直補資金擔(dān)保貸款的積極作用
可以大大拓寬農(nóng)民融資渠道,有效解決貸款擔(dān)保不足問題,特別是緩解種養(yǎng)大戶和一些艱苦戶貸款難問題。
可以大大下降農(nóng)民辦貸成本,履行低利率服務(wù),減輕農(nóng)民生產(chǎn)累贅,在舒蘭農(nóng)行創(chuàng)辦以直補資金擔(dān)保辦理貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村信用社也感到有明顯的競爭壓力,主動下降貸款利率,其利率由本來的上浮50%80%,降落到上浮30%,和以直補資金擔(dān)保貸款的利率是一樣的,農(nóng)戶得到了實實在在的益處。
可以進步辦貸效率,辦理此類貸款無須聯(lián)保、保證,只要夫妻二人共同簽字就可以了,減少客戶等候時間,舒蘭農(nóng)行直接下到鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理以直補資金擔(dān)保辦理貸款,改良了服務(wù)質(zhì)量�？梢韵陆蒂J款風(fēng)險,進步農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量,緩解信貸員管理壓力�？梢苑糯蠡蒉r(nóng)政策效應(yīng),進一步密切政府、金融機構(gòu)與寬大農(nóng)民的魚水關(guān)系,金融紐帶作用凸現(xiàn)。
存在的問題
以直補資金擔(dān)保辦理貸款,是吉林省創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)的一項重要創(chuàng)舉,但在具體的操作過程中,還存在一些問題,需要加以解決。
貸款放大倍數(shù)小,制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。以直補資金擔(dān)保辦理貸款,農(nóng)戶可獲得當(dāng)年直補資金4倍的貸款,從舒蘭市的情況看,如果每戶直補金額為2000元,按照放大4倍盤算,農(nóng)戶最多可貸款8000元,無法滿足其種植業(yè)的資金需求。如果將放大倍數(shù)擴大到58倍,基礎(chǔ)上可以滿足農(nóng)戶的資金需求。
農(nóng)業(yè)的疏散經(jīng)營和高風(fēng)險性,制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。 目前農(nóng)戶的疏散經(jīng)營方法,使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜,且盈利不易,也從客觀上給進一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。以舒蘭為例,當(dāng)?shù)氐乃痉N植業(yè)利潤雖然高,但受氣象、自然環(huán)境等自然因素和高技巧門檻等限制,風(fēng)險反而更大。尚缺乏風(fēng)險疏散機制,支撐水稻種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險,如果沒有政府領(lǐng)導(dǎo)或者其他組織和諧和農(nóng)戶的融資關(guān)系,這對于金融機構(gòu)來說風(fēng)險極大。
部門之間的和諧問題。以直補資金擔(dān)保辦理貸款的業(yè)務(wù)流程,涉及多家單位,最為直接的就是縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村委會,雖然農(nóng)行和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政、村委會簽定了協(xié)議,但鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的財政所對有關(guān)事項懂得的不清,制約此項業(yè)務(wù)的開展。另外,農(nóng)村信用社的征信系統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行不能應(yīng)用,農(nóng)行在發(fā)放此項貸款時,無法做到信息共享,容易產(chǎn)生交叉放款,形成農(nóng)戶貸款風(fēng)險。（作者單位為中國國民銀行吉林市中心支行）
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