅有105家。”省金融辦金融服務(wù)處一位負(fù)責(zé)人告訴記者，按照相關(guān)規(guī)定，目前融資性擔(dān)保公司的成立實(shí)行“前置審批”，即必須先經(jīng)過(guò)省金融辦核準(zhǔn)并取得經(jīng)營(yíng)許可證，并在工商行政部門注冊(cè)后，才能經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
該負(fù)責(zé)人告訴記者，只有經(jīng)過(guò)金融部門核準(zhǔn)的公司，才能開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù),但不得從事吸收存款、發(fā)放貸款等其他活動(dòng)。
然而，目前一些未經(jīng)金融部門核準(zhǔn)的擔(dān)保公司，卻游走在規(guī)則之外。“便捷貸款、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)需前期費(fèi)用……”這些令人心動(dòng)的宣傳語(yǔ)鋪天蓋地，電話、地址等信息一應(yīng)俱全。記者按照宣傳信息刊登的擔(dān)保公司的信息，很容易就找到了藏身在一些寫字樓的“擔(dān)保”。
門口不掛牌、一間不大的辦公室、幾個(gè)人、幾臺(tái)電腦……是這類公司“標(biāo)準(zhǔn)”的配置。“你要貸款嗎？要貸多少錢？手續(xù)帶了嗎？”8月11日，在西安市北大街一幢寫字樓5樓的某擔(dān)保公司，還未等記者說(shuō)話，對(duì)方就拋出了一連串的問(wèn)題。記者暗訪了十多家類似的擔(dān)保公司，對(duì)方幾乎都是開(kāi)門見(jiàn)山地如此發(fā)問(wèn)。在李家村幾幢幾十層高的寫字樓上，這些公司更是扎堆。8月12日，記者在一家公司提出“能不能給我看看你們的注冊(cè)資料？”對(duì)方很是不耐煩：“沒(méi)有（這些材料）”。在多家公司，記者都得到了同樣的回答。“其實(shí)很多類似這樣的擔(dān)保公司，原本就是民間的高利貸，注冊(cè)成立擔(dān)保公司無(wú)非想利用這個(gè)‘殼’更便利尋找放貸客源。”一位知情人告訴記者。
暴利驚人
“賺一倍那叫沒(méi)本事”
俗話說(shuō)“無(wú)利不起早”。這些擔(dān)保公司之所以能“遍地開(kāi)花”，在于高額的利潤(rùn)。“賺一倍那叫沒(méi)本事，一年怎么著都能掙（本金的）2倍左右。”采訪中，一家擔(dān)保公司的工作人員這樣告訴記者。“按銀行年利率1-4倍（執(zhí)行）。”8月10日上午，記者來(lái)到西安市朱雀門外某大廈的一家擔(dān)保公司，咨詢貸款利息時(shí)，一位自稱是負(fù)責(zé)人的男子告訴記者。人民銀行最新公布的一年期貸款利率為6.56%。不過(guò)記者詳細(xì)詢問(wèn)才知道，該負(fù)責(zé)人所稱的“按銀行年利率1-4倍（執(zhí)行）”指的是從擔(dān)保公司貸款的月利息，也就是說(shuō)，從該公司貸款，月利息為6.56%~26.24%，換算成年利息，則高達(dá)78.72%~314.88%。
如此高的利息，在這類擔(dān)保公司中已是見(jiàn)怪不怪。在記者暗訪的十多家擔(dān)保公司中，這種現(xiàn)象非常普遍。
8月12日下午，在李家村某寫字樓內(nèi)的多家擔(dān)保公司，記者咨詢貸款利息時(shí)，一位中年男子告知“月利息20%”。即使以如此高的利息貸款，還要先扣除利息，即“借八還十”，也就是說(shuō)，假如客戶要貸10萬(wàn)，擔(dān)保公司要先行扣除2萬(wàn)元的利息，交到客戶手里的僅有8萬(wàn)元，但還款時(shí)還必須還10萬(wàn)。“我們掙得就是利息錢。”交談中，對(duì)方告訴記者，“現(xiàn)在年利息都是（百分之）200左右。”
生財(cái)暗道
擔(dān)保稱“銀行有關(guān)系”
即便利息如此之高，這些擔(dān)保公司的生意依然火爆。
8月12日下午，記者在李家村一家擔(dān)保公司巧遇一位來(lái)貸款的女士。在一份合同上簽字后，她從工作人員手里接過(guò)一沓錢放進(jìn)驗(yàn)鈔機(jī)，數(shù)字顯示為16萬(wàn)。她告訴記者，自己因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)急需20萬(wàn)元，去銀行咨詢抵押貸款，被告知需等待兩個(gè)月才有可能。萬(wàn)般無(wú)奈之下找到這家擔(dān)保公司，以月息20%貸款20萬(wàn)。“昨天上午我拿著資料來(lái)，他們說(shuō)今天就能幫我從銀行拿到錢。利息很高，還要借八還十，但沒(méi)辦法啊。”她嘆了口氣。
客戶到銀行貸款要等待數(shù)月，這些擔(dān)保公司為何如此神通廣大，能在兩天內(nèi)從銀行拿到貸款？
記者隨后又來(lái)到另一家擔(dān)保公司，稱自己急需一筆錢，但從銀行貸款要等很長(zhǎng)時(shí)間，一位工作人員聽(tīng)后呵呵一笑，“那是當(dāng)然，你和銀行沒(méi)關(guān)系嘛。”對(duì)方告訴記者，要從他們公司貸款，只需拿來(lái)身份證、戶口本、房產(chǎn)證就行，月利息18%，兩天內(nèi)保證拿到錢。記者表示利息有點(diǎn)兒高，自己可以拿房產(chǎn)抵押，能否降低利息時(shí)，對(duì)方一笑，“要抵押貸款？找銀行去！”
“要是都能從銀行拿到貸款，那我們吃什么？”對(duì)方很是坦白地告訴記者。
而在北大街某寫字樓的一家擔(dān)保公司，對(duì)方更是聲稱，“主要把身份證、戶口本、房產(chǎn)證這三樣?xùn)|西準(zhǔn)備齊全，保證你一個(gè)小時(shí)拿到錢。”但同樣需要先扣除20%的利息。
“你們?cè)阢y行有關(guān)系？”記者問(wèn)。對(duì)方反問(wèn)，“你說(shuō)呢？”記者表示“掙這么多錢？！以后有機(jī)會(huì)也開(kāi)家擔(dān)保公司。”對(duì)方呵呵一笑，“那就看你的關(guān)系了。”
“你就不怕我拿到錢跑了？”記者開(kāi)玩笑地說(shuō)。“你能跑哪兒去？”對(duì)方輕輕一笑。“敢做這行，還怕這個(gè)？！”
資金從哪來(lái)
可能存在鉆銀行空子轉(zhuǎn)貸獲利
那么，是否真如這些擔(dān)保公司所說(shuō)的，可以很容易就能從銀行拿到貸款？國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行西安分行的負(fù)責(zé)人告訴記者，普通客戶到銀行貸款，因?yàn)橘J款品種和個(gè)人信用等情況有差異，所以需要“等貸”的時(shí)間也有差別。一些擔(dān)保公司可能利用自有資金，或從銀行非法取得的資金，變相放貸，打“時(shí)間差”，等客戶資金貸出后，又彌補(bǔ)自身本金的不足，從中賺取高額利潤(rùn)，也不無(wú)可能。
為防范資金挪用，銀行對(duì)資金去向有嚴(yán)格的管理、跟蹤規(guī)定，不會(huì)輕易流向擔(dān)保公司。但他也承認(rèn)“凡事都有例外，不排除個(gè)別企業(yè)鉆空子”。
記者也在網(wǎng)上查詢到，江西省銀監(jiān)局在對(duì)轄區(qū)銀行檢查時(shí)，發(fā)現(xiàn)一些借款人通過(guò)種種手段規(guī)避“受托支付”，如設(shè)置較高支付起始金額、提供虛假購(gòu)銷合同、將信貸資金化分多筆在短期內(nèi)劃至同一交易對(duì)手賬戶、提供虛假墊款資料、提供虛假購(gòu)房合同及將本屬固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目作為流動(dòng)資金貸款進(jìn)行申報(bào)審批等。這也為一些大企業(yè)轉(zhuǎn)貸獲利留下了空間。
法律這樣定
“高利貸”不受法律保護(hù)
“高利貸是不受法律保護(hù)的，貸款人應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。”據(jù)陜西睿誠(chéng)律師事務(wù)所呂宏（微博）光律師介紹，在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸經(jīng)常以逾期還款的形式約定較高的利率。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。“不管借貸行為是事先約定逾期還款要支付高額違約金，還是直接約定高利息都是徒勞的，超過(guò)部分沒(méi)有法律保障。”他說(shuō)。
監(jiān)管歸誰(shuí)管
國(guó)家正醞釀管理辦法
“按照新規(guī)要求，2010年3月之前，已經(jīng)成立的融資性擔(dān)保公司，都必須在2011年3月31日前重新核準(zhǔn)。”陜西省金融辦金融服務(wù)處一位負(fù)責(zé)人告訴記者，目前我省共有擔(dān)保公司400家左右，已核準(zhǔn)的僅有105家，由省金融辦進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)于沒(méi)有經(jīng)過(guò)核準(zhǔn)的另外近300家擔(dān)保公司，該負(fù)責(zé)人表示“由其他部門進(jìn)行監(jiān)管”，國(guó)家目前正在醞釀對(duì)這些擔(dān)保公司的管理辦法。
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銀監(jiān)會(huì)：3萬(wàn)億信貸資金流向高利貸
在近期召開(kāi)的銀監(jiān)系統(tǒng)一次內(nèi)部會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)近期銀行信貸資金進(jìn)入高利貸領(lǐng)域進(jìn)行了警示。由于信貸需求旺盛，很多擔(dān)保公司、投資咨詢公司紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來(lái)自銀行，來(lái)自銀行給大型企業(yè)的貸款。這位負(fù)責(zé)人透露目前這一規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3萬(wàn)億元。該負(fù)責(zé)人還要求商業(yè)銀行嚴(yán)防信貸資金進(jìn)入高利貸領(lǐng)域。
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