通過設(shè)立空殼公司，半年申請80余臺POS機(jī)，并以每臺約1萬元的價格售于他人刷卡套現(xiàn)，涉案近百人，非法套現(xiàn)6.5億元。近日，謝林宇、王燕等7人因涉嫌非法經(jīng)營罪被移送江蘇省徐州市泉山區(qū)檢察院審查起訴。

　　POS機(jī)轉(zhuǎn)手掙錢觸發(fā)“發(fā)財(cái)”靈感

　　王燕和謝林宇是一對情侶。2008年底，王燕找會計(jì)中介公司辦理了徐州木櫻建材批發(fā)部的經(jīng)營執(zhí)照、稅務(wù)登記證等，她為法定代表人。2008年底，王燕以木櫻建材批發(fā)部名義申請到一臺POS機(jī)。“當(dāng)時沒想到去套現(xiàn)。”王燕回憶，“我有好幾張信用卡，每張卡一年有6次刷卡記錄就可以免交年費(fèi)，申請這臺POS機(jī)是自己刷卡用。”

　　木櫻建材批發(fā)部從未正常經(jīng)營過，POS機(jī)到手后，王燕當(dāng)初的想法“走了樣”:每張信用卡都有不同的信用額度，將信用額度刷出來套現(xiàn)定期歸還，不僅免息，而且刷得越多升級越快，信用額度也就越高。謝林宇和王燕開始用自己的銀行卡刷卡套現(xiàn)，用套出來的錢炒股、做生意。

　　2009年3月，王燕將這臺POS機(jī)送給在廈門的姐姐王慧，并告訴她用POS機(jī)幫人刷卡套現(xiàn)可以適當(dāng)收取“手續(xù)費(fèi)”。當(dāng)時王惠沒有工作，正想賺點(diǎn)錢貼補(bǔ)家用，欣然接受了，但因其不想占便宜，給了王燕5000元。案發(fā)后查明，這臺POS機(jī)在8個多月的時間里刷卡套現(xiàn)560余萬元。

　　王燕、謝林宇拿著5000元想:“賣POS機(jī)比刷卡套現(xiàn)來錢快!”二人決定申請POS機(jī)出售掙大錢，并作了明確的分工:王燕負(fù)責(zé)申請POS機(jī)，謝林宇負(fù)責(zé)聯(lián)系買家。謝林宇立刻在南京的報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布廣告，尋找買家。有客戶和謝林宇聯(lián)系，謝林宇先同其談價格，一般成交價為7000元至1.4萬元，買家付完定金后，把身份證交給謝林宇，就可靜候佳音了。

　　利用買家身份信息申請POS機(jī)

　　申請POS機(jī)的程序是怎樣的?各銀行江蘇省分行和中國銀聯(lián)股份有限公司江蘇分公司(簡稱江蘇銀聯(lián))都有POS機(jī)審批發(fā)放權(quán)，對于如何申請有著明確的規(guī)定:先由各企業(yè)、公司，或個體經(jīng)營戶持營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或個體經(jīng)營者身份證到相關(guān)部門提出申請，審查單位除審查以上證件的真實(shí)性，還應(yīng)核查申請人在銀行的對公賬戶和網(wǎng)上銀行賬戶，并實(shí)地調(diào)查申請人的實(shí)際經(jīng)營場所。所有核查無誤后，審查部門將核查結(jié)果上報(bào)江蘇省分行或江蘇銀聯(lián)，經(jīng)批準(zhǔn)后，就可發(fā)放POS機(jī)。

　　在徐州，能夠受理申請POS機(jī)的單位除了各銀行分行外，還有徐州卡聯(lián)商務(wù)公司(簡稱卡聯(lián)公司)。這家公司是江蘇銀聯(lián)的收單機(jī)構(gòu)，唯一的業(yè)務(wù)就是發(fā)放POS機(jī)，并負(fù)責(zé)POS機(jī)的維護(hù)和維修。

　　申請POS機(jī)的手續(xù)如此繁復(fù)，王燕是如何申請到80余臺POS機(jī)的?“規(guī)定是死的，人是活的”，“聰明”的王燕用買家提供的身份信息購買偽造的產(chǎn)權(quán)證、房屋租賃協(xié)議等文書，騙取個體工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、公司公章和財(cái)務(wù)章，然后拿著這些證件到銀行辦理對公賬戶，再到徐州卡聯(lián)公司申請POS機(jī)。

　　“卡聯(lián)公司的業(yè)務(wù)員是靠發(fā)卡數(shù)量拿提成的，審查時不會特別嚴(yán)格。”王燕說她正是看中了這一點(diǎn)，才選擇在卡聯(lián)公司申請POS機(jī)。而卡聯(lián)公司業(yè)務(wù)員只是書面審查所需證件，很少到營業(yè)場所實(shí)地考察。“有時隨便拍點(diǎn)商店、門面的圖片就行了。”經(jīng)過如此簡單的審核，報(bào)經(jīng)江蘇銀聯(lián)批準(zhǔn)后，再交上1000元至3000元不等的押金，一臺POS機(jī)就到手了。王燕將其交給謝林宇，由其轉(zhuǎn)交給買家。遇到客戶不會操作的，謝林宇還負(fù)責(zé)教會使用方法。POS機(jī)如果出現(xiàn)故障，謝林宇還負(fù)責(zé)將其送往卡聯(lián)公司維修。

　　“服務(wù)”如此周到，謝林宇在圈內(nèi)的“口碑”越來越好，買家也越來越多。由于“業(yè)務(wù)”量加大，王燕要頻繁地申請POS機(jī)。為了不引起卡聯(lián)公司的懷疑，她冒充會計(jì)中介公司的職員，幫助他人代辦申請POS機(jī)，有時還會花50元雇人把材料送到卡聯(lián)公司。就這樣，短短半年王燕從這家公司申請到了80余臺POS機(jī)。

　　80余臺POS機(jī)非法套現(xiàn)6.5億

　　2009年6月，徐州市某工商所發(fā)現(xiàn)，王燕在辦理個體工商戶營業(yè)執(zhí)照時，多次提供虛假信息，遂對其租住處進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)大量公章、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、身份證、房屋產(chǎn)權(quán)證、部分銀行轉(zhuǎn)賬憑證和一臺POS機(jī)。6月17日，當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)對王燕、謝林宇立案偵查。經(jīng)查，王燕從2009年底至案發(fā)共申請到80余臺POS機(jī)，謝林宇轉(zhuǎn)手將其賣給他人獲利20余萬元。

　　那么，這些POS機(jī)流到了何方?據(jù)謝林宇交代，這些POS機(jī)分別賣給南京、廈門、蘇州、寧波等地的購買人。民警進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購買人中有中介人員、銀行員工、無業(yè)人員各色人等，他們購買POS機(jī)的主要目的是非法套現(xiàn)。POS機(jī)到手后，他們大多在繁華地段租一間辦公室，通過做廣告、發(fā)短信、名片推銷等手段，打出“某某地快現(xiàn)”的招牌。有人“慕名而來”，他們就把客戶信用卡在POS機(jī)上刷卡，發(fā)卡行就會從持卡人的賬戶上扣去相應(yīng)的金額，將款打入到套現(xiàn)商戶的開戶行，相當(dāng)于POS機(jī)主通過刷卡把貨賣給自己套現(xiàn)。

　　嫌疑人劉強(qiáng)是江蘇某出版印刷物資公司員工，以成立箱包經(jīng)營部的名義從謝林宇處購買到一臺POS機(jī)。據(jù)他介紹，客戶來刷卡，他會當(dāng)場付現(xiàn)金，手續(xù)費(fèi)大多按照套現(xiàn)金額的0.5%至1%收取。每天一臺POS機(jī)可以刷卡套現(xiàn)幾萬元，甚至幾十萬元。

　　據(jù)查，王燕申請到的80余臺POS機(jī)，涉嫌套現(xiàn)6.5億元，為目前全國最大的一起非法經(jīng)營銀行卡套現(xiàn)案。

　　信用卡套現(xiàn)是違法犯罪行為

　　在審查該案過程中，檢察官發(fā)現(xiàn)7名涉案人員都不知道自己干的是犯罪勾當(dāng)。王慧供述，她當(dāng)時問王燕這事是否違法，王燕說沒有法律規(guī)定說是違法，應(yīng)該不違法但是違規(guī)。

　　涉案人劉強(qiáng)供述:“我看到很多人都這么做，而且聽人說不犯罪的，才開始做這個生意。”

　　涉案人王慶林是南京某房屋租賃置換公司經(jīng)理，他說:“我做廣告公司的時候，咨詢過律師，律師說信用卡套現(xiàn)只是違反銀聯(lián)POS機(jī)的使用規(guī)定。以前媒體也曾報(bào)道，律師和民警都說信用卡套現(xiàn)行為是否違法不好界定。”

　　涉案人顧磊和陶斌是高中同學(xué)，顧磊一直在社會上游手好閑，聽說用POS機(jī)套現(xiàn)來錢快，就和在南京某銀行上班的陶斌商量，弄臺賺“外快”。“陶斌是在銀行上班的，我問過他，他說套現(xiàn)不違法，只是鉆了政策空子，我就信了。”顧磊確實(shí)沒想到陶斌也不懂法。

　　據(jù)辦案檢察官介紹，對于這種非法套現(xiàn)行為，偵查機(jī)關(guān)過去確實(shí)一直苦于沒有法律依據(jù)，對在背后實(shí)施套現(xiàn)行為的套現(xiàn)人和養(yǎng)卡人無能為力。銀行業(yè)也只能對套現(xiàn)的商戶進(jìn)行收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，缺乏有力手段。由于違法成本近乎于零，因此非法套現(xiàn)愈演愈烈。

　　2009年12月16日，《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》出臺，明確規(guī)定使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

　　經(jīng)查，5名POS機(jī)主購機(jī)后進(jìn)行的信用卡套現(xiàn)行為，已構(gòu)成非法經(jīng)營罪;謝林宇、王燕明知他人購買POS機(jī)用于虛假交易套取現(xiàn)金，還為其提供作案工具，并進(jìn)行售后服務(wù)，應(yīng)以非法經(jīng)營罪共犯論處。且這7人非法套現(xiàn)的數(shù)額在500萬元以上，屬于情節(jié)特別嚴(yán)重。

　　有利可圖是非法套現(xiàn)滋生的土壤

　　辦案檢察官發(fā)現(xiàn)，部分不法商戶利用POS機(jī)為他人信用卡套現(xiàn)，從中牟取非法利益，已從躲躲閃閃向半公開、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。“刷卡套現(xiàn)是普遍現(xiàn)象，報(bào)紙上、網(wǎng)絡(luò)上很多這方面的廣告。”據(jù)謝林宇介紹，這些人多藏匿于寫字樓內(nèi)，打著“理財(cái)公司”、“金融服務(wù)公司”、“電子商行”等招牌做套現(xiàn)生意;還有一些手機(jī)店、電腦店，在做生意的同時順便做信用卡套現(xiàn)生意。

　　筆者在百度中輸入“出租POS機(jī)”，0.133秒跳出120萬個搜索結(jié)果。大多數(shù)代辦POS機(jī)者稱，辦理時并不需要門面或營業(yè)執(zhí)照等證件，只需買主提供身份證原件和一寸照片，并交納1萬元左右的購買費(fèi)，便可輕松辦理一臺POS機(jī)。其中一個POS機(jī)中介聲稱，只要支付代辦費(fèi)，其余材料全部由中介負(fù)責(zé)，每臺價格從6000元至1萬元不等。

　　一位業(yè)內(nèi)人士分析說，這種現(xiàn)象與金融機(jī)構(gòu)追逐利益有著直接關(guān)系。非法套現(xiàn)者和金融機(jī)構(gòu)有利益共同點(diǎn)，不管是消費(fèi)還是套現(xiàn)，只要持卡人刷卡，金融機(jī)構(gòu)就有手續(xù)費(fèi)收入。行業(yè)不同，收取商戶的手續(xù)費(fèi)也有所差異:零售業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)收取1%的手續(xù)費(fèi)，50元封頂;公益類產(chǎn)業(yè)，如醫(yī)院、學(xué)校、殯儀收取1%至3%的手續(xù)費(fèi)。而這1%的手續(xù)費(fèi)中，發(fā)卡銀行取七成，發(fā)放POS機(jī)的機(jī)構(gòu)取二成，江蘇銀聯(lián)取一成。如果持卡人不能在免息期內(nèi)全額還款，就要向銀行支付高額透支利息，銀行有利可圖，才會對套現(xiàn)中介睜一只眼閉一只眼。

　　審查案件過程中，檢察官發(fā)現(xiàn)除了對POS機(jī)審發(fā)把關(guān)不嚴(yán)之外，金融部門還對POS機(jī)的使用監(jiān)管不力。按照江蘇銀聯(lián)規(guī)定，每個公司申請的POS機(jī)必須在實(shí)際經(jīng)營地點(diǎn)使用。但從徐州流出的80余臺POS機(jī)在南京、沈陽、廈門等地大量使用。此外，很多“經(jīng)營者”光明正大地在媒體上以“快現(xiàn)”方式做廣告，有的還是省級、國家級媒體。這暴露出媒體廣告發(fā)布者法律意識和責(zé)任意識淡薄，沒有嚴(yán)格落實(shí)廣告“三審”制度。

　　多方聯(lián)手預(yù)防遏制POS機(jī)犯罪

　　針對以上POS機(jī)發(fā)放、監(jiān)管過程中的漏洞，泉山區(qū)檢察院副檢察長呂青帶領(lǐng)辦案檢察官深入工商、稅務(wù)、銀行等相關(guān)部門調(diào)研，進(jìn)行案件風(fēng)險研判，提出五點(diǎn)預(yù)防建議。

　　一是嚴(yán)格規(guī)范POS機(jī)設(shè)立程序。銀行在為特約商戶辦理、開通POS機(jī)業(yè)務(wù)前，應(yīng)請求工商、稅務(wù)部門對申請人的設(shè)立情況、經(jīng)營狀況和納稅情況出具證明材料，發(fā)展信譽(yù)良好的商戶為特約商戶。工商、稅務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對商戶的審核和經(jīng)營情況的監(jiān)督、管理，發(fā)現(xiàn)無經(jīng)營活動的“皮包公司”，及時取消其經(jīng)營資格。

　　二是建立信用卡發(fā)放的約束機(jī)制。以往發(fā)卡銀行疏于對信用卡申領(lǐng)人資信能力的實(shí)質(zhì)審查，在發(fā)卡業(yè)務(wù)中個別銀行對集團(tuán)采取批量開卡，不對客戶個人做任何開卡確認(rèn)要求，部分銀行對同一持卡人反復(fù)辦卡缺乏約束機(jī)制，不限制辦卡數(shù)量，造成持卡人“信用缺失”。因此，發(fā)卡行在信用卡核發(fā)環(huán)節(jié)，應(yīng)加強(qiáng)對申領(lǐng)人工作單位、財(cái)產(chǎn)、收入等資信能力的審查。

　　三是加大對特約商戶和POS機(jī)的監(jiān)管力度。商戶開通POS機(jī)業(yè)務(wù)后，銀行對可疑交易信息要嚴(yán)格監(jiān)控，早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預(yù)警，必要時可采用先行拒付的非常規(guī)手段;定期調(diào)查每家特約商戶的實(shí)際經(jīng)營狀況，及時將確認(rèn)套現(xiàn)的特約商戶列入黑名單;對商戶的單筆刷卡數(shù)額、POS機(jī)交易總額設(shè)定交易警戒線，一旦觸發(fā)警戒線立即重點(diǎn)監(jiān)控。同時，將特約商戶的POS機(jī)交易總量與納稅情況進(jìn)行匹配性分析，如果POS機(jī)交易總量與納稅情況嚴(yán)重不符，立即重點(diǎn)監(jiān)控核查。

　　四是建立有效防控信用卡風(fēng)險的合作平臺:建立信息定期通報(bào)制度、信用卡風(fēng)險評估機(jī)制和定期聯(lián)絡(luò)制度。銀聯(lián)及時梳理商業(yè)銀行報(bào)送的惡意透支、疑似套現(xiàn)等有關(guān)信用卡的舉報(bào)資料，并移送公安部門，建立起銀行機(jī)構(gòu)與公安機(jī)關(guān)的溝通協(xié)調(diào)渠道;工商、稅務(wù)加強(qiáng)對商戶經(jīng)營情況和稅收情況的監(jiān)管，及時向銀聯(lián)、司法機(jī)關(guān)通報(bào)信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對存在風(fēng)險隱患的集團(tuán)辦卡、一人多卡、POS機(jī)異地使用等情況重點(diǎn)檢查，督促有關(guān)單位規(guī)范業(yè)務(wù)流程、嚴(yán)格風(fēng)險管理，對整改措施不到位的進(jìn)行風(fēng)險評估，將評估情況及時通報(bào)公安機(jī)關(guān)。工商、稅務(wù)、銀行與司法部門定期召開聯(lián)席會，及時掌握各類信用卡犯罪案件的最新動態(tài)，形成預(yù)防和打擊的合力。

　　五是加強(qiáng)宣傳教育的針對性。在媒體上開設(shè)普法專欄，宣傳金融領(lǐng)域法律法規(guī)，并結(jié)合信用卡套現(xiàn)和詐騙犯罪等典型案例，以案釋法，努力營造知法守法的良好氛圍。(文中插圖均為資料圖片) (來源：《檢察日報(bào)》)