以個人信貸為核心的消費(fèi)金融，“白條”類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品是否能為消費(fèi)者帶來真正的福利？從各方批復(fù)額度來看，百元甚至幾十元的信用額度對消費(fèi)者幫助不大。同時，招商青島分行零售業(yè)務(wù)部王海標(biāo)表示：“如果授信方風(fēng)險控制能力差，不能掌握用戶消費(fèi)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，對用戶信用做出準(zhǔn)確評估，網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的額度始終無法放開，而對于此類小額信貸一旦出現(xiàn)糾紛或壞賬，也將極大消耗社會資源。”

　　眼下，消費(fèi)信貸并不是隨便哪一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都能玩得轉(zhuǎn)的游戲。對于互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融類業(yè)務(wù)，最為關(guān)鍵的是做好風(fēng)控和擴(kuò)大規(guī)模。即使有幾十億的流量，覆蓋全中國的網(wǎng)民，可能個人消費(fèi)信貸這盤菜也跟你沒關(guān)系。各種“白條”類產(chǎn)品紛紛上馬，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸還需再走一段路了。

　　[優(yōu)劣] 房產(chǎn)抵押獲得貸款額度高

　　以房產(chǎn)進(jìn)行抵押獲得消費(fèi)貸款，是傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款的基本模式。不過，隨著產(chǎn)品的推進(jìn)與發(fā)展，這種消費(fèi)貸款對消費(fèi)者來說具備了更多的實(shí)用性。“以授信額度的概念代替了單筆消費(fèi)貸款，這與信用卡的信用額度非常類似，和企業(yè)貸款中的授信額度概念相當(dāng)。與單筆大宗消費(fèi)就需要遞交相關(guān)材料、通過審核流程相比，這種一次審批獲得的額度最長可以在10年使用。單筆貸款占用一部分額度，并生成對應(yīng)的還款計劃，貸款償還的這部分，額度隨即恢復(fù)，并可支持再次貸出。”中信銀行青島分行個貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　記者了解到，與其他類型的消費(fèi)貸款相比，以房產(chǎn)作為抵押物獲得的消費(fèi)貸款（額度）較高，最高可以達(dá)到100萬元，可為購車、教育進(jìn)修、旅游、大件商品采購等提供充足的資金支持。而貸款的價格，也就是利率并不高，通常是在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮10%-30%。

　　不過，這種類型貸款的門檻主要體現(xiàn)在作為抵押物的房產(chǎn)上，如果需要申請這一貸款，最根本的前提是：你的名下需要擁有房產(chǎn)，一些銀行要求在自住房產(chǎn)外擁有另外一套房產(chǎn)。值得一提的是，即使你的房產(chǎn)已經(jīng)進(jìn)行抵押，申請了銀行的住房按揭貸款，但是已經(jīng)償還了一部分貸款，那么已償還的這部分額度依然能夠通過消費(fèi)貸款的方式貸出來。由于住房按揭貸款幾乎已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一部分，這種消費(fèi)貸款的特性更具有實(shí)用性。