南京大明路汽車市場汽車經(jīng)銷商贈(zèng)送交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的促銷廣告 CFP

　　交強(qiáng)險(xiǎn)又爆出虧損達(dá)72億元的歷史新高（本報(bào)8月8日A11版曾作報(bào)道）。從2006年開始實(shí)行的交強(qiáng)險(xiǎn)，除2008年稍有贏利外，基本上虧損一年勝似一年。對(duì)于這樣一個(gè)每車必備的強(qiáng)制政策性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車保有量連年創(chuàng)新高，持續(xù)巨虧原因到底何在？是否有保險(xiǎn)公司借機(jī)轉(zhuǎn)移成本，甚至倒逼主管部門上調(diào)費(fèi)率的可能？巨虧之下的交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)影響到車主理賠呢？為此，羊城晚報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。

　　追問一：為什么交保費(fèi)的越多卻越虧？

　　作為中國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率在基礎(chǔ)保費(fèi)的基礎(chǔ)上實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制度。有權(quán)經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司全部為中資保險(xiǎn)公司。但是，自2006年實(shí)行以來，除了2008年略有盈余外，基本上虧損一年勝似一年。在機(jī)動(dòng)車保有量連年創(chuàng)新高的情況下，似乎有點(diǎn)匪夷所思。

　　原因一：入不敷出

　　“賠償成本的提高，是導(dǎo)致承保虧損的一大原因。”有業(yè)內(nèi)人士指出，在理賠成本上，近年來，由于傷亡賠付標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療費(fèi)用、汽車零配件價(jià)格、修理工時(shí)費(fèi)用等逐年提高，導(dǎo)致支付成本直接上升。有數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款，從2007年上半年的3498元已提高到去年下半年的4930元，增長高達(dá)41%。

　　但在收入上，人均保費(fèi)不僅沒有增加，反而在降低。2008年起國家規(guī)定下調(diào)交強(qiáng)險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率，與普通車主關(guān)系最為密切的是6座以下家庭自用汽車的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，由每年1050元降為950元，交強(qiáng)險(xiǎn)總保險(xiǎn)責(zé)任限額從6萬元提高到12.2萬元。一進(jìn)一出，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率從2008年的68.6%上升到2010年的82.3%。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，由于賠付上升幅度高于費(fèi)用下降幅度，導(dǎo)致2010年行業(yè)綜合成本率升至112.9%，綜合成本率已經(jīng)高于100%。

　　另一方面，從2007年7月開始，監(jiān)管部門開始實(shí)施獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的費(fèi)率浮動(dòng)辦法，將交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有費(fèi)率下調(diào)的優(yōu)惠。

　　受此影響，續(xù)保車單均保費(fèi)從2007年的1406元，降至2010年的1074元，降幅達(dá)24%。經(jīng)營三年后，每年有86%的續(xù)保車主享受費(fèi)率下浮，其中61%的續(xù)保機(jī)動(dòng)車享受30%的費(fèi)率下浮。

　　原因二：人為作弊

　　交強(qiáng)險(xiǎn)還有著人為的涉嫌作弊。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，在今年虧損的72.4億元中，有67億元支出來自營業(yè)客貨車以及掛車、拖拉機(jī)等。一方面，商業(yè)營運(yùn)車輛事故發(fā)生率高，理賠標(biāo)準(zhǔn)高，理賠額度高，但是另一方面為體現(xiàn)惠農(nóng)政策，拖拉機(jī)的費(fèi)率制定比較優(yōu)惠，因此一些車主將“運(yùn)輸車輛”登記為“拖拉機(jī)”，享受低費(fèi)率的同時(shí)讓保險(xiǎn)公司承受高風(fēng)險(xiǎn)、高額理賠。

　　原因三：交強(qiáng)險(xiǎn)先于商業(yè)險(xiǎn)支出

　　有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，如果車主同時(shí)購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，那么在理賠順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)也比商業(yè)險(xiǎn)“吃虧”。“因?yàn)檎�策上�?guī)定理賠順序是以交強(qiáng)險(xiǎn)在前，不夠的部分再以商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充。如果只購買交強(qiáng)險(xiǎn)而沒有購買商業(yè)險(xiǎn)，不足部分只能由車主自掏腰包了。”

　　追問二：賬目究竟由誰來監(jiān)管？

　　羊城晚報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使有著種種讓交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的客觀因素，作為實(shí)際運(yùn)營的保險(xiǎn)公司，主觀上也有著“不想讓其贏利”的不作為，甚至有人直指涉嫌轉(zhuǎn)移成本，“做賬逼宮”。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)作為政策險(xiǎn)，實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。“這一原則下，交強(qiáng)險(xiǎn)如果普遍盈利，費(fèi)率則勢必會(huì)下調(diào)，這對(duì)保險(xiǎn)公司一點(diǎn)好處都沒有。”廣州一家大型產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，再加上還要提取一定比例的道路交通事故救助基金，保險(xiǎn)企業(yè)沒有什么參與的積極性。

　　在這種情況下，有意識(shí)地向交強(qiáng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移成本，已成為業(yè)內(nèi)公開秘密。甚至有保險(xiǎn)公司故意做虧交強(qiáng)險(xiǎn)。“很多公司想辦法將交強(qiáng)險(xiǎn)做虧。而做虧的主要方式是增加成本。因此，最普遍的做法是將商業(yè)車險(xiǎn)的成本轉(zhuǎn)嫁一部分到交強(qiáng)險(xiǎn)成本，從而使交強(qiáng)險(xiǎn)做虧。”一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士透露，比如同樣是鋪設(shè)在終端的人力成本和出車成本，既可以算在交強(qiáng)險(xiǎn)上，也可以算在商業(yè)險(xiǎn)上。如果交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損，在政策上自然存在著上調(diào)費(fèi)率等靈活措施的可能性了。

　　那么，保險(xiǎn)如果真有這種做法，難道不被監(jiān)管嗎？對(duì)于有業(yè)績報(bào)表可查的上市公司，目前在A股上市的財(cái)險(xiǎn)公司只有中國平安，人保和太平財(cái)險(xiǎn)在H股上市。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)于上市的保險(xiǎn)公司來說，其財(cái)務(wù)報(bào)表一般只體現(xiàn)車險(xiǎn)是整體盈虧，不會(huì)單列交強(qiáng)險(xiǎn)細(xì)則，所以投資者一般不會(huì)計(jì)較。

　　而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，交強(qiáng)險(xiǎn)只是一個(gè)帶來客流的重要渠道，“購買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者一般會(huì)順便購買商業(yè)車險(xiǎn)，也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司會(huì)關(guān)注，但卻不重視。”記者在調(diào)查時(shí)也發(fā)現(xiàn)，由于利潤相差很大，曾有保險(xiǎn)公司銷售交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)行捆綁商業(yè)險(xiǎn)而遭到投訴。

　　追問三：是否影響理賠？

　　交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損，會(huì)不會(huì)影響到交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠？

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“不會(huì)”：“一是作為政策險(xiǎn)，是由國家強(qiáng)制實(shí)行的。二是購買了之后有合同保證，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)違約。”

　　此外，該業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，車險(xiǎn)在全行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利，保險(xiǎn)公司不會(huì)沒錢賠付。

　　以一個(gè)車主從平安公司同時(shí)購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)為例，平安去年交強(qiáng)險(xiǎn)已賺保費(fèi)101.15億元，已賠款73.48億元，經(jīng)營費(fèi)用31.16億元，實(shí)際支出104.64億元，賬面上顯示已經(jīng)虧損。

　　但在平安去年的公司年報(bào)中，可以看到車險(xiǎn)保費(fèi)以收入493億元占據(jù)財(cái)險(xiǎn)收入榜首，其中賠款支出185億元，承保利潤為2.65億元，車主完全無須擔(dān)心理賠結(jié)果。