《中國企業(yè)家》記者 吳瓊
在中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，當(dāng)下的“超級網(wǎng)銀”或許會面臨當(dāng)年銀行間通存通兌業(yè)務(wù)的尷尬
【中國企業(yè)家網(wǎng)】于8月30日上線的央行“超級網(wǎng)銀”(第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng))目前尚處于一個月的試運(yùn)營調(diào)試階段。在首批獲準(zhǔn)的27家銀行將各自網(wǎng)上銀行接入央行系統(tǒng)背后，是一輪充斥于各銀行間的合作協(xié)調(diào)與利益劃歸。
這從逐一浮出水面并顯著分化的各行跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中可見一斑。截止當(dāng)前，除中行、建行方面表示費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有網(wǎng)上銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同之外(建行同時要求無論從建行轉(zhuǎn)他行，還是從他行轉(zhuǎn)建行，手續(xù)費(fèi)均由建行收取，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%，最低2元，最高50元)外，招商銀行則將原先0.2%的跨行同城轉(zhuǎn)賬標(biāo)準(zhǔn)提高至0.6% ，最低5元，最高50元。同期的民生、中信等股份制商業(yè)銀行則實行試運(yùn)營期內(nèi)跨行查詢、轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)策略�！懊赓M(fèi)午餐”與“超級收費(fèi)”涇渭分明。
銀行間利益劃歸：門檻再現(xiàn)
“這是以國有商業(yè)銀行為首對我們設(shè)置的門檻�！壘W(wǎng)銀’雖然在準(zhǔn)入門檻上讓各家銀行公平起跑，但在利益分配上尚有所偏頗�！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行相關(guān)工作人員對《中國企業(yè)家》透露，由于超級網(wǎng)銀沒有統(tǒng)一的登錄平臺，顧客可以將任何一家簽約銀行作為超級網(wǎng)銀的登錄平臺，一些大的商業(yè)銀行鑒于其網(wǎng)上銀行功能較為健全、安全性較好，往往會成為首選�！爱吘梗⌒蜕虡I(yè)銀行自身電子銀行系統(tǒng)還有種種不完善，借助其他平臺實現(xiàn)跨行交易，何樂而不為？”
在中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，當(dāng)下的“超級網(wǎng)銀”或許會面臨當(dāng)年銀行間通存通兌業(yè)務(wù)的尷尬。所謂通存通兌，是指客戶只要在開戶行申請了該業(yè)務(wù)，就可以在其他銀行進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬及信息查詢，相應(yīng)銀行在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)。據(jù)資料顯示，當(dāng)年該業(yè)務(wù)自2007年11月底試行不滿一個月便步入了寒冬，一些商業(yè)銀行干脆自行撤銷。問題的關(guān)鍵即在于大銀行、小銀行之間由于資源差異所導(dǎo)致的利益差異：部分手續(xù)費(fèi)較低、甚至免費(fèi)的小銀行雖然反應(yīng)積極，但由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏及現(xiàn)金流量限制，并不能提供足夠的方便；另一方面，財大氣粗的大銀行由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，并不依賴該業(yè)務(wù)提升運(yùn)營，為避免為小銀行無償做嫁衣而設(shè)置了高昂的手續(xù)費(fèi)門檻。便捷與費(fèi)用之間非此即彼，消費(fèi)者不能兼得，因此響應(yīng)寥寥。
需要指出的是，恰恰是銀行卡手續(xù)費(fèi)項目成為2010年中報中銀行業(yè)的利潤增長點(diǎn)。銀行卡手續(xù)費(fèi)包括發(fā)卡量、消費(fèi)回傭、分期付款、銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)等。據(jù)業(yè)績報告顯示，16家上市銀行2010年上半年實現(xiàn)3434億元的凈利，除去未披露銀行卡收入數(shù)據(jù)的光大銀行外，5家上市銀行上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入共計達(dá)252億元，平均日收入即達(dá)1.4億元。其中，擁有網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)模優(yōu)勢的四大行自然獲得更多收入，工商銀行61.86億元的銀行卡手續(xù)費(fèi)較同期增長 42%，建設(shè)銀行該項收入為55.24億元，同比增長29.07%，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別以44.55億元、28.81億元位居其后。
“由于各家銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)中已經(jīng)形成了各自的既定利益，所以在‘超級網(wǎng)銀’上不予以配合，我有這種擔(dān)心�！惫镉聦Α吨袊髽I(yè)家》記者表示。
不過，郭田勇認(rèn)為，手續(xù)費(fèi)最終會實現(xiàn)趨同化，而且是向收費(fèi)低的銀行標(biāo)準(zhǔn)趨近�！霸诒憷c收費(fèi)之間，顧客還是很容易作出選擇的。”據(jù)記者觀察，目前在各家銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，原先的跨行轉(zhuǎn)賬等一系列功能尚未取消，資費(fèi)依舊實行原先標(biāo)準(zhǔn)，以供顧客在網(wǎng)上銀行1.0與2.0之間自行抉擇。
第三方支付“終結(jié)者”釋疑：央行不會介入商業(yè)行為
鑒于超級網(wǎng)銀給第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)留了接口，阿里巴巴集團(tuán)主席和CEO馬云此先也多番提到“隨時做好將支付寶送給國家的準(zhǔn)備”，對于“超級網(wǎng)銀”是否是當(dāng)下現(xiàn)存第三方支付機(jī)構(gòu)“終結(jié)者”的憂慮不絕于耳。誠然，在以支付寶為首的第三方支付機(jī)構(gòu)在最終拿到支付牌照前，或許都會有大大小小的疑慮。
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