某洗煤有限公司董事長(zhǎng)趙先生最近遲疑滿志,因?yàn)樗土硗馑募移髽I(yè)共同提交的“聯(lián)保貸”貸款申請(qǐng)獲批,公司此前面臨的資金難題迎刃而解。
“聯(lián)保貸”是民生銀行(600016,股吧)針對(duì)中小企業(yè)推出的新型融資產(chǎn)品,專門解決沒有抵押物和擔(dān)保的中小企業(yè)的融資難題。在目前的金融市場(chǎng)上,類似產(chǎn)品并不鮮見。在處所融資平臺(tái)貸款大幅壓縮、房地產(chǎn)貸款放緩等宏觀調(diào)控大背景下,本來(lái)被視為“雞肋”的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正在成為不少銀行眼中的“香餑餑”。
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政策推動(dòng)銀行器重小企業(yè)
今年2月份,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就曾明白提出,請(qǐng)求今年小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)金融服務(wù),銀監(jiān)會(huì)將在監(jiān)管措施和考核上予以適當(dāng)傾斜。
在相干政策指引下,不少銀行都加快了對(duì)中小企業(yè)的融資步伐。興業(yè)銀行(601166,股吧)推出了針對(duì)渺小型企業(yè)的“興業(yè)通”;民生銀行也在推出“聯(lián)保貸”的同時(shí)推出了“中小企業(yè)e管家”等六項(xiàng)產(chǎn)品;華夏銀行(600015,股吧)推出針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)品牌“龍舟打算”等。
除了推出專門針對(duì)中小企業(yè)的融資產(chǎn)品,各銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置也體現(xiàn)出對(duì)中小企業(yè)融資的器重。光大銀行從2009年起中小企業(yè)部門從二級(jí)業(yè)務(wù)部門升為一級(jí)部門;民生銀行在2009年年底成立了中小企業(yè)金融事業(yè)部;華夏銀行中小企業(yè)信貸部上海分部也在今年3月份正式揭牌。
中小企業(yè)貸款優(yōu)勢(shì)浮現(xiàn)
由于風(fēng)險(xiǎn)高、效率低等原因,中小企業(yè)貸款一直被視為“雞肋”,在宏觀經(jīng)濟(jì)政策收緊時(shí)更常常成為被放棄的首選。但在此次宏觀調(diào)控趨緊之時(shí),中小企業(yè)吸引力大增,除了前面所提到的政策導(dǎo)引,也因?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款存在兩大優(yōu)勢(shì)。
一是中小企業(yè)貸款占用資金量少,這在目前很多銀行信貸額度吃緊的情況下優(yōu)勢(shì)突顯。用一位業(yè)內(nèi)人士的話說:“不像大企業(yè),幾筆貸款幾乎把一個(gè)季度的信貸額度都用完了�！�
二是中小企業(yè)貸款的利率相對(duì)較高。不少中小企業(yè)在急需資金的情況下,對(duì)于貸款利率不那么敏感。因此,在放貸額度嚴(yán)格限制的情況下,中小企業(yè)客戶貸款無(wú)疑成為銀行“以價(jià)補(bǔ)量”的首選。
據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2010年5月31日,民生銀行全行中小企業(yè)貸款余額已達(dá)514.07億元,較年初增加172.28億元,增加率50.40%,呈快速增加趨勢(shì)。截至去年末,華夏銀行上海分行中小企業(yè)貸款同比增幅37.97%,占各項(xiàng)貸款余額的41.28%,當(dāng)年中小企業(yè)貸款新增額占各項(xiàng)貸款新增額的38.62%。
把持信貸風(fēng)險(xiǎn)方創(chuàng)新不斷
各銀行在推出面向中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的同時(shí),也在風(fēng)險(xiǎn)把持上各出招數(shù)。
以民生銀行的“聯(lián)保貸”為例,這一融資產(chǎn)品借鑒“窮人銀行”的運(yùn)作模式,由四家或以上互相熟悉、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、具有產(chǎn)業(yè)集群特征的中小企業(yè),自愿組成聯(lián)保體,聯(lián)保體中的成員互相供給共同連帶義務(wù)擔(dān)保、聯(lián)合申請(qǐng)貸款。
華夏銀行則嚴(yán)格按照“三個(gè)措施、一個(gè)指引”的請(qǐng)求,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制,強(qiáng)化貸款用處管理,提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防備與把持才能,防備借款人資金被挪用。
也有業(yè)內(nèi)人士指出,在銀行業(yè)集體發(fā)力中小企業(yè)信貸之時(shí),如何發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng),完善中小企業(yè)社會(huì)征信制度,對(duì)進(jìn)步信貸市場(chǎng)運(yùn)行效率意義明顯。
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