21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道 侯繼勇 北京報道

　　8月30日，央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(俗稱超級網(wǎng)銀)在廣、深等部分城市上線，未來規(guī)模將逐步擴(kuò)大到全國。

　　超級網(wǎng)銀不僅能為個人和單位用戶提供跨行24小時實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，還能實現(xiàn)目前支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付等功能。

　　“以前每家銀行都相當(dāng)于一條電線，第三方支付要一家一家接入，超級網(wǎng)銀就像捆綁了這些電線的電纜，一點接入即可�！碑�(dāng)天，國內(nèi)某知名第三方支付公司人士形象地說。同時，包括支付寶、財付通、易寶等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)在接受記者采訪時均將此視為利好。

　　目前，尚沒有一家第三方支付企業(yè)接入超級網(wǎng)銀。

　　第三方支付遭遇超級網(wǎng)銀

　　“超級網(wǎng)銀”上線初期將開通實時跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等功能。首批共有14家銀行接受了央行的驗收，并有6家銀行已通過全部業(yè)務(wù)功能驗收。

　　“公司大小不同，遭遇不同，小公司或許面臨危機(jī)�！睂τ诔�級網(wǎng)銀上線對第三方支付帶來的影響，中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任阿拉木斯認(rèn)為，短期內(nèi)可能會有一些影響，由于銀行會率先與二代網(wǎng)系統(tǒng)對接，一些公司、個人用戶可能會選擇銀行的網(wǎng)上支付服務(wù)，但長期看，這會促使更多人使用網(wǎng)絡(luò)支付，對第三方支付的影響應(yīng)屬正面。

　　第三方支付企業(yè)——易寶副總裁余晨認(rèn)為：央行升級二代網(wǎng)銀，并不意味著將第三方支付排除在外，而第三方支付企業(yè)擁有的優(yōu)勢并沒有變化。

　　余晨說，二代網(wǎng)銀的升級將打通各銀行間的連接，構(gòu)筑一個更開放、公平的環(huán)境，減少資源的壟斷，第三方支付平臺將不再需要逐一接入各家銀行，從而可以騰出更多的精力專注于金融增值服務(wù)開拓、行業(yè)支付解決方案量身定制等。

　　阿拉木斯認(rèn)為，與銀行的網(wǎng)絡(luò)支付相比，第三方支付企業(yè)有兩方面無法替代的功能：一是第三方支付的擔(dān)保功能，商業(yè)銀行的網(wǎng)站并不具備擔(dān)保功能，很多個人用戶主要是因為這項服務(wù)選擇支付寶等；二是第三方支付針對網(wǎng)絡(luò)銷售有一套成熟的電子支付解決方案，商業(yè)銀行在這方面有所欠缺。

　　據(jù)記者了解，某銀行人士在談到第三方支付時常會講這樣一個自嘲的趣事：該銀行既和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)直接聯(lián)網(wǎng)，同時和支付寶合作，但結(jié)果持卡客戶在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)刷卡消費額中，90%走的是支付寶，10%走的是該銀行自己的網(wǎng)銀。

　　阿拉木斯認(rèn)為：除了上述優(yōu)勢外，現(xiàn)在第三方支付企業(yè)還有“客戶”資源優(yōu)勢。以支付寶為例，目前用戶超過三億，截至去年12月，支付寶日交易額峰值達(dá)12億元，日交易筆數(shù)超過500萬筆。

　　美國ACH樣本

　　余晨說：盡管首批接入名單中并沒有第三方支付公司，但是按照規(guī)定，各商業(yè)銀行、第三方支付公司都能與超級網(wǎng)銀連接。據(jù)其介紹，2009年12月2日，央行召開第二代支付系統(tǒng)暨中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡稱ACS系統(tǒng))建設(shè)啟動會議時，就已宣布將第三方支付作為非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入其中，“易寶正在做相關(guān)的工作，等待審批”。

　　騰訊旗下第三方支付企業(yè)——財富通在接受本報記者郵件采訪時表示，對于財付通這種長期從事網(wǎng)上支付的公司而言，二代網(wǎng)銀的上線將使得更多用戶增進(jìn)對網(wǎng)上支付的了解和試用，增加的可能是傳統(tǒng)的持卡人，比如30歲以上，而不是傳統(tǒng)的18-30歲的網(wǎng)購人群，進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的普及。

　　此外，財富通還認(rèn)為，各家銀行因此也會更加重視網(wǎng)上支付的資金流通渠道，從而使得第三方支付與銀行之間的合作更加便利。

　　余晨說，央行二代網(wǎng)銀推出類似于美國的ACH(自動清算所系統(tǒng))，也類似于我國通信系統(tǒng)的骨干網(wǎng)系統(tǒng)，而央行系統(tǒng)和銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)的第三方支付企業(yè)是一個上下游關(guān)系，不是取代和競爭關(guān)系，從美國的發(fā)展看，這會促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。

　　美國ACH(自動清算所系統(tǒng))是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)，已經(jīng)存在了30多年，90%的美國銀行是自動交換中心成員，此外還有MasterCard、 First Data 等銀行卡和獨立第三方支付機(jī)構(gòu)。余晨表示，全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal(貝寶)在美國的成功，很大程度得益于ACH的存在，PayPal只需一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。