網(wǎng)上濟(jì)寧訊（通訊員 李珂)隨著社會的信息化的發(fā)展，信用卡這種高效便捷的支付方式，已經(jīng)為絕大多數(shù)人接受使用了，加上各家銀行都積極開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展信用卡客戶，于是，信用卡使用人群在不斷壯大，信用卡使用率在成倍地增長。如今，各種可用來消費(fèi)、透支的信用卡越來越多，對于不少人來說，特別是年輕人手中一般都擁有好幾張信用卡，大多數(shù)人閑置的比使用的要多。隨之而來的因持卡人透支引發(fā)的民事糾紛和刑事案件也翻番巨增。

今年上半年我們12348法律服務(wù)熱線解答的咨詢中，就出現(xiàn)了“朋友要借5萬元錢，我手頭沒現(xiàn)金，他知道我有信用卡能透支。我能借給他信用卡嗎？”還有“朋友資金周轉(zhuǎn)不過來又急需用錢，我將自己的信用卡借給朋友使用，但朋友卻逾期不還款了”，“朋友借走信用卡刷完卡不還款，人也聯(lián)系不上了，我怎么辦?”等等與信用卡相關(guān)的問題, 由于信用卡的可透支消費(fèi)，并且通過一些商戶或者中介結(jié)構(gòu)還可取套現(xiàn)金。在現(xiàn)在的年輕人中，借信用卡成為借款的一種新方式。從而產(chǎn)生了新型的債務(wù)糾紛---出借信用卡債務(wù)糾紛。在此我們中心簡單分析一下提高大家對此類債務(wù)糾紛的認(rèn)識。

案例：（1）鄒城市的王某的朋友急需用錢，為人仗義的王某說“我手頭沒有多少錢，你把這張卡拿去用吧！這張卡能透支2萬元，但56天之內(nèi)一定要還上”。朋友保證兩個月內(nèi)一定歸還；（2）中區(qū)的劉小姐的朋友薛先生聲稱自己要開公司，手頭資金周轉(zhuǎn)不過來，能否借用劉小姐的信用卡暫時 “緩解”一下。出于對朋友的信任，劉小姐將信用卡借給了他。半年過去了，王某和劉小姐沒有等來歸還信用卡等來的只是銀行的催款單….（3）最為不幸的是張先生，將信用卡借給朋友透支了8萬元，朋友一直不還，半年后張先生多次接到銀行催款單， 他認(rèn)為不是自己用的錢就不該自己還，結(jié)果再三催款無果的銀行向警方報案，某日張先生被刑警隊以涉嫌信用卡詐騙從家中抓獲。

根據(jù)中國人民銀行1996年出臺的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，持卡人信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶。辦理了信用卡，就是與銀行形成了協(xié)議，持卡人出借自己的信用卡，就等于出借了自己的信用，他人使用信用卡的一切消費(fèi)、透支行為，以及產(chǎn)生的滯納金，持卡人都應(yīng)擔(dān)負(fù)完全償還責(zé)任。一名銀行的工作人員告訴我們，將信用卡借給別人使用是違法的。一般有密碼是認(rèn)密碼，無密碼是認(rèn)簽名，因為在申請書里的信用卡章程明確規(guī)定必須本人使用，銀行是不會負(fù)責(zé)的，所以如果有什么資金損失，只能由自己承擔(dān)。但《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》是部門規(guī)章，不是《中華人民共和國合同法》第五十二條規(guī)定第五項規(guī)定的情形，因此，他們與用卡人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在并成立，所以王某和劉小姐只能先償還銀行欠款，然后可以再向其借卡的朋友要求損失。對于張先生的案子來說，張先生與銀行亦已形成了信用借貸關(guān)系，雖然刷卡的不是張先生，但依據(jù)合同相對性原則，張先生仍有義務(wù)向銀行還清借款，我國《刑罰》第一百七十七條、一百九十六條專門針對信用卡犯罪規(guī)定了兩個罪名，即妨害信用卡管理罪和信用卡詐騙罪，罪行嚴(yán)重的話最高可判處無期徒刑。據(jù)最新司法解釋，張先生在銀行兩次催告后仍拒絕還款的，可以以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。為避免刑事追究的風(fēng)險，張先生應(yīng)盡快將銀行欠款還清，然后訴求由其朋友直接還款。

銀行服務(wù)中心的工作人員告訴我們，一旦信用卡因為沒有及時還款出現(xiàn)問題，所有的責(zé)任都要由本人承擔(dān)，會使本人產(chǎn)生不良信用記錄，統(tǒng)一上報到人民銀行的個人誠信系統(tǒng)。據(jù)介紹，在個人誠信系統(tǒng)里被納入的信息，包括個人基本信息，個人的借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動交易記錄等大量信息。逾期半年以上，在銀行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)系統(tǒng)里，信用風(fēng)險將達(dá)到最高級別7級。銀行方面在電話催收、上門催收之后，還可能提起訴訟。個人信用記錄有了“污點”，具體來說會對個人產(chǎn)生以下影響：