王思璟
每張信用卡，都可以輕松盜刷，只要你懂得利用現(xiàn)行第三方支付系統(tǒng)中的一個(gè)小小的漏洞。
比如，只要買通了信用卡“離線支付”和“過(guò)卡支付”——兩個(gè)底本并行無(wú)交集的系統(tǒng)，你就可以從別人的銀行信用卡中把錢劃走。
這些錢，將如同多數(shù)的信用卡離線支付一樣，依次經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、收單銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)之手，抵達(dá)你的賬上。
當(dāng)然，信用卡持卡人可能總有一天會(huì)發(fā)覺(jué)錢不見(jiàn)了，但他也將無(wú)可奈何，因?yàn)檫@種無(wú)頭公案，最后總是找不到負(fù)責(zé)的人。從發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、收單銀行，到第三方支付機(jī)構(gòu)，都只會(huì)把他當(dāng)皮球踢。
于是，這個(gè)可能釀成金融風(fēng)險(xiǎn)的漏洞迄今沒(méi)有完整補(bǔ)上。于是，被“盜刷”的錢仍在源源不斷的流入發(fā)明這玄機(jī)的精明鬼手里——這些第三方支付機(jī)構(gòu)的簽約客戶，至今還沒(méi)有誰(shuí)被投入監(jiān)獄。
這堪稱世界上最安全的犯法。直到最近的這一周，這一切混亂才終于引來(lái)一場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)暴，矛頭指向給上述盜刷培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)缺口的第三方支付平臺(tái)。
6月21日，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理措施》，請(qǐng)求非金融機(jī)構(gòu)必須在申請(qǐng)和獲得相干牌照后，方可從事支付服務(wù)。
“(第三方支付)這個(gè)范疇新的風(fēng)險(xiǎn)隱患相繼產(chǎn)生�！毖胄邢喔韶�(fù)責(zé)人在說(shuō)明對(duì)第三方支付實(shí)行準(zhǔn)入制的背景時(shí)說(shuō)，比如支付服務(wù)相干的信息系統(tǒng)安全問(wèn)題等�！�
那一串?dāng)?shù)字里的機(jī)密
陳方(化名)是那些莫明其妙的買單者之一。
這位普通的工薪族，平時(shí)應(yīng)用信用卡的次數(shù)很少，每個(gè)月都仔細(xì)腸核對(duì)對(duì)賬單。這讓他很容易發(fā)明，在自己招商銀行信用卡的9月份扣款中，多出了記憶之外的一筆，金額300元。
陳方給招商銀行信用卡中心撥去電話。幾番溝通后他獲知，這筆錢由網(wǎng)銀在線為“樂(lè)在上�！贝圩吡�。
陳方回想起來(lái)，一個(gè)多月前，他在街頭遇到“樂(lè)在上�！钡臄傸c(diǎn)，工作人員熱情地向他傾銷一種本市花費(fèi)折扣卡，并承諾30天試用期過(guò)后不續(xù)訂可主動(dòng)取消，然后遞給他一張?jiān)敿?xì)的個(gè)人材料登記單。
“要填信用卡卡號(hào)��？”陳方有點(diǎn)起疑。
“放心好了，沒(méi)有密碼我們劃不了款，這只是個(gè)材料搜集。”工作人員說(shuō)。
陳方想起自己的信用卡密碼，放下心來(lái)，把卡上的數(shù)字抄在單子上。
后來(lái)的事表明，正是這串“數(shù)字”，讓陳方的信用卡成了“樂(lè)在上�！钡奶峥顧C(jī)。
隨后，在與“樂(lè)在上�！薄⒄猩蹄y行溝通均無(wú)果后，陳方接洽了本市電視臺(tái)消息熱線。很快，一直聲稱“持卡人義務(wù)自負(fù)”的招商銀行，歸還了陳方上述扣款。
記者懂得發(fā)明，上述款項(xiàng)，依次經(jīng)過(guò)招商銀行(發(fā)卡銀行)、銀聯(lián)、網(wǎng)銀在線(第三方支付平臺(tái))、收單銀行，抵達(dá)“樂(lè)在上�！辟~上。
“我們是這件事的受害者，墊付了這筆錢，現(xiàn)在只能計(jì)入壞賬�！闭猩蹄y行信用卡中心宣傳策劃室副經(jīng)理丁詩(shī)妮表現(xiàn)。
“我從沒(méi)聽(tīng)過(guò)這種案例，也不知道問(wèn)題出在哪�！敝袊�(guó)銀聯(lián)一位相干負(fù)責(zé)人說(shuō)：“銀聯(lián)只是跨行信息轉(zhuǎn)接，網(wǎng)上銀行的把持由各銀行把持，或者第三方支付機(jī)構(gòu)�！�
“我們不會(huì)插手。”網(wǎng)銀在線人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)把持是銀行的事�！�
至發(fā)稿時(shí)，“樂(lè)在上海”方面未對(duì)記者的求證作出回應(yīng)。
記者懂得發(fā)明，案例中的收單點(diǎn)簽約，是由第三方支付機(jī)構(gòu)——網(wǎng)銀在線完成的；相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)把持漏洞，亦由此而來(lái)。
危險(xiǎn)的“第二種密碼”
“中國(guó)信用卡應(yīng)用規(guī)矩和美國(guó)等地的通行規(guī)矩不一致，造成了操作上的混亂。”一位中國(guó)銀聯(lián)美國(guó)分部人士告訴記者。
信用卡的應(yīng)用，分為“過(guò)卡交易”和“離線交易”兩種。前者由持卡人持信用卡在商場(chǎng)、超市等“實(shí)體店”的POS(銷售終端)機(jī)“刷卡”，并簽字授權(quán)，完成交易。
離線交易，則常見(jiàn)于酒店、航空公司銷售中心、公司財(cái)務(wù)等，同樣通過(guò)POS系統(tǒng)，供給信用卡賬號(hào)及其驗(yàn)證碼，即可完成交易。
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